「私はお金の専門家です – NS&I の新しい貯蓄口座を開設する前に考慮すべき 6 つのこと」 | 個人金融 | 金融

NS&I 2つの新しい 貯蓄 今週は債券だが、貯蓄者は投資する前に「注意する必要がある」と専門家が警告した。

NS&Iは15年ぶりに2年および5年のローンを提供しています。 英国貯蓄債券アナリストは、これまでの人気傾向から判断して「すぐに売れる」と予想している。

英国貯蓄債券は、NS&I の保証成長債券および保証収益債券の固定期間発行です。

利息がいつどのように支払われるかという条件によって口座は異なります。

保証成長債券は、一定期間にわたって固定金利の利子が付く一括投資を必要とします。これらの口座は全期間保有するように設計されています。利子は毎日計算され、投資の記念日ごとに債券に加算されます。

保証収入債券は、一括投資を必要とし、固定額で毎月収入を提供する口座です。 金利 指定された期間にわたって、利息は毎日計算され、顧客の指定された銀行口座に支払われます。

提供される 2 つの新しい固定口座のうち最初の 2 年間の成長オプションでは、貯蓄者に総額 4.6%/AER を提供し、収入オプションでは総額 4.50%/AER 4.60% を提供します。

一方、5 年間の成長オプションに投資する貯蓄者は、総額 4.1%/AER を受け取ります。収益オプションは、総額 4.02%/AER 4.1% を提供します。

貯蓄者は最低 500 ポンドの投資が必要で、各発行ごとに最大 100 万ポンドを投資できます。固定期間の終了後、貯蓄者は現金を引き出すか、新しい期間に再投資するかを選択できます。

AJ ベルの個人金融担当ディレクター、ローラ・スーター氏は、これらの口座は NS&I が支援しており、多くの貯蓄者が同組織に対して強いブランド ロイヤルティを持っているため、非常に人気が出る可能性が高いと述べた。同氏は、「NS&I の顧客が保有する債券口座は約 55 万件あり、各口座への平均投資額はほぼ 52,000 ポンドです」と指摘した。

しかし、スーター氏は、投資はすべての人に適しているわけではないかもしれないので、投資する前に慎重に検討するよう促した。

税金の請求書を忘れないで

スーター氏は次のように述べた。「貯蓄者は、これらの口座で望まない税金の請求を受けないように注意する必要があります。NS&Iの プレミアム債券 非課税ですが、この英国貯蓄債券は非課税ではありません。つまり、個人貯蓄控除を超えた場合、得た利子に対して税金を支払う可能性があるということです。」

個人貯蓄控除により、ほとんどの人は、課税される前に貯蓄から得られる利息に非課税限度額が与えられます。

現在、基本税率の納税者の場合は 1,000 ポンド、高税率の納税者の場合は 500 ポンドとなっています。追加税率の納税者には非課税控除はありません。

スーター氏は「限度額を超えると、所得税率で利子に税金を支払うことになります。利子に対して税金を請求される可能性がある場合は、現金貯蓄にはISAの方が良いかどうかを検討した方が良いかもしれません」と述べた。

さらに、スーター氏は次のように指摘した。「債券の成長バージョンでは、満期時に支払われる利息のすべてに課税されます。つまり、非課税の個人貯蓄控除に違反する可能性があるのです。」

「この場合は、毎月利息が支払われるインカム版の債券を選んだ方がよいかもしれません。ただし、この口座では複利の恩恵を受けることはできません。」

早期引き出しは不可

これらの債券の以前のバージョンでは、NS&I は、利子をいくらか犠牲にすれば早期に解約することを認めていました。

スーター氏は「そのようなことはもう認められていない。つまり、資金は全期間にわたって拘束され、早期に解約する選択肢はない」と述べた。

最大100万ポンドまで投資可能

スーター氏は次のように述べた。「数年前、NS&Iは保証債券への投資を最大1万ポンドに制限していましたが、英国貯蓄債券についてはこれを100万ポンドにまで拡大しました。最低投資額の500ポンドはそのままなので、これより少ない貯蓄額の場合は口座を利用できません。」

金利はどのように比較されますか?

スーター氏は、 金利 これらの新しい債券は、NS&I が以前に提供していたものほど「魅力的」ではありません。

さらに、彼女は次のように述べた。「市場にはより高い利率を提供しているプロバイダーが多数あります。市場最高の2年固定金利口座の利率は5％ですが、NS&Iの利率は4.6％です。」

「5年債でも同じで、市場リーダーの利回りは4.55％であるのに対し、英国貯蓄債券は4.1％です。2年債では、5,000ポンドを貯蓄すると年間20ポンドの利子を犠牲にすることになりますが、一部の貯蓄家は、その犠牲は払う価値があると感じるかもしれません。」

「NS&Iにとって、 金利 これらの商品に対する金利は高すぎると大量の現金が集まり、販売を停止せざるを得なくなる。低すぎると預金者は他の場所へ移り、NS&Iは金利を引き上げざるを得なくなる。 金利 後で。”

今興味がありますか、それとも後でですか?

「インカム・ボンド」バージョンを選んだ人は、利息が毎月銀行口座に支払われ、それを使えるようになります。

スーター氏は次のように語った。「生活費として毎月の収入が必要な場合は、これは良い選択肢です。例えば、退職した人には理想的です。しかし、収入が必要ない場合は、「成長」オプションを選択してください。これは、利子が毎年積み立てられて債券に追加され、固定期間の終了時にのみアクセスできるようになることを意味します。ただし、税金の状況に注意してください。」

NS&I は政府の支援を受けていますが、それは必要ですか?

NS&I の魅力の 1 つは、政府の支援を受けているため、資金を保管するのに「最も安全な場所」とみなされることです。

しかし、スーター氏は次のように指摘した。「他の銀行や住宅金融組合は金融サービス補償制度によって保護されており、この制度は金融機関1社当たり1人あたり最大8万5000ポンドの補償をカバーします。」

「これは、あなたのお金が理論上は NS&I と同様に FSCS 保護を受けている他のどの銀行でも安全であることを意味します。しかし、いずれにしても、政府に貯蓄を預けた方がずっと安全だと感じる人もいるでしょう。さらに、多額の貯蓄がある人は、85,000 ポンドずつ異なるプロバイダーに分割するよりも、NS&I に預けることを好むかもしれません。」