「平均的なジョー」が億万長者のように投資するために使用できる 3 つの口座: Roth IRA、401(k)、および非課税引き出しの最大化

裕福な人は、富を増幅させ、将来の引き出しによる税金の負担を避けるために、最も一般的に利用できる銀行口座や投資口座をよく使用します。彼らは流動性と税制優遇を好み、一般に倹約的なライフスタイルを維持しています。こうした理由から、富裕層は、流動性の高い低コストの資金へのアクセスを提供する、401(k)、Roth IRA、証券口座などの税制上の有利な口座に惹かれることがよくあります。

富裕層は将来の税金を回避するためにバックドアのRoth IRAを活用

資産が増えるにつれて納税義務も増大します。富裕層は内国歳入庁への支払いを避けるためにさまざまな節税戦略を採用しており、上位1％が支払うべき税金が年間1500億ドル以上あるという米財務省の試算が証明している。彼らが使用する戦略の 1 つは、退職後の非課税引き出しのために税引き後の資金を増やすバックドア Roth IRA です。 PayPalの創設者であるPeter Thiel氏は、1,700ドルのRoth IRA口座を50億ドルに増やし、これを完全に非課税で引き出す予定だ。

従来の IRA 口座は人気の退職金商品です。多くの人は、より個人化された投資オプションを求め、税引き前の拠出金を非課税で増やしながら年間の納税義務を軽減するためにこれらを選択しています。 2024 年の拠出上限は 7,000 ドルです。ただし、従来の IRA ファンドからの引き出しは通常の収入として課税されます。一方、Roth IRA は税引き後の拠出金を受け取り、退職後の引き出しはすべて非課税です。また、Roth IRA は、ほとんどの 401(k) アカウントが課すように、一定の年齢を超えた後に必要な最低分配金を受け取ることを義務付けません。落とし穴があります。

Roth IRA口座は、現会計年度の修正調整総収入が161,000ドル未満、または共同申告者の場合は240,000ドル未満の個人が開設できます。これらの所得制限により、多くの高所得者は Roth IRA アカウントを開設できませんが、多くの場合、バックドア Roth IRA を作成することでこれらの制約を回避します。これには、従来の IRA を Roth IRA に変換することが含まれます。この場合、税引き前の従来の IRA 拠出金とキャピタルゲインに対して税金を支払うのは 1 回だけで、Roth IRA の出金には再度支払う必要はありません。従来の IRA 開設に所得制限がなく、IRA をロールオーバーできる人に条件がないため、富裕層はこの税制戦略を好みます。

裕福な人は 401(k) プランからの無料のお金を愛しています

ラムジーソリューションズ 調査 億万長者 10,000 人のうち、最も一般的に使用されている口座は 401(k) であり、80% がこの雇用主スポンサーの口座をポートフォリオに入れていることが明らかになりました。 401(k) アカウントは、純資産を増やすための最も柔軟で費用対効果の高い手段ではない可能性があります。それでも、雇用主スポンサーの口座には、2024 年の年間拠出限度額が 23,000 ドルと高額であること、年間の課税所得から控除しながら非課税で拠出金を増額できること、実質的に無料で提供される雇用主とのマッチング オプションなど、いくつかの利点があります。お金。

研究によると、 ほとんどの労働者 退職目標を達成するには、401(k) の雇用主とのマッチングを活用することが不可欠であると感じています。雇用主は、あなたの 401(k) 拠出金と自分のお金をマッチングさせて、あなたの年間給与の最大 6.99% を拠出してくれることがあります。あなたが年間 60,000 ドル稼いでいて、雇用主があなたの拠出金に対して 5% の同額を提示するとします。したがって、あなたが 401(k) 口座に毎年 5% または 3,000 ドルを拠出すると、雇用主は自腹から 3,000 ドルの拠出金を増額することになります。これは、引き出されるまで非課税で増える自由なお金です。

富裕層は証券口座を通じた高額投資を避ける

従来の 401(k) や IRA のような退職金口座には多くの特典がありますが、税金や罰金を課されることなく 59 歳半になる前にお金を引き出す柔軟性はありません。退職金口座から引き出す前に、一定の年齢に達したり、困難を理由に挙げたりするという制限は、早期退職を計画している人にとって問題となる可能性があります。ただし、課税対象の証券口座を開設することでこれらのリスクを軽減します。口座には税制上の優遇措置はありませんが、多様な投資オプションへのアクセスが提供されます。

Business Insider によると、富裕層は高額な手数料を避けるために証券口座経由でインデックスファンドに投資することを好みます。証券口座を利用すれば、事前条件なしで必要なときにいつでも現金を引き出すことができますが、証券口座からの実現利益とキャピタルゲインは該当する会計年度に課税されることに注意してください。