価値 #40 金融の話: クレジット市場は変化しています
ウィーン商工会議所のウィーン金融サービス専門家グループと共同制作したテレビ金融トーク「Value」の一環として議論 エリック・サムイロフ、 ウィーン金融サービス専門家グループ会長、 そして ゲルハルト・ワーグナー 常務取締役 KSV1870 インフォメーション GmbH、オーストリアの信用市場の現状と構造的発展について、そして規制が厳しくなるデータ主導の環境における信用報告機関の役割の増大について。
パンデミック後の融資減少
会話の出発点は、オーストリアの信用市場はまだコロナ前の水準に戻っていないという冷静な評価だった。最近、特に一般家庭で抵抗感が顕著になっている。オーストリア国立銀行のデータによると 一般家庭の信用残高は2024年に時系列開始以来初めて減少した、特に住宅ローンの場合。 「パンデミック後、消費者信用市場のパフォーマンスは低迷している」と結論付けた。 ワーグナー 一緒に。金利の上昇、生活費の上昇、規制要件の厳格化により、需要は大幅に減速しています。
住宅金融削減としてのKIM規制
中心的なテーマはこうでした KIM規制これにより、2025年8月までの住宅ローンの付与が主に決定されました。要件は、少なくとも20パーセントの自己資本、最大40パーセントの公債費比率、および最長35年の期間でした。 ワーグナー 市場における重要な規律につながりました。同時に注目すべき点は、 民間の不動産融資では債務不履行がほとんどない。 「家族全員がここでよく手伝います」と彼は言いました ワーグナー。 商業用不動産融資の場合は状況が異なります 信用調査機関の視点から リスクが高い ベルゲン。
消費者保護と新しい信用形態
今後は、2026 年 11 月から新しいものが登場する予定です 欧州消費者信用指令 焦点を合わせます。消費者保護をさらに強化することを目的としていますが、 銀行に対する追加の監査要件 伴う。 ワーグナー より大規模なテストは必然的にコストの増加につながると指摘しました。彼は特に、 「今すぐ購入、支払いは後で」-モデルと マイクロローンのブーム。これらの形態の短期資金調達はクリープのリスクを増大させた 借金の累積 – ある地域 信用調査機関 今後さらに求められるでしょう。
スコアリング、AI、規制
講演のもう一つの焦点はこれでした 信用スコアリング 自動システムの使用。信用スコアリングは数学的統計モデルに基づいています 信用力 客観的にすべきだ。同時に、これらの手続きはますます問題になりつつあります GDPR と新しい EU AI 法との間の緊張。 「これらの一連のルールは部分的に相互に矛盾します」と述べた ワーグナー。自動化された意思決定は規制によって制限されていますが、自動化なしのデジタル信用プロセスの効率性を想像するのは困難です。コンセンサスは、将来的には、特に拒否や支払いの問題が発生した場合には、最終決定に常に人間が関与する必要がある (人間が関与する) ということでした。
金融市場のインフラとしての信用調査機関
KSV1870 Information GmbH マネージングディレクターとして ワーグナー 商業および民間の融資市場を包括的に観察します。 1870 年に設立された Credit Protection Association of 1870 は、古典的な債権者保護協会から経済の中心的なデータおよび情報インフラストラクチャに発展しました。そういう楽器では 消費者信用の証拠 そして 商品信用証拠 信用調査機関は、リスクを早期に可視化し、過剰債務を防止することに大きく貢献しています。
議会に上訴する
ついに策定されました ワーグナー 「立法府は罰するのではなく支援すべきであり、何よりも矛盾する条項を避けるべきだ」という政治家への明確な願いである。特にデジタル化、人工知能、データ保護の間の相互作用に関しては、明確で実践的なルールが必要です。予測できることの 1 つは、将来的にはデジタル プラットフォームを介して融資がさらに行われるようになるということですが、重要な決定に関しては依然として人々が最終決定権を持っていなければなりません。
「バリュー」の講演では、オーストリアのクレジット市場が、慎重な回復と規制の強化、そして金融革新と消費者保護のバランスをとる必要性の間で転換点にあることが示された。
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