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お金を稼ぐ: 今は住宅ローンを借り直すのに良い時期ですか?

執筆 nipponese 更新 2024年12月7日

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2024-12-07 19:00:00

アイルランド銀行決済連盟 (BPFI) は非常に興味深いデータを発表し、過去 1 年間に金融機関の移転を検討した住宅ローン保有者の 3 分の 1 未満がいることを発見しました。
彼らは、住宅ローンに関する人々の知識に関して一定レベルの無関心を明らかにした他のデータも明らかにしました。つまり、大部分の人が現在のローンの価値を知らない、自分の資産のBERエネルギー格付けなどが何であるかを知りません。、これらの要因は両方とも、住宅ローンに請求される金利に大きな影響を与える可能性があります。
したがって、BPFIが、住宅ローン保有者に切り替えオプションを検討するよう奨励することを目的とした啓発キャンペーンを開始することを決定したことは非常に歓迎され、非常に重要なことは、住宅ローン保有者がその一歩を踏み出して別の貸し手への移行を検討する場合に何が関係するかを人々に示すことです。
BPFIは、人々が移動しない最大の理由は、切り替えプロセスがどのようなものであるかわからないためだと述べているため、これは重要です。人々が引っ越しをしないもう一つの理由は、必要なコストや、引っ越しをすることでどのような節約やメリットが得られるのかが分からないためであり、これがすべて、間違いを恐れて何も行動しないことにつながります。
そして、私はアイルランドの再住宅ローン市場が特に大きかった時代、それが 1990 年代初頭のことを覚えているくらいの年齢です。
当時、ある金融業者から別の金融業者に簡単に移動でき、その手続きは非常に速く、任意の数のローンを 1 つの月々の返済に統合したり、再住宅ローンで資金を調達して住宅の購入に充てたりすることができました。国内外のセカンド物件など、気になったものなら何でも。
当時の銀行はこの種のビジネスを争っていて、住宅ローンを銀行に移してもらうためにあらゆる種類の金銭的インセンティブを提供していました。
しかし、不況が本格化して不動産市場が暴落すると、再抵当市場は消滅した。たとえ安定した雇用に就いて返済実績が良好だったとしても、ある貸し手から別の貸し手に移るのはほぼ不可能に近い。あなたの財産の当時の評価額の50％以下の借金をしていなければ、チャンスはありませんでした。
とにかく、良いニュースは、再住宅ローン市場が再び開かれていることです。それは何年も続いており、銀行はあなたに住宅ローンを移転してもらいたいと考えており、そうするための現金インセンティブさえ提供しています。たとえば、次のとおりです。
– AIBは、住宅ローンをAIBに切り替えた場合、現金で3,000ユーロを返金すると提案しています。
– Avant Money は住宅ローンの 1% を現金で返します (住宅ローンの最低金額は 100,000 ユーロである必要があります)
– BOI は住宅ローンの 3% を現金で返済し、2% を前払いし、さらに 1% を 5 年後に提供します。
– EBS は BOI と同じ取引を提供していますが、注意点は長期固定金利のいずれかを選択する必要があることです。つまり、変動金利または 1 年固定金利を選択した場合は利用できません。
– Haven は、特定の固定金利で 250,000 ユーロ以上の住宅ローンを組んだ場合、5,000 ユーロのキャッシュバックを提供しています。
– PTSB は前払いで 2% のキャッシュバックを提供しています。また、月々の返済がエクスプローラー当座預金口座から引き落とされる場合、2030 年まで住宅ローン返済に対して毎月さらに 2% のキャッシュバックを受け取ることもできます。
キャッシュバックのインセンティブが、住宅ローンを他の人に移す主な動機になるべきではないと思います。もちろんそれは歓迎ですが、それは単なるボーナスであり、引っ越ししたいより大きな理由の結果にすぎないはずです。その理由金融機関を切り替えることによる長期的なメリットに焦点を当てる必要があります。
私の経験では、人々が金融機関を移動する主な理由は、より良い金利を得るためです。
そして、より良い金利を利用できれば、(a) 月々の返済額が減り、(b) 返済する利息の総額が減り、(c) 金利が低ければ、月々の貯蓄を何かに使うことができるというメリットがあります。収入が減ったり、住宅ローンの返済を早めるために貯蓄を使ったり、月々のキャッシュフローのプレッシャーを軽減したり、貯蓄を増やすことが動機となっている場合などです。
理由はいくつも考えられますが、すべてその人にとって個人的なものです。
より良いレートを得ることが何を意味するかを見てみましょう。そして、私が最近出会った、30万ユーロの借金を抱えている実在の住宅ローン保有者の話をしようと思います。彼らの住宅ローンの残存期間は 20 年で、融資価値は 80% です。変動金利は 4.7% で、毎月の返済額は 1,930 ユーロです。
彼らが貸し手に留まり、金利が期間中同じままであれば、彼らは返済します。 c.利息の支払いは 163,317 ユーロ。

彼らはBPFIが報告書で言及していた人々の1人だった。なぜなら、彼らは引っ越し金融業者を一度も検討したことがなく、時間がなかっただけで、請求される金額と大差はないと考えていたからである。他の貸し手が提供できるもの。
そして彼らはどれほど間違っていたのか。
なぜなら、別の金融業者からは 4.15% の変動金利が利用可能であり、住宅ローンをそこに移した場合、新しい月々の返済額は 1,842 ユーロとなり、毎月の返済額が 88 ユーロ減少することになります。
そして、この差額が維持されれば、住宅ローンの残存期間にわたる利息の支払いは 21,300 ユーロ少なくなります。
つまり、0.55% という小さな金利差は、最終的にはそれほど小さくないことが分かりました。なぜなら、短期的には毎月 88 ユーロ、長期的には 21,300 ユーロを節約できる可能性があるからです。合計の支払い額がその分ずっと安くなるからです。興味。
コメディアンのジミー・クリケットがかつて言っていたように、それだけではありません。
この人が、月々の返済額 88 ユーロの減額を、新しい低額住宅ローンの過払い金として利用した場合、つまり、以前の月額 1,930 ユーロの前払いを継続すると、住宅ローンの期間が 1 年 4 か月短縮され、さらに 10,830 ユーロの利息の支払いを節約できます。
そして、住宅ローンが全額返済されれば、毎年住宅ローンにかかる費用が約 38,600 ユーロ減少する可能性があります。月々の返済額を純額1,930ユーロに抑えるには、それだけの収入が必要だ。
誰かが目の前に座って、月々の返済額を 0.55% 削減できると指摘した場合、次のような結果が生じる可能性があります。
– 月々の返済額が 88 ユーロ減少
-21,300ユーロの利息節約
-16か月の期間短縮
-さらに10,830ユーロの利息節約
-住宅ローンが返済されると、彼らの収入は毎年38,600ユーロ減る可能性がある
それからおそらく、これらが 5 つの大きな数字と 5 つの大きな理由であるため、住宅ローンの変更を検討すべきかどうかを検討するでしょう。
そして、この人に対する私が最後に言いたいことは、彼らは自分たちの融資対価値が 80% であると考えており、それはさらに低い可能性があるということでした。彼らはよく知りませんでしたが、LTV が 80% 未満の場合は 3.95% というさらに良いレートが得られ、節約額はさらに大きくなる可能性があるため、知る価値はあります。
他の住宅ローン貸付業者が提供しているものに目を向けるとともに、現在の住宅ローン貸付業者から何が得られるのかについても考える必要があります。以下は、あなた自身と住宅ローン貸付業者に自問すべき質問の一部です。
1. 現在の返済額はいくらですか? 返済額を減らすことはできますか?最初に住宅ローンを組んだときよりもローン対価値比率が下がった場合、金利は下がりますか?私のエネルギー評価はどうなるでしょうか。それによって金利が引き下げられるでしょうか。一部の金融機関や一部の商品では、答えは「はい」です。
2. 現在の金利はまだ要件を満たしていますか (固定金利または変動金利など)。
4. 引っ越しにはどのような費用がかかりますか? (弁護士費用、評価報告書など)。
5. 引っ越しを正当化するのに十分な貯蓄ができていますか?
6. 引っ越しを希望した場合、既存の住宅ローンに償還ペナルティはありますか?
住宅ローンプロバイダーを切り替えることについて考えるとき、人々はその考え自体が面倒なイメージを思い起こさせますが、場合によっては、作業が必要であり、一夜にして完了するものではなく、はい、記入する必要があるため、その意見は正しい場合があります。しかし、時間以外に何もコストがかからず、その節約があなたにとって意味があるのであれば、おそらくやる価値があることでしょう。
したがって、何かを決定する前に、数値を計算するか、誰かに計算してもらってから決断することをお勧めします。
BPFI はこの点で役立ちます。InYourInterest.ie という新しい Web サイトを立ち上げ、住宅ローンの切り替えについて詳しく知りたい人向けの情報を提供しているので、ぜひチェックしてみる価値があります。
Liam Croke は、プラッシーに拠点を置く Harmonics Financial Ltd の MD です。彼への連絡先は [email protected] または www.harmonics.ie です。