支払いカードの選択肢は豊富で、無料の標準カードから広範な追加サービスを備えたプレミアム モデルまで多岐にわたります。キャッシュバックを魅力とするものもあれば、旅行保険や海外での低料金を魅力とするものもあります。
2023 年には、電子カードによる支払いの数が世界中で大幅に増加しました。 合計118億件のトランザクションがカウントされました、デビット カードが 83% で最大のシェアを占め、次に非クレジット カードが 15%、クレジット カードがわずか 2% です。
これらの数字は、カードの使用がますます増加していることを示していますが、すべてのカードが同じというわけではありません。消費者にとっての疑問は、どのカードが自分の利用行動に最も適しているかということです。
ドイツにおける支払い行動の発展
ドイツ人の支払い行動は近年大きく変化しました。長い間現金が主流でしたが、コロナのパンデミックによりカードでの支払いが長期的に増加しました。ドイツ連邦銀行によると 2023 年には、すべての取引のほぼ半分がカードで支払われました これらのカード支払いの約 60% は、NFC またはスマートフォンを介して非接触で行われました。この発展は、柔軟なカード モデルがオンライン ショッピングだけでなく日常生活においてもますます重要になっていることを示しています。
支払いカードの基本的なタイプ: ユーザーのタイプに応じて意味が異なります
クレジット カードは、手数料や追加サービスだけでなく、基本的な機能も異なります。モデルに応じて、お金はすぐに引き落とされるか、遅れて引き落とされるか、または以前にチャージされた残高の一部としてのみ引き落とされます。これらの違いは、カードがどの程度柔軟に使用できるか、またどのタイプのユーザーに適しているかについて重要です。
カードの種類
仕組み
応用分野
特別な機能
クラシックなクレジットカード
支払いは月に一度回収され、当座預金口座から引き落とされます。
オンラインでもオフラインでも購入できる万能カード
部分的な支払いが可能で、多くの場合利息が付きます
デビットカード
金額は支払い後すぐに口座から引き落とされます。
毎日の買い物、ネットショッピング、旅行
負債のリスクなし、完全なコスト管理
プリペイドクレジットカード
以前にロードされたクレジットでのみ機能します。
若者の皆さん、オンライン取引を安全に利用してください
与信制限なし、全額コスト管理
チャージカード
支払いは徴収されますが、一定期間内に全額差し引かれます。
出張、高い要求
固定請求時間、分割払いなし
支払いカードのセキュリティ面と責任
クレジット カードまたはデビット カードを選択する際の重要な選択基準はセキュリティです。最近のカードには標準で EMV チップが搭載されており、偽造やデータのコピーがはるかに困難になっています。さらに、PIN クエリは固定支払いに使用され、3D セキュア手順 (「Visa Secure」または「Mastercard Identity Check」など) はオンライン支払いに使用されます。これらの手順では、TAN やバンキング アプリのリリースなどの 2 番目のセキュリティ機能を介して取引を確認します。
この賠償責任規制は消費者保護も提供します。カードの不正使用が発生した場合、カード所有者に重大な過失がない限り、法的賠償責任の最高限度額 50 ユーロが EU 全土に適用されます。 (§ 675v BGB）。カードが直ちにブロックされ、そのことが銀行に報告された場合、通常は銀行が残りの損害を負担します。 PIN が書き留められているか、簡単にアクセスできる状態に保たれている場合にのみ、責任はカード所有者に完全に移転されます。
予防のために次のことをお勧めします。
- 口座明細や銀行アプリを定期的にチェックして、不正な引き落としを早い段階で特定してください。
- すべてのトランザクションを即座に表示するプッシュ通知を有効にします。
- カードを紛失した場合は、中央番号 116 116 を通じて直ちにカードをブロックできます。
- 安全でない Web サイトにカードの詳細を入力しないでください。「https」とよく知られたプロバイダーに常に注意してください。
これらの措置は、経済的損害を回避し、キャッシュレス決済に対する信頼をさらに強化するのに役立ちます。
キャッシュバック カード: 利点と制限事項
キャッシュバック カードは最も人気のあるモデルの 1 つです。購入に対して返金を提供しますが、その額は通常商品価格の 0.5 ～ 2% です。カードで頻繁に支払う人は、毎年かなりの金額を節約できます。
ただし、詳細は非常に重要です。
- カードによっては、キャッシュバックを特定の小売業者または業界に制限しているものもあります。
- 払い戻しには上限が設けられている場合が多いです。
- 一部のプロバイダーは、割引を最低販売額に関連付けています。
キャッシュバックは、定期的にカードで支払いをし、可能な限り広く受け入れられることを望んでいる消費者にとって特に価値があります。たまにしか購入しない人にとってはメリットは少なくなります。
料金の概要
キャッシュバックに加えて、コストも最も重要な選択基準の 1 つです。一般的な料金は次のとおりです。
- 年会費： 0ユーロから100ユーロ以上まで可能。無料カードは広く普及していますが、プレミアムカードは高額な手数料を請求することがよくあります。
- 外国取引手数料: 外貨で支払う場合、多くの場合 1 ～ 2% の手数料がかかります。一部のカード発行会社はこれを行っていません。ただし、海外でATMを利用する場合には、ATM手数料が適用される場合があります。
- 現金引き出し: ATMでは手数料がかかる場合があります。特に一部返済に追加利息がかかると高額になります。
- 隠れたコスト: ユーザーに付加価値を提供せずに、保険や追加サービスが含まれる場合があります。
不愉快な驚きを避けるために、価格パフォーマンスのリストを注意深く検討する価値は常にあります。 クレジット カード ポータルでは、広範なカードのテストと比較も提供しています根拠のあるイメージを得るために。
追加のサービスと保険
多くのカードは、純粋な支払い機能を超える追加機能を宣伝しています。代表的なサービスは次のとおりです。
- 旅行キャンセルと海外健康保険
- レンタカー保険
- 空港ラウンジの利用
- 提携会社での割引
このようなオファーは、コストを節約し、快適性を向上させるため、頻繁に旅行する人にとっては魅力的です。ただし、めったに旅行しない場合は、めったに使用されないサービスに料金を支払っていることになります。このような場合、通常、手数料が安いシンプルなカードの方が合理的です。
重要： カード所有者は、ご利用前に必ず保険特典をご確認ください。保険の補償範囲が基本レベルのみであるか、お客様のニーズに合わない場合があります。事前に確認しておくことで、不愉快な事態を避けることができます。
個人的な選択基準
適切なクレジット カードは、主に個人のニーズによって異なります。これらの質問は、次のことを決定するのに役立ちます。
- 海外では多額の給料が支払われていますか？ そこで気になるのが外貨手数料無料のカードです。
- キャッシュバックが優先ですか？ そうすれば、払い戻しは広く適用され、最低売上高に縛られないようにする必要があります。
- 保険は関係あるのでしょうか？ 頻繁に旅行する人には便利ですが、たまにしか使わない人には必要ありません。
- カードは定期的に使用されますか、それとも緊急時のバックアップとしてのみ使用されますか? 後者の場合、多くの場合、無料の基本モデルで十分です。
あなた自身の消費者の行動とカードプロバイダーの条件を比較することが、最適な選択を行うための鍵となります。
使用方法とコスト管理のヒント
意識的にカードを使用すると、不必要な手数料を回避し、自分の財務状況を把握するのに役立ちます。いくつかの簡単なルーチンを実行することで、セキュリティとコストの透明性を大幅に向上させることができます。
- 請求書を定期的に確認します。 カード取引を常に監視していれば、不正な引き落としや二重請求を早期に発見できます。通常、トランザクションがリアルタイムで表示されるバンキング アプリを制御すると特に便利です。
- 予算関数と支出制限を使用します。 多くの銀行は、支払いを自動的に分類するデジタル予算作成機能を提供しています。ユーザーは個別の月次予算を設定でき、それを超過した場合には通知されるため、不必要な出費を防ぐことができます。
- 海外では常に現地通貨でお支払いください。 ユーロ圏外でカードで支払う場合は、常に現地通貨を選択する必要があります。請求がユーロで行われる場合、不利な換算レートや追加の DCC (動的通貨換算) 手数料が適用されることがよくあります。
- プッシュ通知を有効にする: すべてのトランザクションの即時通知によりセキュリティが強化され、追跡が容易になります。不明な支払いはすぐに特定され、ブロックされます。
- マップ関数をカスタマイズします。 多くのバンキング アプリでは、ユーザーはオンライン支払い、現金引き出し、非接触使用などの個々の機能のオンとオフを切り替えることができます。これにより、誤用のリスクが軽減され、日常生活での管理が強化されます。
結論: 適切なクレジット カードは非常に役立ちます
「最高の」クレジットカードはありません。最適な選択は個人の優先事項によって異なります。キャッシュバック カードは多くの人にとって価値があります。旅行者は多くの場合、保険付きで外貨手数料が無料のカードを利用すると便利です。緊急カードのみが必要な場合、通常は無料の標準モデルが最適なオプションです。
比較ポータルや消費者情報を参照すると、適切なカードを見つけることができます。条件を注意深く確認し、ご自身の使用状況にカードを適応させることが重要です。
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