DIP は、より経験豊富な人々によってまだ発見されています。彼について知っておくべきことは何ですか?

チェコ共和国の人々は、ほぼ7か月前から老後を保障する新たな機会を得ています。2024年1月1日より、国は年金の第3の柱の一部として長期投資商品（DIP）を導入しました。これを通じて、株式、債券、投資ファンドに投資すると同時に、税控除を受けることができます。

年金制度は数十年にわたって未解決のままだったため、昨年は728億チェココルナという記録的な赤字に陥り、年金と管理費は6,923億チェココルナを超えた。昨年、老齢年金、障害年金、遺族年金に支出された金額は2022年より972億チェココルナ多く、17%の増加となった。チェコの人口は高齢化しており、将来的には国家年金は尊厳ある老後ではなく、生活賃金の確保という役割を果たすようになると予想される。

資本市場協会のヤナ・ブロダニ理事長によると、人口動態の動向から、実質所得はおよそ3分の1減少すると予想されている。まさにこれが、現役時代に享受していた生活水準を維持したいのであれば、老後に国の年金だけに頼るべきではない理由である。

DIP は、基本的に、追加年金貯蓄に同意したり、投資生命保険に支払ったり、あるいは銀行の資金に投資したりした場合に、すでに所有しているものと似たものです。生命保険と年金貯蓄には税控除がありましたが、他の投資にはこれまでこのオプションが利用できませんでした。

したがって、長期投資商品とは、老後のための貯蓄を可能にし、次のようなメリットをもたらす新規および既存の金融商品の総称です。

• 銀行、
• 貯蓄信用協同組合、
• 株式仲買人、
• 自己管理型投資ファンド、
• 及び同様の活動を行う外国人。

記載されているすべての事業体は、チェコ共和国でこれらの投資または貯蓄商品を提供することを許可するチェコ国立銀行のライセンスを取得する必要があります。

しかし、DIPへの関心はまだ革命的ではありません。2024年6月30日時点で、加入者はわずか53,000人であり、これは今年補足年金貯蓄に加入した人の数とほぼ同じです（チェコ共和国年金会社協会のデータによると、2024年5月の新規加入者は52,559人です）。

DIPの需要は予想通りで、最初の数か月間は、DIPは主に、過去数年間DIPの導入を待っていたいわゆるアーリーアダプター、つまり経験豊富な投資家によって購入されたとジャナ・ボラニ氏は言う。次の波では、徐々に人々は2024年7月1日からの年金第3の柱の変更に反応し、秋から年末にかけて毎年国が支援するすべての商品と同様に最大の需要が見込まれる。

DIPがやや厄介なスタートを切った理由の1つは、DIPを提供できる国内の市場プレーヤーの準備不足である。彼らのほとんどは今年になってようやく製品の製造を開始したばかりである。立法プロセス 金融市場の発展と老齢保険の支援に関連する法律を改正する法律2023年末直前に廃止され、ほとんどの投資会社は、新しい商品をどのように設定するか、法律が実際にどのようなものになるかを最後まで知りませんでした。

サーバーによると メッセージのリスト DIP プロバイダーは、人々がまだ DIP について知らず、州が DIP の推進を怠っていると不満を述べています。

あまり説明も紹介もされていませんでした。これは政府の製品ですが、政府はこれについて一切コメントしていません、と、例えば、ハベル・アンド・パートナーズ傘下のワン・ファミリー・オフィスのアナリスト、アンナ・ピチョヴァ氏はこの状況についてコメントしました。しかし、財務省は広報担当のペトル・ハバン氏を通じて、このツールの使用可能性について顧客にどの程度通知するかは、主にDIPプロバイダー次第であると回答しました。

DIP に関する事実

• 毎年、合計で最大 48,000チェココルナ 課税期間ごとに年間最大で税金を節約できます 7200チェココルナ。
• DIPに送金すると、州から最大限の税金控除を受けることができます。 4000チェココルナ 毎月。この金額を超えて投資した金額は割引されなくなります。
• 雇用主は、従業員のDIPに拠出することができます（「penzijka」または「生涯年金」の場合と同様）。雇用主は、これらの拠出金を従業員の老後のための税制優遇商品として含めることができます。 50,000チェココルナ 毎年。
• 雇用主は、同様の金額、つまり 4127 CZK の拠出金に対して税控除を受ける権利があります。

税制優遇を受けるためには、以下の条件を満たす必要があります。

• DIPへの投資は少なくとも120ヶ月（10年）継続する必要があります。
• 60 歳に達する暦年より早く解約することはできません。
• これら 2 つの条件を遵守できず DIP をキャンセルした場合、投資期間中に受けた税制優遇措置を返還する必要があります。

DIPを提供する銀行と一部の投資会社に関するヒント

ここでは、現在DIPを提供している国内銀行およびその他の金融会社の概要を説明します。

DIP は従来の「ペンジイク」とどう違うのでしょうか?

補足年金保険（転換基金）または補足年金貯蓄の一部として、指定された機関が提供する参加型基金にのみ投資できます。 年金会社年金会社が投資した資金をどのように扱うかについては、あなたにはコントロールできません。

一方、さまざまな投資会社や銀行（上記参照）に DIP を設定し、必要に応じて投資を設定することができます。また、時間の経過とともに投資の構成を自由に変更できます。年金と DIP のどちらかを選択する必要はありません。両方を持つことができます。今年から、既存の補足年金保険（PP）または補足年金貯蓄（DPS）と DIP の両方を持つことができます。または、異なる会社で複数の DIP を持つこともできます。

年金からDIPに逃げることはできない

ただし、補足年金貯蓄を長期投資商品に移すことはできません。「年金」を終了して、そのお金を新しい DIP に移すだけで済みますが、早期に年金を終了すると、国の拠出金を返還する必要があり、自分の拠出金、雇用主の拠出金、および収入の一部に対して 15% の税金を課す必要があるため、この方法はお勧めしません。

DIP からお金を引き出せる時期が来たら (60 歳以上で、投資期間が 10 年以上である必要があります)、一括で引き出すことも、段階的に引き出すこともでき、税金はかかりません。また、投資を継続することもできます。

長期投資商品（DIP）を設定しますか?

すでにDIPを自宅に持っているかもしれませんが、まだ税制上の優遇措置はありません

おそらく、あなたは長年にわたり、銀行や投資会社と契約した投資信託に資金を送金しているでしょう。DIP に関心がある場合は、機関の Web サイトをチェックして、この商品が DIP としても提供されているかどうかを確認してください。多くの場合、この商品は DIP システムに「切り替える」ことしかできません。

ただし、DIP は基本的にすでにお持ちの商品である可能性がありますが、税控除の必須期間である 10 年間がカウントされるのは今年からであることに留意してください。2024 年 1 月 1 日より前の期間は、この日付より前にこの商品の契約を締結できなかったため、長期投資商品の期間には含まれません。

確定申告で DIP を請求するには、年金基金や保険会社が毎年送付するのと同様の、暦年の終了後の預金額の確認書が必要になります。したがって、DIP への投資に関する最初の確認書は、2025 年の初めに初めて受け取ることになります。

しばらく投資を続けている場合には、一定の目標金額を定期的に投資し、すでに参加費を支払っている既存の契約を利用することもできます。 ただし、流動性を低下させないように、既存の契約からすでに投資した資金の一部を、期限のない別の契約に割り当てる必要があるかどうかを事前に検討することが重要です。

あるDIPから別のDIPに、異なるプロバイダー間でも送金できます。ただし、最初から始める必要があります。

たとえば、今日、DIP を始めることにしたとします。しかし、金融市場は発展しており、数年後には別の、はるかに興味深い製品が登場するかもしれません。10 年前に平均的な投資家に提供されていたオファーと、現在提供されているオファーを思い出してください。数年後、競合他社が提供するはるかに興味深いものに出会ったらどうしますか?

異なるプロバイダーのDIP間の移行は配送を必要とせずに可能ですが、古いDIPを完全にキャンセルし、新しいDIPに移行する必要があります。 閉鎖から10年の期間が再び始まりますただし、税制上の優遇措置は失われません。

雇用主は拠出できるが、どのDIPを引き出すかは指示できない。

私の雇用主は、私の DIP に貢献することを申し出ました。ただし、条件があります。それは、雇用主が指定する特定の製品を注文しなければならないということです。

雇用主はこのようなことを行ってはなりません。雇用主は、退職貯蓄商品を選択する際に従業員を差別することは禁止されています。雇用主は投資先の選択肢を提供することはできますが、特定の DIP プロバイダーとの契約締結を拠出の条件とすることはできません。

さらに、雇用主は投資会社からインセンティブを受け取ることはできませんが、インセンティブを提供することは排除されません（たとえば、自社製品を優遇するなど）。雇用主がこの禁止事項に違反した場合、最大 100 万 CZK の罰金が科せられる可能性があります。

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2024-07-22 22:12:25