「どうやって$ 30,000で承認されたのですか？」：今すぐ購入して、後で転倒に向かって支払うのですか？ |米国のニュース

ニコール・ハートマンが2019年にペンシルベニア州バーウィックで自宅を購入したとき、その場所は改造が必要でした。

44歳のホームヘルプ補佐官は、給湯器を交換し、2つの新しい電化製品を取得し、水の問題を修正するために必要でした。

家自体のために融資が行われたため、44歳のハートマンと彼女の夫が改修をカバーするための個人的なローンを取得することは不可能でした。そのため、彼女の人生で初めて、彼女はクレジットカードを開きました。そして、これらのカードを最大限に活用した後、彼女はAFFIRMを使用しました。これは、顧客が分割払いで購入を支払うことができるように、買いだめの給料（BNPL）サービスを提供しています。

2023年までに、ハートマンは肯定で30,000ドルの負債と88,000ドルのクレジットカードの負債を抱えていました。彼女の世帯収入は年間150,000ドルです。

「かつて、私がどのようにできたのか、断言でほぼ30,000ドルを持っていることは私にとって非常識です」とハートマンは言いました。 「どのようにして30,000ドルで承認されたのですか？それはただ私の心を吹き飛ばします。」

クレジットカードの負債は、過去数年間で米国で10ドル以上に膨らんでおり、消費者の支持者は、BNPLの成長により債務負担がさらに悪化することを心配しています。

「BNPLのような企業は、人々がフル価格ではなく価格の4分の1に注意を向けることにより、人々がより多くの手頃な価格に見えるようにするため、人々がより多くの手頃な価格に見えるようにするためです」 「人々は本当に余裕があるよりも多くの借金を引き受けることができます。」

ここ数か月で、KlarnaやAffirmなどのBNPL企業は、Doordash、Walmart、eBayなどの企業と提携して、BNPLを使用してほぼすべての購入を行うことができるように、さまざまな小売業者全体でリーチを拡大しています。

同時に、消費者のウォッチドッグになるために大不況の後に建設された米国連邦政府機関である消費者金融保護局（CFPB）は、トランプ政権によって大部分が噴出されてきました。先月、CFPBは、クレジットカード会社が従わなければならない同様の規制の下に置いたBNPL企業に対する規制を強制しないと述べた。

BNPL企業 言う 彼らのサービスは、固定された条件であり、無利子である可能性があるため、クレジットカードに代わるより健康的な代替品を提供します。また、BNPLがクレジットカードと同じハードクレジットスコアチェックを必要としないため、BNPL企業は高いクレジットスコアを持たない人にとってはよりアクセスしやすいです。しかし、クレジットへのアクセスが容易になることが多いことがよくあります。

「各購入は本質的に異なるクレジットのラインであるため、それぞれに異なる買戻しスケジュールがあります。何かを購入し、2週間ごとに銀行口座から控除を受け、それは人々が管理するのが難しい場合があります」 「「借金の積み重ね」と呼ばれることをすることができます。1つのBNPLを最大限に活用し、別のBNPLに移動します。」

研究 2023年に発行されたDehaanと同僚は、多くのBNPLユーザーが問題なく支払いを行うことができたが、他のユーザーはBNPLに過剰に支出する傾向があり、サービスを使用してから数週間以内に他のクレジット残高を返済しないなど、財政的苦痛の初期の指標が表示され始めたことを発見しました。

「あなたが考える必要があるのは、消費者の残りのポートフォリオです。彼らがBNPLの支払いを行っているなら…彼らはクレジットカードを返済していないのかもしれませんが、多分彼らは携帯電話の請求書を支払っていないかもしれません。 「彼らは本質的に1つの支払いを別の支払いに置き換えています。」

1月のCFPBはaを公開しました 報告 BNPLの借り手の大部分が一度に複数のローンを持ち、クレジットカードなど、他の形態のクレジットのバランスが高い可能性が高いことを示しています。

テキサス州オースティンのファイナンシャルアドバイザーであるケリー・クリンガマンは、彼女がしばしばBNPLの借金を築き上げたクライアントと一緒に仕事をしていると言いました。

「今すぐチェックアウトするときはいつでも提供されます」とクリンガマンは言いました。 「あなたが支払っている全体の利息と、それがあなたの全体的な財政を本当にジャッキングしているかもしれないことを完全に認識していないかもしれません。」

BNPLを使用して、毎日の食料品や必需品など、より少ない購入を行うことができるようになったため、データはより多くのアメリカ人が必需品を求めて頼っている可能性があることを示しています。

Lendingtreeからの最近の調査では、米国のBNPLユーザーの4分の1近くが、このサービスを使用して食料品の支払いを行ったと述べました。また、10人のユーザーのうち4人がプラットフォームで遅れた支払いを行ったと述べました。

データ 連邦準備制度が編集したことは、家族収入を持つBNPLユーザーの約68％が50,000ドル未満のBNPLユーザーの約68％が、サービスを使用することが購入を買う余裕がある唯一の方法であると述べています。 100,000ドルを超える家族の収入を持つ人の32％だけが同じことを言っていました。

そして、このサービスは、クレジットスコアが低いアメリカ人によってより多く使用されています。 720を超えるクレジットスコアのある人の10％のみが、非常に優れたクレジットスコアであると考えられている人の10％のみが、BNPLを使用しています。

BNPLは「かなり迅速に終了する純粋に無料で無利子で手頃な価格の支払いとして宣伝されています。時折大量の購入に役立つ可能性がありますが、日常の使用には非常に適していません。今後数週間で購入する食料品が多い場合、今週の食料品の価格を延期することは意味がありません。 「それは、人々が本当に余裕がある以上の支出を促します。」

2025年の最初の3か月で、Klarnaは、支払いが遅れているか逃したための顧客信用損失が、前年同期と比較して17％上昇したと述べました。同社は、これらの損失の1億3,700万ドル相当を吸収しました。

全体として、同社は、昨年の4700万ドルと比較して、今年の9億900万ドルからの第1四半期からの損失を2倍にしたと述べました。これにより、ソーシャルメディアの多くがKlarnaが破産していると信じていました。

しかし、同社は、その損失は、 削減 AIに多額の投資を行った後、その労働力。そして、同社は実際に、前年同期と比較して、年の最初の3か月で収益が13％増加して7億ドルに増加し、ユーザーベースは20％に上昇し、100mに達しました。

で 声明 NBC Newsにとって、Klarnaは、消費者の信用損失の増加は「米国の消費者についてあまり語らない」と述べ、クレジット損失はローンの「総商品価値の0.54％を占めている」と述べた。

バイデン政権の下で、CFPBは始めていました 規制します クレジットカード会社などのBNPLサービサーは、BNPL企業に、請求の権利など、クレジットカード所有者に提供される法的保護をユーザーに提供することを要求しています。

先月、CFPB 言った これらの規制は、BNPLサービスに対するこれらの規制を強制しなくなり、「消費者への脅威を押すことに焦点を当てた執行および監督リソースを維持する」と述べます。

ハートマンは、最初は100,000ドル以上のクレジットへのアクセスが許可されていることに感謝していましたが、最終的には完全に返済しました。

「あなたが本当に必要としなかったことのために、あなたが請求されているのはどれほど興味があるかを目にするのはとても目を見張るものです」と彼女は言いました。 「それは私たちがそれを必要としたときに私たちを助けましたが、私たちはおそらく私たちが必要とするよりも2倍の支払いをすることになりました。」

ハートマンは、簡単な信用の危険性を学ぶことを含む自己教育により、2年以内に消費者の負債を返済できるようになったと述べた。

「私が学校でこれらのことを教えられていたら、私は別の見通しを持っていただろう」と彼女は言った。