人の信用報告書は、自分の子供時代についての話をします。
新しい研究、 先月、ハーバード大学の機会洞察によってリリースされました、大人の請求書支払習慣の強力な予測因子を示しています – クレジットスコアの主な決定要因は、それらが育った環境です。この研究は、2,500万人以上のアメリカ人のサンプルに基づいており、人種、故郷、社会経済階級によると、大人に生じる返済行動の生涯の違いが明らかになっています。
これらの習慣は、個人が社会経済のはしごを上下に移動したため、驚くほど頑固であることが証明されました。
「信用局は、非常に持続的な25歳までに私たちについて何かを学ぶことができることがわかりました」と共著者は言いました ジェイミー・フォーゲル、Opportuny Insightsの研究科学者。
「信用局は、非常に持続的な25歳までに私たちについて何かを学ぶことができることがわかりました。」
ジェイミー・フォーゲル
661以上として頻繁に定義される強力なクレジットスコアは、経済的進歩のための重要なツールです。これは、教育、自動車、家、または開始企業のために低金利での融資へのアクセスを大きくすることを意味します。
しっかりした評価は、他のドアを開くこともできます。
「クレジットスコアは、求職者、賃借人、さらには保険を購入しようとしている人々を選別するためにも使用されます」とFogel氏は述べています。 「だから、良いスコアを欠いていると、一度に複数の機会をシャットダウンする可能性があります。」
Fogelと彼の共著者は、クレジットへのアクセスにおける格差と手頃な価格の借入を可能にする財務管理スキルについて、野心的で人口全体の見方をしようとしました。主要な信用局からの匿名化された記録は、米国の住民の約1％に関する米国の国勢調査と税データとリンクしていました。
「特定のコホートを同時にズームインしながら、代表的なサンプルを取得することができました」とFogelは説明しました。
1978年から1985年の間に生まれた人々の場合、親データも組み込まれました。 「つまり、人々の両親の収入と彼らが育った場所を見ることができたことを意味します」とフォーゲルは言いました。 「両方が非常に重要であることが判明しました。」
デフォルトの可能性を予測するように設計されたクレジットビューーのスコアリングアルゴリズムは、最近の返済履歴のみに基づいています。局はそうです 法的に禁止されています 人種、年齢、収入、場所に関する情報を組み込むことから。しかし、a 成長する体 の 証拠 人口統計学的格差が依然として持続していることがわかります。
OIの新しい研究は、そのビッグデータアプローチを備えたもので、強力な新しい洞察をもたらします。 25歳までに、研究者たちは、両親が所得者の最低20％であるアメリカ人の平均クレジットスコアは615で、両親が上位20％にいた人は平均725でした。
「あなたの両親のクレジットスコアは、あなた自身の返済を非常に予測しています」とFogel氏は述べています。
「あなたの両親のクレジットスコアは、あなた自身の返済を非常に予測しています。」
ジェイミー・フォーゲル
また、25歳では、黒人アメリカ人の平均クレジットスコアは、白人アメリカ人よりも100ポイント近く、アジア系アメリカ人よりも140ポイント低いです。
さらに、これらの格差は65歳で「ほぼ同一」に見えた、とFogelは言った。
収入の最低25パーセンタイルの人々のみを見ることにより、収入を支配することは、黒人と白人の間でまだ顕著な69ポイントのギャップを明らかにしました。また、親の収入の上位90パーセンタイルからの黒人アメリカ人の平均クレジットスコアは、低所得の背景を持つ白人に似ています。
雇用の安定性にはほぼ間違いなく人種的格差があると彼は付け加えた。 「しかし、私たちは同じ会社で継続的に雇用されている人々に制限することができますが、それほど多くの収入のボラティリティはありません。これらのギャップはそれでさえ持続します。」
地理的パターンは同様に印象的であることが証明されており、子どもたちがより広いコミュニティや親から個人的な経済的教訓を吸収することを示唆しています。
ニューイングランド中西部の中西部および米国西部の特定の地域の人々は、平均的なクレジットスコアの平均を平均し、したがって低金利の恩恵を受けます。アパラチアの人々と南部の特定の地域の人々は、満たされていない借入のニーズが低いスコアを持っています。
より粒状分析のセットは、ハイパーローカルの違いを明らかにしました。ニューヨーク市のハドソン川を渡って、ニュージャージー州ベルゲン郡で、国内最高のクレジットスコア（平均724）が見つかりました。ボルチモアは、国の最低スコアでロケールとして平均100ポイント近く低くなりました。
低所得の家族で育ったアメリカ人のみに焦点を当てた別の分析は、返済行動に対する場所の影響を確認しました。ブルックリンでは、低所得の家族の白人アメリカ人は平均スコアが最も高かった（719）、インディアナポリス地域で同様の背景を持つ個人は平均が最も低くなった（629）。
また、ブルックリンのような場所からインディアナポリスのような場所に移動した人、またはその逆に移動した人々で観察されたパターンも照らされました。幼少期に移転した人々は、養子縁組されたコミュニティの借金を支払う習慣を吸収する可能性が高いように見えました。しかし、ティーンエイジャーとして動くことは、出生地からより多くの影響を維持することを意味しました。
「私たちはそれが何であるかを正確に知りません」とフォーゲルは言いました。
論文では、共著者は考えられる説明もレビューします。たとえば、以前の研究では、歴史的な経済的トラウマの長期的な行動効果を文書化しています。 1921年タルサレース虐殺 一例として提供されます。
OIのデータはまた、黒人アメリカ人と低い再配置地域の人々が家族や友人に現金を浮かせる可能性が高いことを示しています。黒人アメリカ人は、白人アメリカ人よりも親から援助を受ける可能性が低くなります。実際、黒人アメリカ人は長老を助ける可能性が高いです。
以前のOI調査結果との相関は特に示唆的です。 oiのオンラインに新たに組み込まれた返済の地理的パターン 機会アトラス、前のミラー 仕事 文書化 地域 そして 人種 アメリカンドリームへのアクセスの違い。
「返済を促進する場所は、上向きのモビリティを促進するのとまったく同じ場所です。」
ジェイミー・フォーゲル
「返済を促進する場所は、上向きの機動性を促進するのとまったく同じ場所です」とFogelは観察しました。 「これらの場所は、収入を支配していても、返済を促進することがわかります。」
共著者は簡単な修正を見ていません。現在のクレジットスコアリングシステムは、人種、地理、クラスごとに返済のギャップを過小評価していることに注意してください。より正確な措置は、格差を悪化させる可能性が高いと彼らは書いた。
代わりに、OIチームは、人種と子供時代の環境がどのように人生の財務管理スキルを形成するかを調べるために、より多くの社会科学者を求めました。
「クレジットへのアクセスを改善したい場合は、人々の25歳の誕生日の前に何が起こっているのかを本当に理解する必要があります。」