「何も残らない」：カリフォルニア州の山火事住宅保険危機の内幕 | カリフォルニア

クリスティーとマイケル・ダノー夫妻は5年前、北カリフォルニアのビュート郡の深い森の小道に家が売りに出されているのを見つけたとき、深い安堵のため息をついた。すべてがうまくいったのだ。オーナーはキャンプファイヤーの生存者にのみ販売したいと考えていた。数か月前、夫婦と4人の娘は4匹の犬を除いて火災ですべてを失った。クリスティーは急速に広がる炎からかろうじて逃れた。2018年の火災で一夜にして1万4000戸の家屋が焼失した後、不動産価格は急騰した。丘陵地帯の小さな集落コハセットにある3ベッドルームのこの家は、予算内で住宅保険から保険金が支払われた唯一の家だった。この土地のおかげで、二人は共同生活を送っていた混雑したトレーラーハウスから抜け出すことができました。そして、夜には満天の星空が見られ、裏庭には鹿が歩き回っているのを見ることができる、絆の強いコミュニティの一員でいられることを幸運に感じました。ダナオス一家は、そこで暮らすことで結局すべてを犠牲にすることになるとは思ってもいませんでした。7月下旬、彼らの新居は、過去2週間でビュート郡とテハマ郡を猛烈に襲ったパーク火災で焼け落ちた。このとき、彼らは保険に入っていなかった。夫妻の苦難は、一連の災害によって形作られた。州の壊滅的な山火事、住宅不足により人々はより手頃だが火災の危険性が高い田舎のコミュニティに移住せざるを得なくなったこと、そして保険危機だ。カリフォルニア州では破壊的な火災がますます増加し、今後もさらに増加する可能性もあることから、保険会社は顧客との契約を解除したり、州内の一部の地域では新規契約の締結を全面的に停止したりしている。その結果、住民はカリフォルニア州の最後の保険会社であるフェアプランの下で高額な保険に加入するか、保険に加入せずに人生をかけて築き上げた資産を危険にさらすかの選択を迫られている。「保険がいかに重要かはわかっていたので、保険なしで家に住むつもりはなかった。キャンプファイヤーで全壊を免れたのは、保険のおかげです」とマイケルさんは語った。「今、私たちには何も残っていません。また最初からやり直さなければならないようなものです」。わ2018 年 11 月の暖かく風の強い朝、キャンプ ファイアがパラダイスを襲ったとき、ダノー一家は 4 人の娘とペットと一緒に暮らしていました。彼らは 10 年近く一緒に暮らした後、数か月前に結婚し、すでに多くの困難を乗り越えてきました。交際を始めてわずか数年で、マイケルは移植を必要とする珍しい腎臓病と診断されました。マイケルさんが育ったパラダイスでの暮らしは家族にとってとても楽しかったし、住宅保険料も月々約90ドルと手頃で、デートの夜の費用程度だったとマイケルさんは言う。火災によりパラダイスは壊滅し、85人が死亡、数万人の住民の生活が一変した。コハセットのクリスティーとマイケル・ダノーの家の残骸。彼らは2018年のキャンプファイアで家を失った。 写真：ダニ・アンギアノ/ガーディアン保険のおかげで助かったと夫婦は言う。何カ月もトレーラーハウスで暮らした後、和解金でコハセットの森林地帯に家を購入することができた。それは奇跡にほかならないと感じた。キャンプ火災の余波で、火災前からすでに住宅不足に陥っていたビュート郡の住宅市場は活況を呈した。すべてを失った人々は必死になって購入しようとし、価格は急騰した。「すべてが買われていった」とクリスティーは語った。彼らの家の持ち主は、キャンプ火災の生存者に家具付きの家を売り、再出発に必要な物をすべて揃えさせようとしていた。この地域が火災の危険にさらされていることは知っていたが、それが彼らに払える全てであり、彼らが深く根付いた地域に留まることができるとクリスティーは語った。家族が引っ越したころには、火災保険付きの住宅保険は見つからなかった。一部の保険会社は、すでにこの地域の住宅向けの新規保険の契約を中止していたため、夫婦はフェアプランを探した。このプランは補償は保証されるものの、保険料は高額になることが多い。初年度の保険料は約7,000ドルだったと夫婦は語った。ビュット郡の監督官ダグ・ティーター氏は、過去には保険がこの地域の課題だったと語る。2012年に選出された当時、郡内の特定の地域では保険会社が撤退していたが、常に別の保険会社が参入していたと同氏は語る。しかし、今はもうそうではない。カリフォルニア州では、ますます破壊的な火災シーズンが続いており、2017年にはベイエリアの北部で主に火災が発生し、44人が死亡、9,000棟近くの建物が破壊され、トーマス火災では南カリフォルニアで1,000棟以上が破壊されました。2018年には24,000棟の建物が全焼し、100人が死亡しました。2020年には33人が死亡、11,000棟の建物が消失し、翌年にはグリーンビルが破壊されました。そのため、州の多くの地域では手頃な住宅保険を見つけることはほぼ不可能になりました。インフレの上昇により再建費用が大幅に増加した。「保険会社が直面している復興関連費用は、保険料を上げるよりも速いペースで増加している」とスタンフォード大学ウッズ環境研究所の上級研究員マイケル・ワラ氏は言う。「損失はただ蓄積するばかりで、終わりは見えない」ワラ氏は、保険会社は損失額が膨らむと予想される水準まで保険料を上げることは認められていないと述べた。「食料品店がイチゴを1バスケット10ドルで仕入れなければならないのに、何らかの理由で6ドルでしか売れないという法律があったらどうなるか想像してみてください」とワラ氏は言う。「彼らはイチゴビジネスに参入したがらないでしょう。保険市場ではまさにそのような状況が見られます」また、システム自体は、一晩で1万軒の家屋が全焼するような災害に対処できるようには設計されていない、と彼は述べた。彼らの保険料は依然として数千ドルで、ここに来て再建するのは不可能だローレン・デ・テラ、ビュート郡消防安全協議会昨年、カリフォルニア州最大の保険会社ステートファームは、同州での新規住宅保険の販売を停止すると発表した。同州の保険市場のもう一つの大手保険会社オールステートも、その数ヶ月前に同じ発表をしていた。カリフォルニア州の保険市場は現在非常に不安定だとワラ氏は警告する。「私たちは危うい状況にある」全米各地で発生している気候危機に起因する災害は、保険業界に混乱をもたらしている。ハリケーン多発地帯のフロリダ州では保険料が高騰し、大手保険会社は新規契約の締結を停止し、住民は最後の手段として州の非営利保険会社を通じて保険に加入せざるを得なくなった。あ米国の住宅所有者が保険会社から契約を解除されたり、保険に加入できなかったりする中、従来の市場で保険に加入できない人々に基本的な保険を提供するカリフォルニア州の「保険要件への公平なアクセス（Fair）」プランに頼る人が増えている。フェアプランは、ワッツ暴動後に起きたレッドライニング（暴動の危険性を理由に保険会社がロサンゼルスの一部地域への保険提供を拒否したこと）に対応して1960年代に作成されたとワラ氏は述べた。2000年代半ばには、地方向けの保険がますます追加されていった。フェアプラン住宅保険は2019年以降164%増加しました。ダネウス一家は、従来の住宅保険と火災補償のフェアプランの2つの保険に加入していた。しかし、保険料が上昇し、和解金が減るにつれ、保険を継続する余裕がなくなった。マイケルさんは免疫不全で、その間夫婦は働けなかったため、パンデミックは家族にとって厳しいものだった。費用は初年度の 7,000 ドルから翌年には 10,000 ドルに跳ね上がり、3 年目には 12,000 ドルにまで上昇し、3 回に分けて大きな分割払いで支払うことが求められました。「その時点で、それは達成不可能なものになった」とマイケルは語った。彼らだけではない。コハセット住民を対象にした非公式のソーシャルメディア投票では、家を失った人の半数が保険に加入していなかったことがわかったとティーター氏は語った。この地域に住み、以前は保険に加入していた人の中には、保険会社から契約を解除され、保険を販売してくれる別の保険会社を見つけることができなかった人もいた。私ワラ氏は、危機への対応として、カリフォルニア州保険長官は、保険会社の料金引き上げ要請をより迅速に承認できる手続きの創設、料金決定における大災害モデルの使用許可、保険会社の保険である再保険の費用を料金に含める許可など、長期的にはシステムを安定化させる大規模な改革を提案したと述べた。これらの変更により、保険会社は再び高リスク地域での保険契約を義務付けられ、フェアプランの加入者を市場に呼び戻し、山火事安全規制に従う人々を優先することになる。予想される請求額の増加は予算に厳しいが、カバーすべき資産よりも多くの保険契約を結んでいるフェアプランに関連するさらに高い費用を支払うよりはましだとワラ氏は述べた。カリフォルニア州コハセットのパーク火災から避難するクリスティ・ダノーさん。 写真: クリスティ・ダノー/ガーディアン「これは正しい方向への実質的な動きだ」と彼は語った。しかし、今年カリフォルニアで発生した大規模な山火事の生存者の多くにとって、提案された改革は遅すぎる。パークの火災は、乾燥した草原や険しい渓谷に広がり、40万エーカー（16万2000ヘクタール）以上を焼き尽くし、600棟以上の建物を破壊した。火災により一時避難警報が発令されたパラダイスでは、保険を失った住民の中には、火災が近づいても避難しないと言う人もいる。昨年パラダイスに戻ってきたスティーブ・ファーショードさんは、数ヶ月前に保険会社から契約を解除された。「だから留まることにしたんだ。ホースも用意しておいたんだ」とファーショードさんは言う。郡は保険危機を乗り越えようとしている住民に支援を提供しようとしてきた。人々は圧倒され、混乱し、怒りを感じている、とビュート郡消防安全協議会のローレン・デ・テラ氏は語った。「パラダイスには新しい家に住んでいる人たちがいます [with] 「近くに危険はほとんどない。防御スペースや家の強化に関するあらゆる勧告に従った人々もいるが、それでも保険料は数千ドルで、ここに来て再建するのは不可能だ」とデ・テラ氏は語った。デ・テラ氏は、議会での活動を通じて、いわゆる「火に強い」コミュニティーの設立を支援している。これは、住民が組織化して地域のリスクを減らし、山火事への備えを強化するプログラムである。デ・テラ氏によると、このプログラムに参加すると、保険料が2～10％割引されるという。誰もが自分の能力の範囲内で最善の生活を営む権利を持つべきだマイケル・ダノービュート郡火災安全協議会も、計画的焼却を含む、地域のコミュニティが山火事に備え、回復できるよう支援する重要な活動を行っている。同協議会の事務局長テイラー・ニルソン氏によると、同協議会は火災発生前にダナオス家が住んでいたコハセットで広範囲に活動し、大規模な燃料削減活動を行った地域は火災をほぼ免れたという。「失ったものの悲しみや悲しみを感じているときに、私たちに活力を与えてくれるのです。 [and] この取り組みを確実に実現するために、パートナーと協力して取り組むことの重要性を強調しています。」ワラ氏は、郡内でのこうした取り組みを指摘し、保険が必要になる前に損失を減らすためにできることがあることを示している。「これはこの火災の重要な部分だ」と彼は語った。「カリフォルニアにとって肝心なのは、建物が燃えるリスクを減らす対策を講じたので、金融工学的な議論をしなくても済む方がよいということだ」ダナオ一家は、自分たちの今後がどうなるかまだわかっていない。彼らはこの地域に留まり、もう一度やり直すつもりだ。他の多くの人々と同様、彼らは支援を求めてクラウドファンディングに頼った。彼らはコオロギや野生動物の鳴き声を聞いたり、自分のベッドで眠ったりすることを懐かしがっている。マイケルさんは、「今後さらに多くの地域が焼けてしまうだろうから、保険危機の解決策が見つかることを彼らは望んでいる」と語った。「誰もが自分の能力の範囲内で最善の暮らしをする権利を持つべきであり、資産を守るためだけに裕福になる必要はない。私たちの資産はそれほど多くなかったが」と彼は語った。「でも私たちにとってはそこが故郷だったんです」とクリスティーは付け加えた。 #何も残らないカリフォルニア州の山火事住宅保険危機の内幕 #カリフォルニア