あなたの信用スコアが大人の GPA ではない理由

WCI創設者ジム・ダール博士著

2023年のボーグルヘッズカンファレンスで、CFPのアン・ガルシア氏はパネルディスカッションで、あなたのクレジットスコアが成人のGPAにどのように影響するかについて、適切なコメントをしました。私を含む群衆の間でささやき声が聞こえました。アンは優秀なファイナンシャル・プランナーであり、おそらく大学の学費についてこれまで聞いた中で最も賢い人だと思うにもかかわらず、私はそのことが少しも気に入らなかった。

FICO スコアの祭壇で礼拝しないでください

彼女のコメントに群衆がざわついた理由は、典型的なデイブ・ラムゼイズムに要約できるだろう。「FICO スコアの祭壇を崇拝するな」。この点では私もデイブに同意しますが、他の多くのことと同じように、私は必ずしもデイブほど極端ではありません。デイブの言いたいことは、誰かの経済状況を測るより良い尺度や、FICO などの信用スコア (「 「借金大好き」スコア「）本当にそれはまったくわかりません。最も顕著な指標は、家計収支計算書 (収入と支出) と家計の貸借対照表 (資産と負債) です。損益計算書の最も重要な数字は次のとおりです。

1. 総収入、
2. 固定費（特に変動費と固定費の比率）、および
3. 貯蓄率

貸借対照表で最も重要な数字は次のとおりです。

1. 純資産（あなたが所有しているすべてから借りているすべてを差し引いたもの）

財務に関して「大人の GPA」があるとしたら、その 4 つのどれかが信用スコアよりも優れていると私は主張します。その聴衆のボーグルヘッズも同意したと思います。

クレジットスコアの用途

ただし、ラムジーは時々少し気が狂うことがありますが、これはそのときの 1 つです。彼は信用スコアがまったく必要ないかのように振る舞っています。また、信用スコアがなくても家を購入することは可能ですが（これは手動引受と呼ばれ、いくつかの住宅ローン貸し手がそれを行います）、信用スコアがあれば、それははるかに簡単です—そしてより多くの選択肢があり、おそらくより良い取引が得られます—良いクレジットスコア。ただし、信用スコアは貸し手ではない企業でも使用されます。これらには次のものが含まれます。

1. 家主
2. 電力会社
3. 保険会社
4. 雇用主候補
5. 政府 (セキュリティクリアランス)

詳細はこちら:

私の信用スコアがジム・ダールよりも高い理由

信用スコアを維持する方法

私たちは 2017 年以来無借金生活を続けています。6 年間まったく借金が残っていないのに、どうして信用スコアがあるのでしょうか?私たちは支払いにクレジット カードを使用するだけで、月末に自動的に支払われます。現金はほとんど使いません。私のデビットカードは年に 5 回くらいしか使わないし (通常は外国の ATM でしか使わない)、年間 10 枚の小切手も切らないと思います。

個人でもビジネスでも、すべてがクレジットカードで行われます。それで十分です。私たちの FICO スコアは、何年もの間、何もしていないにもかかわらず 700 点台後半か 800 点台前半でした。住宅ローンはありません。学生ローンはありません。車のローンはありません。消費者負債はありません。良い信用スコアを得るためにお金を借りる必要はありません。クレジットを使用して支払いを行うだけで済みます。支出を抑えるため、または哲学的な理由から、デビット カード (または小切手、現金) を使いたい場合でも、問題ありません。ガソリンや公共料金の支払いなどにクレジット カードを使用するだけです。クレジット カードを使用しているため、より多くの出費が発生する可能性がゼロであるもの。信用スコアを高く保つには十分です。

クレジットスコアに含まれるもの

FICO スコアに含まれる要素は、降順で次のとおりです。

1. 期日通りの支払い履歴
2. クレジット対使用率 (派手に聞こえるかもしれませんが)
3. 信用履歴の長さ
4. クレジットミックス
5. 最近の「ハード」クレジットに関する問い合わせ

最も重要な要素は、約束したことをただ実行すること、つまり期限内に支払いを行うことです。これが、家主、公共事業会社、雇用主があなたのスコアをチェックする理由です。それはあなたの信頼性の指標です。スコアに関する限り、FICO の人々はあなたがお金に困っているかどうかを実際には気にしていないことを忘れないでください。 25% という巨額の負債を抱えていても、素晴らしい信用スコアを維持できます。 。 。毎月最低支払い額を支払う限り。

また、利用可能なクレジットをすべて使い切らないようにすることもできます。借金を返済したり、カードへの支払いを減らしたり、限度額の引き上げを要求したりすることで、この比率を減らすことができます。これらすべてを行う時間が長ければ長いほど、スコアは向上します。 740 ～ 760 を超えるスコアを取得すると、それ以上のスコアを取得しても追加のメリットはほとんどありません。毎月自動的に支払いが行われるカードでガソリンを購入することを数年間続ければ、うまくいくはずです（給油にかかる時間も節約できます）。

ユーモアと信用スコア

興味深いことに、この投稿を書いた数日後、私は偶然、無料のクレジット スコア追跡を提供する私たちの銀行口座にログインしました。それは私に次のように報告しました。

私のお気に入りの部分は、信用スコアが「低い」理由のリストです。そのうちの2つは住宅ローンがないためです。残りの 2 つは、クレジット カードが唯一のクレジットであるためです。信用の「より良い組み合わせ」により、より高い信用スコアが得られるというのは奇妙です。まさに「借金大好き」の楽譜ですね。しかし、（何年も）クレジット カード以外何も持っていなくても、それでも 815 です。 。 。ご想像のとおりです。 。 。私たちは請求書を支払います。

お子様の学習を始めるのに最適な方法

最初に自分の人生で信用を確立しようとしたときの冗談を覚えていますか?最初の「学生」クレジット カードの利用限度額は 100 ドルまたは 500 ドルであることに注意してください>

つまり、学生の中には、夜遊びした後に家に帰って、翌日カードを使用できるように支払いをしなければならない人もいます。それはばかげています。子どもたちがその愚かな段階をスキップできるように手伝ってください。最も長い歴史、特に完全に期日どおりの支払いの長い歴史を持つクレジット カードにそれらを追加するだけです。出来上がり！わずか数か月以内に、彼らは充実した信用履歴と高いスコアを獲得できるようになります。彼らに言う必要さえありません。確かにカード番号を教える必要はなく、ましてや物理的なカードを教える必要はありません。

いずれにせよ、これは単なるゲームなので、一緒にプレイするのも良いでしょう。

詳細はこちら:

信用スコアを良好な状態に保つ 10 のメリット

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クレジットに関する注意事項

あなたの信用について考慮すべきことがいくつかあります。まず、年に 1 回信用報告書を見直して (無料です)、特にありふれた名前の場合は、不正確な点がないか確認してください。次に、詐欺を防ぐために信用を凍結することを真剣に検討してください。追加のクレジットを申請するには凍結を解除する必要がありますが、それほど手間をかけずにすぐに行うことができます。多くの親は、できるだけ早く子供の信用を凍結します。

結論

私はあなたにFICOスコアの祭壇を崇拝してほしくありませんし、それが「大人になってからのGPA」であると考えてほしくありませんが、生涯を通じて適切な信用スコアを維持し維持する価値はあります。ありがたいことに、それにはそれほど労力は必要ありません。

どう思いますか？人々が信用スコアを重視しすぎるとどのような問題が生じると思いますか?あなたのスコアは何ですか?それを上げるために何をしましたか?この情報を利用できる人を知っていますか?必ずそれを彼らと共有してください。

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