健康保険料が上がり続ける理由

ジェイコブ・マクドナルドさんは、雇用主であるテクノロジー企業を通じて充実した健康保険プランに加入できて幸運であることを知っています。しかし、彼の会社が最近、自由登録による 2026 年の医療保険の選択肢について従業員に最新情報を知らせる電子メールを送信し始めたとき、再びコストが上昇していることを知り、彼はがっかりしました。

テキサス州ダラスに拠点を置くネットワークエンジニア、マクドナルドさん（47）は、家族4人を養うため、健康保険料を昨年より6.5％多く支払うよう求められている。彼の子供の1人が慢性的な健康状態にあるため、彼の免責金額3,300ドルも毎年支払われているが、来年は100ドル引き上げられる。

「もっと支払うと思っていましたが、これは私が覚えている限り最大の増額です」と彼は言います。

彼は間違っていません。医療費の膨張により、雇用主が提供する医療保険プランの価格が高騰しています。 65歳未満の約1億5,400万人のアメリカ人が雇用主が提供する保険に依存しています。そして、今月から 1 月にかけて、従業員はオープン登録プロセスで来年の計画を選択できるようになり、このときに従業員は、どれくらいの追加料金を支払うことが期待できるかを把握できるようになります。 マーサーによる最近の調査 雇用主は 2026 年に従業員の医療費として平均 6.5% の増加を予想しており、これは 2010 年以来最大の増加額であることがわかった。 雇用主の世論調査 Business Group on Health の調査によると、回答者は 2026 年の医療費が平均 7.6% 増加すると予測しており、これは過去 10 年間で最も高い増加率となります。

マーサー氏によると、医療費は通常毎年増加しているが、ここ数年はここしばらくで最も急激な値上がりが見られるという。成長率は年間 3% 前後で推移していた 10 年間を経て、2026 年は 4 年連続でコストがその水準を超えています。

いくつかの要因がコストの高騰を引き起こしています。パンデミック前後の数年は診療所や病院に近づかなかったが、人々は再び健康保険を利用している。減量と健康維持のために、非常に高価な GLP-1 を使用する従業員が増えています。そして、病院や診療所の人件費は増加している、とヘルスケア研究機関である KFF のヘルスケア市場プログラムのアソシエート ディレクターであるマシュー レイ氏は言います。

「さまざまな要因が重なって保険料は圧迫されますが、6～7% という値上げは意味があります」とレイ氏は言います。

KFFが調査を発表 10月22日水曜日に雇用主1,800社を対象に行った調査によると、雇用主主催の健康保険の4人家族の保険料は2025年に2万6,993ドルとなり、前年比6％増加した。 （労働者はそのコストのうち 6,850 ドル、つまり 25% を拠出しました。）それに比べて、労働者の賃金は同じ期間でわずか 4% しか増加しませんでした。

マーサーのシニアパートナー兼主任米国保険計理士であるスニット・パテル氏によると、医療保険コストの増加の大部分は経済全体のインフレによるもので、医療制度に反映されるまでには時間がかかるという。こうしたインフレ圧力の影響もあり、今年の医師の料金は昨年よりも高くなっている。

しかし、コストが上昇しているもう 1 つの理由は、人々が以前とは異なるサービスを利用し、さまざまなサービスを組み合わせていることです。遠隔医療により、人々はより便利なケアを受けられるようになり、保険会社が直面する保険金請求の件数が増加し、看護師や医師助手などの「医療提供者」の存在により、より多くの人がケアを受けられるようになりました。

「計画コストの上昇について考えると、その原因の一部は、社会として私たちがより多くの医療サービスを利用し、利用できるサービスがより適切に組み合わせられるようになっていることです」と彼は言います。

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パテル氏は、同僚がどのような医療サービスを利用するかによっては、健康保険料が 6.5% 以上増加する可能性があると従業員に警告しています。結局のところ、この数字は平均であり、従業員ががんなどの大きな健康上の問題に対処しているなど、過去 1 年間に大きな損害賠償請求を行った雇用主は、コストをさらに引き上げ、たとえば 11 ～ 13% まで引き上げる必要があるかもしれません。

コストの上昇により、一部の雇用主は難しい決断を迫られている。従業員を守るためにコストを吸収すれば、事業の他の部分で削減をしなければならない可能性がある。値上げを従業員に転嫁すれば、反発に直面する可能性がある。

「これは福利厚生の専門家にとって非常に難しい状況です」と、健康事業グループの最高戦略責任者であるジム・ウィンクラー氏は言います。 「これにより、組織内で大量の会話が生まれます。何を変えるつもりですか?」

実際、ほとんどの雇用主は、健康保険会社から費用に関する最初の見積もりを取得した後、交渉を開始し、一部の福利厚生を削除したり、費用を削減するためのプランの選択肢を取り除きます。たとえば、こうした交渉がなければ、計画コストは 2026 年に 6.5% ではなく 9% 増加するとマーサー氏は推定しています。

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マーサー氏によると、今年は雇用主の59％がコスト削減のために計画を変更する予定で、2025年に変更するのは48％、2024年には44％に増加するだろう。それには、GLP-1薬の適用をやめたり、控除額や自己負担限度額を引き上げたりすることが含まれる可能性がある。 KFFの調査によると、2025年にGLP-1医薬品を提供する雇用主の約60％は、コストが予想を上回ったと回答している。

医療費はこれまで 賃金よりも早く上昇する 20年以上にわたって。増え続ける経済調査は、こうしたコストの上昇が継続していることを示唆しています。 賃金を下げる 労働者にとっても、 不平等に貢献する。それは、黒人とラテン系アメリカ人の家族は、白人の家族よりも多くの補償金を健康保険料として支払うことになり、彼らのポケットに残るお金が少なくなるからです。研究によると、医療費が増加すればするほど、 雇用主が提供する仕事が少なくなる 代わりに医療にお金を使っているからです。

物価上昇で労働者が圧迫される中、雇用主は医療費を削減するためにさらに抜本的な措置を講じようとしている。たとえば、従業員にヘルスケアプランを提供することを拒否し、その代わりに補助金を与えたり、医療費負担適正化法のマーケットプレイスでプランを探すように指示している企業もある。この取り決めは、個人保険医療償還取り決め (ICHRA) と呼ばれ、2019 年から利用可能になったばかりです。これは、今でも医療保険者にとって好ましいオプションです。 成長している 雇用主、特に中小企業のグループ。

しかし、結果的に従業員を失う可能性があるため、雇用主が医療保険プランを大きく変更することは難しい場合があります。

「労働市場は数年前ほど良くはありませんが、それでもかなり良好です」と KFF のレイ氏は言います。 「雇用主の福利厚生を放棄して人々をオオカミに送り込みながら、それでも競争力のある雇用主であり続けることはできません。」

しかし、雇用主は従業員にもっと貢献するよう求めている。 KFFの調査によると、従業員が支払う平均自己負担額は過去5年間で17％、過去10年間で43％増加し、現在は1,886ドルとなっている。

一部の消費者擁護派は、雇用主が負担する医療保険の費用が増大し、給与控除を支払う余裕のない従業員が離れていくのではないかと懸念している。そうすれば、医療費を節約したい人向けの選択肢がたくさんあるように見えるインターネットに彼らが送られる可能性があるが、それらの選択肢のほとんどは実際には健康保険ではない。

「彼らはグーグル検索を始めて、誰が何を知っているかを調べ始めるかもしれない――医療共有省の計画、定額補償計画、本当の健康保険ではないものなど」と、医療政策アナリストのルイーズ・ノリスは言う。 健康保険.org、独立した健康保険ガイド。 （ヘルスケアシェアリングミニストリーとは、人々が協力して行うものです。 他のメンバーの医療費をカバーするただし、健康保険とはみなされません。固定補償プランは、医療費をカバーするために患者に少額のお金を提供しますが、これも健康保険ではありません。）「人々は、自分が見ているものが本当の健康保険ではないことに気づいていないかもしれません。」

ほとんどの人にとって、たとえコストが高くなっても、完全な補償が必要な場合は、雇用主を通じての健康保険プランが最良の契約となります。

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実際、マクドナルドですら、雇用主を通じて寛大な福利厚生を受けられることが幸運であることを知っていますが、その福利厚生はますます高額になっています。ほとんどの従業員と同様に、彼は計画の総コストのほんの一部を支払います。解雇された労働者が同じ医療保険プランを継続できるようにする COBRA は月額 4,000 ドルで、これは雇用主が彼をカバーするのにかかる費用とほぼ同じだ。彼が支払うのはそのうちの約5％だけです。ほとんどの従業員はコストの 20% を雇用主に支払います。

しかし今、彼は別の医療問題に直面している。彼は何十年もお金を貯めており、来年初めに退職することについて妻と話し合っていた。しかし、その後、彼は健康管理を失うことになります。彼は医療費負担適正化法市場を通じて健康保険に加入する計画を立てていたが、議会の措置がなければ、寛大な保険料補助金が得られなかった。 消えてしまうだろう 2025 年末には保険料の平均価格が高くなる可能性があります。 75%上昇する。