FRBの金利動向がローン、住宅ローン、貯蓄に何を意味するか

米連邦準備制度理事会（FRB）は水曜日も主要金利を据え置くと予想されているが、米国の家計は利下げが近いかどうかについての手がかりを求めているだろう。利下げは月々の予算に重大な影響を与え、大きな買い物の決定に影響を与える可能性がある。

中銀は過去２年間の一連の利上げで、基準金利を５．２５─５．５０％の範囲に引き上げ、過去２０年以上で最高水準となった。 目標は抑制することでした インフレーション2022年の9.1パーセントという最高値からはかなり冷え込んでいる。

FRB当局者は経済監視を続けるため、7月以来金利を据え置いている。 そして、インフレは依然としてやや頑固であるため、 価格の上昇 政策当局者が急速に利下げに舵を切る可能性は低い。

それでも、いくつかの銀行はすでに、一部の譲渡性預金を含め、消費者に支払う金利を引き下げることによる削減の可能性を予想し始めている。

FRBの決定がさまざまな金利にどのような影響を与えるのか、そしてその現状は次のとおりです。

クレジットカード

クレジットカードの金利は中央銀行の行動と密接に関係しており、リボルビング債務を抱えている消費者にとって、クレジットカードの金利が過去数年間で急速に上昇しているのを目の当たりにしていることを意味します。 通常、増加は 1 ～ 2 請求サイクル以内に発生しますが、それほど急速に減少することは期待できません。

バンクレート・ドット・コムの首席財務アナリスト、グレッグ・マクブライド氏は「高額なクレジットカードやその他の借金を返済する緊急性は衰えていない」と述べた。 「金利は上昇するエレベーターを利用しましたが、今後は階段を下る必要があります。」

つまり、消費者は高額な債務の返済を優先し、可能な場合はゼロパーセントおよび低金利の残高移行オファーを利用する必要があります。

FRBによると、評価金利付きクレジットカードの平均金利は2023年末時点で22.75％だったが、2022年には20.40％、FRBが一連の利上げを開始した2022年3月末時点では16.17％だった。

車のローン

自動車ローン金利は依然として上昇しており、自動車価格の高騰と相まって、手頃な価格が圧迫され続けています。 しかし、それでも買い手を思いとどまらせることはなく、その多くは新型コロナウイルス感染症のパンデミックとその後のロシアのウクライナ侵攻で在庫が抑制されたため、数年間購入を延期した後、市場に戻ってきた。

今年市場は正常化する可能性が高く、新車の在庫が増加すると予想されており、それが価格設定の緩和につながり、より良い取引につながる可能性があります。

自動車調査会社エドマンズの消費者インサイトアナリスト、ジョセフ・ユン氏は「利上げ目標を達成したというFRBからの示唆は、2024年のある時点で金利が引き下げられる可能性がある兆候かもしれない」と述べた。 「メーカーにとっての在庫改善は、買い物客の選択肢が増えることを意味し、ディーラーは潜在的により強力な割引やインセンティブで顧客のビジネスを獲得する必要があるでしょう。」

によると、2月の新車ローンの平均金利は7.1％だった。 エドマンズ中古車金利はさらに高くなり、2024年2月の平均ローン金利は11.9％となり、2023年同月の11.3％から上昇した。

自動車ローンは、FRBの主要金利の影響を受ける5年物財務省証券の利回りに連動する傾向がありますが、支払う金額を決定する唯一の要素ではありません。 借り手の信用履歴、車の種類、ローン期間、頭金はすべて、金利計算に組み込まれます。

住宅ローン

2023 年の住宅ローン金利は不安定で、30 年固定金利ローンの平均金利は 10 月下旬に 7.79% まで上昇しましたが、その後約 1 ポイント低下して安定しました。3 月 14 日時点で、30 年住宅ローンの平均金利は 6.74% でした。フレディマックによると、前年の同じ週は6.6％だった。

フレディマックの首席エコノミスト、サム・ケーター氏は先週の声明で「市場が粘り強いインフレ圧力と闘っているため、住宅ローン金利は依然として高止まりしている」と述べた。 「この環境では、金利が長期間にわたって高止まりする可能性が十分にある。」

30 年固定金利住宅ローンの金利は FRB のベンチマークと連動せず、一般に 10 年国債の利回りに連動します。この利回りは、FRB のインフレ期待などのさまざまな要因の影響を受けます。行動と投資家の反応。

他の住宅ローンは中央銀行の決定とより密接に結びついている。 ホームエクイティ信用枠と 変動金利住宅ローン それぞれ変動金利が適用されますが、通常、FRBの金利変更後、2請求サイクル以内に金利が上昇します。 3 月 13 日の時点で、住宅担保ローンの平均金利は 8.66% でした。 Bankrate.com によると一方、平均住宅資産融資枠は 8.98% でした。

学生ローン

連邦学生ローンを保有している借り手は、そのような借金には危険が伴うため、FRBの措置の影響を受けません。 固定金利 政府によって設定されました。

しかし、新しい連邦学生ローンの一括価格は、5月の10年国債入札に基づいて毎年7月に決定される。 それらの ローン金利が上昇した：2023年7月1日以降（および2024年7月1日以前）に実行された連邦学部ローンの借り手は5.5％を支払うことになり、前年同期に実行されたローンの4.99％から増加します。 ちょうど3年前、率は3パーセント未満でした。

連邦ローンを利用する大学院生も、前年の金利より約0.5ポイント、平均約7.05％多く支払うことになり、親も平均8.05％となる。

民間の学生ローンの借り手は、以前の金利引き上げによりすでに金利の上昇を経験しています。固定金利ローンと変動金利ローンの両方が、フェデラル・ファンド金利を追跡するベンチマークに連動しています。

貯蓄車両

FRBの基準金利は据え置かれているにもかかわらず、いくつかのオンライン銀行は消費者に支払う金利を引き下げ始めている。

実際、金利がピークに達し、最終的には低下する可能性がある現在、いくつかのオンライン銀行は今年すでに譲渡性預金の金利を複数回引き下げており、同様の日付の財務省証券と連動する傾向がある。 たとえば、Ally、Discover、Synchrony などのオンライン銀行はいずれも最近、12 か月物の CD 金利を 5% 未満に引き下げました。 マーカスの給与は現在、5.50％から5.05％に引き下げられ、バークレイズは金利を5.3％から5％に引き下げている。

LendingTreeの一部であるDepositAccounts.comの創設者、ケン・トゥーミン氏は「CD金利はすでに低下しており、最初の利下げに近づくにつれ、さらに下がるだろう」と述べた。

DepositAccounts.comによると、オンライン銀行の1年物の平均CDは3月1日時点で5.02％で、1月の最高利回り5.35％からは低下したが、前年同期の4.56％からは上昇した。

DepositAccounts.comによると、オンライン普通預金口座の平均利回りは3月1日時点で4.44％で、1月のピークの4.49％からはわずかに下がっただけで、1年前の3.52％からは上昇した。 しかし、証券会社が提供するマネー・マーケット・ファンドの利回りは、フェデラル・ファンド・レートをより厳密に追跡しているため、さらに魅力的です。 の収量 クレーン 100 マネー ファンド インデックス最大のマネーマーケットファンドを追跡するこのファンドは、3月19日時点で5.14％だった。