欧州中央銀行（ECB）は、2008年に全世界を震撼させたことが再び起こらないよう共謀している。欧州の単一銀行監督当局は、管轄下のすべての組織を対象に、住宅ローンの付与基準と価格の見直しを間もなく開始する予定だ。こうしたことはすべて、この分野での住宅ローン戦争の最中であり、すでに一部の銀行の最初の剣によって批判されているが、スペインなどの欧州諸国で住宅価格が上昇し続けており、若者が住宅にアクセスすることが困難になっている時期にあった。 ECB が弱点を発見した企業は警告に加え、罰金や予想よりも高い資本要件を課される可能性があります。
今日署名された融資によって将来の延滞額が増加するのを防ぐために信用供与を監視することは、ECBが2026年から2028年の2年間に設定した監督上の優先事項の1つである。クリスティーヌ・ラガルド氏が議長を務めるECBは公式文書の中で、銀行が「確実な信用基準とリスクベースの価格」を確立し、維持するという目標を定めている。スペインは、住宅ローンに適用される金利がヨーロッパ全土で最も低い市場の 1 つです。
この同じ文書の中で、ECBは信用供与基準と企業が将来起こり得る損失をどのように軽減する計画を立てるかについて、専門用語で「テーマ別レビュー」と呼ばれるものを実施すると発表した。テーマ別レビューとは、この機関がこの問題に関して保有している情報を評価し、必要に応じて銀行に追加情報を要求することを意味します。これは原則としてデータ分析であり、検査そのものではありません。その考えは、銀行が新規信用供与の際に警戒を緩めず、特に世界情勢により経済状況が悪化する可能性があるため、環境リスクを考慮した分析を実際に実行しているかを監視することである。
監督上の優先事項文書では、これらの単位を付与するための基準の見直しも提案されています。さらに、融資元に焦点を当てた信用リスク検査の実施への扉も開かれる。
これらすべての結果として、監督当局は、脆弱性が検出された銀行では是正措置を講じたり、追加の審査を実施したりできると指摘した。金融機関が利用できるツールの中には、（銀行が不足を是正するまで）一時的な罰金を課したり、これらの不足を考慮して最低資本要件を設定したりすることもできます。
スペインのKPMGの金融セクターのパートナー、マリアノ・ラサルテ氏は次のように指摘する。 [por el miedo a que se estén generando operaciones ahora que sean la morosidad del futuro]、これらのクレジットに割り当てられた価格や費用など [cuya correcta asignación impacta en la rentabilidad]「そして同氏はこう付け加えた。「ECBが行おうとしているのは、新たな信用供与の基準と価格を水平的に見直すことだ。 ベストプラクティス それは最終的に 3 ～ 4 年以内に EBA ガイドに影響を与えることになるでしょう。」
背景には、住宅価格の数カ月にわたる高騰があり、住宅価格はすでに前回の不動産バブルの崩壊前の水準に達している。そして銀行間の熾烈な住宅ローン戦争。関係者らは、アパートの需要と供給の断絶が不動産信用への需要を引き起こし、価格を下落させていると説明している。
この状況に対し、スペインの主要銀行の一部のトップからは批判の声が上がっている。最後はバンキンターの最高経営責任者（CEO）、グロリア・オルティス氏で、同行の決算発表記者会見で現在の住宅ローン市場を「非合理的で非論理的」と述べた。同氏は、一部の銀行が行ったオファー（Euriborを大幅に下回る金利での固定金利ローン）は、そのような価格で大規模な住宅ローンポートフォリオを構築する企業にとって問題を引き起こす可能性があると断言した。彼女に先立って、サンタンデールのエクトル・グリシCEOとBBVAのオヌル・ゲンチCEOも市場の状況について警告した。
この警告は企業自体を超えて、スペイン銀行によっても監視されています。同紙によると、ホセ・ルイス・エスクリバ氏率いる機関も独自の対策を検討しているという。具体的には、金融分野で知られているものを実装します。 借り手ベースの対策。つまり、銀行にリスクの高い住宅ローンの融資に制限を課すことだ。具体的には、不動産の価値と貸付金額との関係、ローンの規模とそれに署名する人の収入、支払わなければならない利息と債務の期間という4つの要素を中心にこれらの制限を課すことを研究している。
スペイン銀行は2018年以来、これらの制限を課すための法的枠組みをすでに持っていたが、検討を開始したのは今になってからだ。ヨーロッパでは非常に一般的な措置です。実際、ECB自身も各国に導入を奨励している。そのため、まだ有効化していないのは 3 か国 (スペイン、ドイツ、イタリア) だけです。これまで欧州監督当局は禁止を課す代わりに、リスクが高すぎる住宅ローンを融資しないよう銀行に奨励することを選択していた。例えば、企業に要求される最低規制資本の計算において、不動産価値の 80% を超える融資の付与には罰則が科せられました。現在、彼らはさらに前進することを検討している。
#ECBは新たな不動産バブルを回避するため銀行の住宅ローン付与基準を見直す経済