男性が自分のクレジット カードを何枚か見せびらかしています。クレジット カード加盟店手数料の変更により、特定の加盟店で利用できるカードに影響が出る可能性があります。 (写真提供：ジョー・レイドル/ゲッティイメージズ)
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最近はVisaとMastercardを使用しています 和解に達する 加盟店との 20 年にわたる法廷闘争の中で、クレジット カード加盟店の手数料が突然注目を集めており、消費者はポイント カードのメリットがはるかに少ないと感じるかもしれません。
しかし、問題となっているのはクレジット カードのロイヤルティだけではありません。それは商人の忠誠心でもあります。
明確にしておきますが、「マーチャント」とは、クレジット カードを受け入れるあらゆるビジネス (レストラン、小売店、ホテル、娯楽施設など) を指す業界チームです。これには、世界中の中小企業と多国籍企業の両方が含まれます。
従来、加盟店が Visa、Mastercard、Discover、American Express などのクレジット カード ネットワークに支払う手数料は、多くのクレジット カードでますます充実する特典プログラムの資金源となってきました。つまり、消費者に愛され、特定のカードへの忠誠心を生み出すマイル、ポイント、キャッシュバック プログラムは、実際に買い物をするすべての場所で支払われているのです。
今回の和解により、加盟店は特定のカードを拒否する選択肢が得られる可能性がある。 2 つの小規模ネットワークである AMEX と Discover は、長年にわたって受け入れ率に苦戦していましたが、現在ではどちらも受け入れられています。 米国の販売者の 99%。しかし、加盟店が、(たとえば) AMEX Platinum、Chase Sapphire Reserve、Citi/AAdvantage Executive World Elite Mastercard などの特定のクレジット カード商品を拒否する権限を持ったことはこれまでありませんでした。
クレジットカード加盟店手数料が加盟店に利益かロイヤルティのどちらかを選択させる理由
お気に入りの靴屋に入り、何足か試着してお気に入りを選び、レジに向かうと、お気に入りのクレジット カードが受け付けられないことがわかることを想像してみてください。覚えておいてください、彼らはそうではありません できない 受け入れてください、それは彼らが決めたことです しません それを受け入れてください。
販売者はなぜこのような決定を下すのでしょうか?理由の 1 つはコストです。クレジット カード加盟店の手数料は通常、取引額の 1.5% ～ 4% の範囲であり、ネットワーク、カードの種類、加盟店の年間取引額、さらには加盟店のカテゴリによって異なります。通常、これらの手数料はすべて 1 つの月次明細にまとめられていますが、今後はカードの種類ごとに分割する必要がある可能性があります。そしてそれが実現すると、販売者はどのカードで支払いを行い、どのカードで支払いたくないかを選択するのがはるかに簡単になります。
しかし、販売者にとっての課題は、特定のカードの受け入れを拒否することで顧客を遠ざけるリスクがあることです。確かに、顧客は別のカードを求めて財布に手を伸ばすかもしれませんが、カードが受け入れられると仮定して、オンラインまたは別の小売店で注文することを決定する可能性も同じです。結局のところ、あなたがカウンターに持ってきたナイキは、他の多くの場所でも購入できるのです。
では、リスクを冒す価値はあるのでしょうか？私はそうは思わない。特にオプションが豊富で切り替えコストが低い場合、クレジット カード (および多くの場合、航空会社やホテルなどの基礎となる提携ブランド) に対する顧客のロイヤルティは、販売者に対するロイヤルティよりも強い可能性があります。
変化する消費者の支払い行動
連邦準備制度によると 2025 年の消費者の支払い選択日記、ここ数年、支払いはクレジット カード、デビット カード、モバイル決済アプリが主流になっています。取引の増加により全体のパイは拡大していますが、現金の使用は拡大していません。研究結果には次のようなものがあります。
- 2024 年には、消費者による支払い全体のうち現金が占める割合はわずか 14% にとどまり、クレジット カードとデビット カードはそれぞれ 35% と 30% を占めました。
- 米国の消費者は、2024 年に携帯電話で月平均 11 回の支払いを行い、2018 年の 4 回から増加しました。
- 米国の消費者のほぼ 80% は、月に少なくとも 1 日は依然として現金をポケット、ハンドバッグ、財布の中に入れています。
当然のことながら、若い世代はより早く現金を避けるようになりました。 10代の子供を持つ親として、私はZ世代が現金をあまり使わず、よく「お金を払ってくれませんか？」というおなじみのリフレインで現金を交換しているのを目の当たりにしてきました。
これが小売業者にとって意味するのは、取引手数料を節約するために消費者に現金の使用を強制しようとすると、抵抗に遭遇する可能性が高いということです。
クレジット カード加盟店手数料は顧客エクスペリエンスの問題です
フィラデルフィアにあるコムキャスト本社では、すべての役員のオフィスとすべての会議室に、 椅子 「CUSTOMER」という文字が刻印されています。あらゆるビジネス上の意思決定は顧客を念頭に置いて行われるべきであり、椅子はそれを視覚的に思い出させてくれるという考えです。
しかし、ほとんどのビジネス上の意思決定は、顧客と直接関わることのない財務チームによって行われます。これらはスプレッドシート、分析、財務予測に基づいており、顧客への直接的な影響は考慮されていません。これは危険な行為ですが、簡単に修正できます。
企業がすべての行動の中心に顧客を置き、顧客への影響というフィルターを通してビジネス上の意思決定を行うと、ほとんどの場合、より良いビジネス上の意思決定が可能になります。なぜなら、幸せな顧客はより多くのお金を使い、より長くロイヤルティを維持し、その経験を他の人に伝えるからです。そしてそのメリットはコストをはるかに上回ります。
顧客を遠ざけることなくクレジットカード加盟店手数料を処理する賢い方法
私は合格率が 99% に達するまで、Discover Card で 10 年近く働いていました。 Discover を受け入れないレストランや小売店に遭遇するたびに、なぜ彼らが顧客の支払いの邪魔をするのだろうかといつも疑問に思っていました。誰かにお金を渡すことは、カスタマー ジャーニーの中で最も簡単な部分であるはずです。
だからこそ、5桁の収入を持つ個人事業主であっても 基調講演 料金については、クライアントが希望する場合はクレジットカードで支払うことを許可します。実際にそうする企業はほとんどなく、クライアントが切望する報酬ポイントを獲得することで得られる好意は、収益への小さな打撃をはるかに上回ります。私は契約書の中で、四分の一ロールを受け入れると冗談さえ言っていますが、まだ誰もそれを受け入れてくれません。
それでは、企業は何をすべきでしょうか?クレジット カード加盟店手数料は、家賃、保険、公共料金と同様に、ビジネスを行うための費用です。販売者は引き続きすべてのカードを受け入れる必要がありますが、現金で支払う人には割引を提供する必要があります。通常はその逆です。クレジット カード ユーザーは、クレジット カード加盟店手数料に相当する追加料金を請求されることがよくあります。しかし、現金ユーザーに代わりに割引を提供することで、販売者は大多数の顧客に不利益を与えることなく、望ましい行動に報いることができます。
#クレジットカード加盟店手数料によりプレミアムカードが拒否される可能性がある