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「アプリはキャンディーのようです」：Wagestreamの借り手がどのように閉じ込められたと感じたか|借り入れと借金

wヘン・アンディ、サーバー ピザエクスプレス、給料日までに金融のお湯に自分自身を見つけ、彼の賃金で安い前進を得るのは簡単でした。 Pizza Expressは、ASDA、次、スーパードラッグ、バーガーキング、多くのNHSトラストなど、低賃金労働者を持つ何百人もの雇用主と同様に、「金融の幸福」アプリWagesteamと契約を結び、主要なマネーメーカーを含む一連のサービスにアクセスできるようにしました。撤退あたりわずか1.75ポンドで、アンディは賃金の半分を早期に早く取ることができました。しかし、安価で使いやすいサービスは、彼がすぐに遅れていることを意味しました。そのため、Wagestreamが今年最大25,000ポンドの借り手に提供するサービスである「職場ローン」を立ち上げたとき、彼は他の場所でのローンの承認を得ることはほとんどないことを知って、財政のバランスをとる機会に飛びつきました。しかし、29.9％のAPRで、彼が受け取った1,000ポンドのローンはまったく安くはありませんでした。そして、その賃金の前進計画と同様に、彼の返済は彼の給料から自動的に控除されました。貸し手の返品は、アンディの給料が彼の銀行口座にヒットする前、そして彼が他の重要な請求書を支払う前に確保されました。アンディは、特に雇用主を通じて「本質的なサービス」として販売されているアプリを通じて、借金に陥るのがどれほど簡単かを心配しています。 「否定的なパターンに陥り、早期に賃金をストリーミングするのは簡単です」とアンディはガーディアンに語った。 「しかし、賃金のストリーミングとローンの支払いも想像してください。あなたは賃金奴隷になり、借金を返済するためだけに働かなければならないことを想像してください。」そして彼は一人ではありません。増加している債務運動家と組合は、大衆の精査を避けてきた給与前進会社によって提供されるいわゆる職場ローンの台頭について懸念を提起しています。Wagestreamは2018年に、現在は最高技術責任者のPortman Willsと、両方とも株式を保持している最高経営責任者であるPeter Briffetによって発売されました。それは、5,000％を超える恐ろしい金利を請求した現在のrevileされている給料日の貸し手であるウォンガが年でした。 管理に落ちた。それは恵みからの壮大なfall落でした。かつてウォンガはデジタルイノベーターとして悩まされ、英国最大の慈善団体であるウェルカムトラストに支援されていました。ウォンガの終miseとその後の反発は、低賃金の稼ぎ手に奉仕する意思のある、より倫理的な貸し手のために市場にギャップを残しました。 WillsとBriffettは、貧困プレミアムを破壊すると述べた金融アプリの構築を開始しました。彼らは、英国で規制されていない製品である安価な賃金の進歩から始めましたが、資金調達の提案とともに、予算編成ツール、貯蓄ポット、金融コーチングも提供しました。彼らは社会憲章を発行し、Wagestreamを「金融の福祉会社」として発行し、ジョセフ・ロウンツリー財団やバロー・キャドバリー・トラストを含む有名な慈善団体からの支援を支援しました。英国政府が所有している英国のビジネス銀行のベンチャーキャピタル子会社である英国の患者資本も、貸し手に投資し、2022年に倫理的なB-CORPステータスを獲得しました。しかし、Wagestream自体は慈善団体ではなく、元ウォンガの投資家であるBalderton Capitalを含むその投資家は、最終的にはリターンを見ることを期待します。他の株主には、ベンチャーキャピタルファンドNorthzone、QED、Smash Capital、BlackRockが含まれます。Wagestreamは依然として損失を発生させており、2024年に税引前で2,220万ポンドの損失を報告しましたが、合計15億ポンド相当の2060万件の賃金の前進を引き渡しました。しかし、ローンは、これまでのところ、雇用主と数百万人のスタッフが賃金の進歩にアクセスするための費用に依存していた収入を過充電するための鍵となる可能性があります。来年の収益の増加は、コストを上回り、「将来の期間にビジネスを収益性に向けて移動する」と述べた。Wagestreamが常により収益性の高い利息融資に分岐することを計画していたかどうかを尋ねられたとき、BriffetはThe Guardianに次のように語っています。これまでのところ、約15,000人がWagestreamの「職場ローン」の1つを獲得しており、ほとんどの人は2,000ポンドから5,000ポンドの間で24〜36か月にわたって返済されています。労働者は一度に1つのローンを1つだけ奪うことができますが、会社が「適切」であると判断した場合、これは将来変化する可能性があります、とWagestreamの最高責任責任者であるEmily TrantはGuardianに語りました。ローンのより広い展開は、米国銀行シティとの3億ポンドの債務取引を通じて資金提供されています。Wagestreamのクライアントが労働者にローンを提供しているのはどれですか。しかし、英国にはほとんどライバルであるため、Wagestreamの職場ローンはほとんどユニークな地位にあり、その最も近い会社はSalary Financeと呼ばれています。雇用主を通じて働くことにより、Wagestreamは、そのストリーミングモデルにすでに精通している労働者にローンを直接販売できます。競争力のある金利を提供するのに役立つ粒状給与データへの排他的なアクセスを獲得できます。労働者の返済を自動的に賃金から直接奪うことにより、それは貸し手の間でうらやましい立場にあり、事実上、債務が返済されることを保証します。口座振替の支払いは許可されていますが、デフォルトの取り決めではありません。債務慈善団体のStepchangeは、賃金からの支払いを差し引く必要がある貸し手は、借り手が「追加の借入、必需品の削減、請求書の削減」に頼ることになる可能性があるというリスクに注意する必要があると警告しました。Wagestreamは、職場ローンの代表的なAPRは13.9％から19.9％であると述べています。つまり、借り手の少なくとも51％がそのレートを獲得します。しかし、究極のキャップは各雇用主と交渉され、34.9％のAPRでトッピングされます。 Wagestreamは、そのモデルは依然として借り手がローンあたり平均593ポンドを節約し、顧客はアプリに頼る前に以前の貸し手から平均APRの62％を請求されたと主張しています。しかし、ストリーミングとローンの合流点は、借り手の間でさえ懸念を引き起こしています。別のピザエクスプレスの労働者は、9月ぶりに7月が初めて彼の給料の一部に早くアクセスしていなかったとガーディアンに語った。 「誘惑はそこにあり、一度開始すると、サイクルから抜け出すのは非常に困難です」と彼は言いました。 「私は意志を持っていません。そして、自分自身を止めるために、それはあなたにあります。」彼は、特に「非常に高い金利」を持っているので、ウェイゲストリームのローンの利用可能性を心配していました。彼は次のように付け加えました。「私はそれから離れようとしています。それはtrapのように感じます。それはあまりにも容易に利用でき、目を見張るもののようになります。あなたはアプリを開き、明るい色がたくさんあります。」Pizzaexpressの広報担当者は、スタッフが2021年11月からWagestreamにアクセスできると述べ、「チームメンバーが使用できるツールの範囲」の一部でした。彼らは次のように付け加えました。「参加は完全に自発的であり、PizzaExpressはプラットフォームの支払いも、サービスのいずれかを使用してチームメンバーの経済的インセンティブを受け取っていません。」Wagestreamのボスは、顧客がローンを買う余裕があるかどうかを評価する際に、顧客がコアサービスを通じて賃金を早期に摂取している頻度を考慮していないと述べました。 「私たちはストリーミングをクレジットとは見なしていません。誰かが日々の支払いを管理しているのは別の方法です」とTrant氏は言います。 「だから、それは本当に手頃な価格を考慮していない。」WageSteamは後に、電子メールの声明で、給与の前払い習慣はローン申請のより広範な評価の一部であると述べたが、ガーディアンが明確化を要求したときにさらなる情報を提供することを拒否した。問題の一部は、英国で規制されているが、このタイプのローンは非常に新しいため、脆弱な借り手への長期的な影響に関するデータがほとんどまたはまったくないということです。それまでの間、債務と金融包摂の専門家は、賃金の進歩または「ストリーミング」はローンと見なされるべきだと言います。 「これらのサービスは常にローンまたはクレジットと呼ばれる必要があります。それがまさにそれらであるためです。「ストリーミング」や「給与の前進」などの用語を使用すると、人々がお金を借りているという事実を軽視することができます」 「あらゆる形態のクレジットは「給与の前進」と呼ばれる可能性があります。」WagestreamのWebサイトには、節約や予算編成ツールが含まれるプラットフォームを使用して、保持時間と労働時間を延長するという主張が込められています。それが人々が借金を返済したり、ストリーミングに追いつくためにもっと働く必要があるかどうかを尋ねられたとき、Wagestreamは反対し、それはその結果、1時間あたり稼いだ労働者の数を示し、スタッフとの全体的な財務エンゲージメントを後押ししたことを示す結果の一部であると言いました。ジョセフロウツリー財団が初期段階の投資家になったフェアバイデザインファンドを管理するアセンションは、Wagestreamのローンについて「提起された懸念を認識した」と述べましたが、その優先順位は、「より強力なデータと手頃な価格のチェックを使用して、より強力なデータと手頃な価格のチェックを使用して、費用のかかる給料日または玄関のレンダーに対する「より手頃な価格の責任ある代替」を見つけたと述べました。「これは、公正な賃金や堅牢な福祉システムの代わりではありませんが、最も有害なクレジット形態への依存を減らすのに役立ちます。」ジョセフロウツリー財団のスポークスマンは、これらのコメントを反映し、政府は、手ごろな価格への依存を終わらせるために家族を支援するための努力を強化する必要があると述べた。 「今のところ、困難な生活を送っている人々の間で信用の必要性は継続しています。この背景に対して、責任と影響に焦点を当てた貸し手が、家族が苦難の期間中に必需品のコストを管理するのを支援する役割があります。」Wagestreamは、「発行されたすべてのローンに「厳格な手頃な価格と引受基準」を適用したと述べました。当社の包括的な貸付評価には、給与、オープンバンキング、クレジットビューロー、および他のWagestream製品の使用に関する詳細情報が含まれています。「Wagestreamは、労働者の金融の福祉を改善するために社会憲章に設立されました。雇用主と提携することで、従来の金融機関にサービスを受けていない人々が、自分の条件を獲得、学び、節約、支出、借りるのを支援します。」*名前が変更されました #アプリはキャンディーのようですWagestreamの借り手がどのように閉じ込められたと感じたか借り入れと借金