2010 年代半ばまで、PEL と CEL は、将来の買収資金の準備をしている貯蓄者にとってほぼ不可欠なものでした。その後、金利の低さにより 2 位に降格しました。不動産購入時に復活しているのでしょうか？
彼らについてはもうあまり聞かなくなりました。 2022 年までに経験した歴史的な低金利により、住宅貯蓄プラン (PEL) と住宅貯蓄口座 (CEL) は不動産融資への関心を大幅に失いました。これらのシステムには、まさに、より有利な借入条件へのアクセスを提供するという利点があります。逆に、2022年と2023年の金利の急激な上昇により、再び注目が集まることになる。ただし、PEL と CEL は同じものではなく、すべての資金調達状況に対応するわけではないことに注意してください。
最大92,000ユーロの不動産ローン
住宅貯蓄プランは 4 年間凍結された口座です。そこに置かれたお金は引き出すことができず、アカウントを閉鎖するペナルティが課せられます。資金をすぐに動員する必要がある場合は、この解決策を忘れてください。
PEL では、4 年間貯蓄した後、事前に知られている金利で 92,000 ユーロを上限としてローンを組むことができます。このレートは、PEL の貯蓄の報酬に 1.2% の手数料を加えたものと等しくなります。
2022年に88億をPELで借入
では、不動産購入の資金調達に PEL を使用するのは得策なのでしょうか?金利が上昇し始めたとき、多くの買い手はこの質問に肯定的に答えました。 PELの一環として付与されたローンは、2021年の2億1,700万件強から2022年には88億件に増加しました。2022年12月31日までに2.2％の金利が適用されるPELに続いてローンが契約されたため、当然の選択です。これにより、料金上昇による予算全体への影響を抑えることが可能になりました。 写真イラスト Adobe Stock。
新しい不動産：長引く危機の理由
PEL 2024 のレートは 3.45%
2023 年に PEL 報酬は 2% に増加し、2027 年からは 3.2% の金利で融資が行われる予定です。 2024 年 1 月 1 日以降、2028 年からの融資金利は 3.45% となり、報酬はさらに 2.25% に増加しました。したがって、運用が興味深いかどうかを知るには、貯蓄期間の終了時の金利がどのようになるかを計画する必要があります。確かなことは、固定金利を提供するこの投資は、金利が大きく変動する状況では多少不確実になる可能性があるということです。
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最後に、PEL は主住居または副住居の購入に使用できるのは、新築の場合のみであることを指摘しておきます。ご自宅での仕事の資金調達にもご利用いただけます。しかし、たとえば、レンタル投資に資金を提供するための PEL はありません。
CEL、柔軟性は高いが利点は少ない
ではCELはどうでしょうか？興味深い解決策になるでしょうか?投資の面では、PEL よりもはるかに高い柔軟性を提供します。住宅貯蓄口座では、いつでも好きな時にお金を投資したり引き出したりすることができます。唯一の制約は、最低額 300 ユーロを維持することです。もう 1 つの利点は、PEL では 4 年間かかるのに対し、CEL では 18 か月の貯蓄からローンを組むことができることです。しかし、当然のことながら、この融資の条件はそれほど有利ではありません。
たとえば、動員できる金額は23,000ユーロに制限されており、補完的な借り入れの役割に限定されています。融資利率は貯蓄の報酬に相当し、2024年には2%となり、これに1.5%の手数料が加算されます。
では、PEL と CEL は良いアイデアでしょうか、それとも悪いアイデアでしょうか?
十分に準備された不動産プロジェクトへの貢献を積み上げるためには、PEL と CEL は依然として良いアイデアです。銀行はこの取り組みに敏感になるでしょう。資金調達の一部で規制された借入金利を確保するのにも悪くありません。一方、貯蓄による報酬に関しては、間違いなくもっと良いものを見つけることができます。ちなみにリブレットAはまだ3%です。
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