報酬クレジットカードの問題

私はあなたに衝撃を与えるつもりはありませんが、20世紀の変わり目に炭鉱夫であることはそれほど面白くはありませんでした。仕事は危険で、不快で、低賃金でした。業界は抽出的で、規制が不十分でした。それを走らせた人々は、人間の苦しみに無責任で無関心である可能性があります。また、買い物はそうでした ひどい– 食料品や新しい服が欲しかったとき、通常、会社の店で利用できるものは何でも購入する必要がありました。消費者の選択があると感じたとしても、1つの会社が運営するクローズドシステムに本当に閉じ込められていました。

Chaseが最近、最高級の消費者クレジットカードであるSapphire Reserveの条件を変更したため、私は炭鉱のことを考えていました。最も注目すべきは、年会費は550ドルから795ドルに45％近く増加しました。そのハイキングは理論的には、カードの報酬の増加によって相殺されることであり、今では年間2,700ドルの価値があると言われており、法定通貨の形ではなく、長くて複雑なクレジットのリストとして提供され、その多くは条件系で発行されています。たとえば、ホテルで500ドルから500ドルの滞在を得ることができます。これらのホテルがChaseによって選ばれた特別なリストに載っている場合、そして少なくとも2泊する場合。そして、クレジットは実際にチャンクで出会っているので、完全な報酬を得るには、2つの異なる滞在を予約する必要があります。1つは年の前半、もう1つは2番目の滞在です。また、Chaseの企業パートナーであるApple、Stubhub、Doordash、Lyft、Pelotonに、同様に警告されたクーポンをホストします。 Doordashのプロモーションで300ドルを宣伝するラインアイテムは、古代のなぞなぞのように読みます。毎月最大25ドルを稼ぐことができますが、レストランの注文では5ドルしか使用できません。 （私はアスタリスクを省略しましたが、その多くはあります。）技術的にお金を節約することは可能です。

明確にするために、1903年に炭鉱労働者であることは、2025年に富裕層であることとはかなり異なっていました。 完全に 異なる：炭鉱が鉱山労働者のために行ったように、今日のクレジットカード発行者は本質的に独自の法定通貨を発明しました。これは通常、装置内でのみ償還できる「ポイント」です。現在、4枚のクレジットカードのうち3枚が報酬カードになりました。彼らは、アメリカ人、特に豊かなものが買い物をする方法です。しかし、カードがより人気が高まるにつれて、彼らの利益を享受することは、より難しく、宿題のようになりつつあります。昨年、消費者金融保護局 報告されています 2019年以降のポイント発行クレジットカードに関する苦情が70％増加しました。代理店は、複雑な償還要件を細かい印刷に隠し、借り手にJanky Proprietary Portalsを使用して報酬旅行を予約することを強制し、技術的なグリッチや顧客サービスの問題などを解決できなかったことを発見しました。報告書は、2022年に獲得したアメリカのクレジットカード所有者が年末に請求されなかった報酬のすべてのドルのうち82セントを結論付けました。これは2019年以降40％増加しています。

サファイアリザーブは魅力的な製品です。費用はかかりますが、それはあなたが購入するものではありません。それは固有の市場価値がないので、あなたはそれを販売することはできません。しかし、それはパッケージ化されています 10,000ドルの時計のように 困惑によって宣伝されています 看板 カードをハイファッションアクセサリーのように見せるように設計されていますが、それは多分それがあるかもしれません。とにかく、メッセージは微妙ではありません。これは派手な人々のための派手なカードです。それは贅沢品の購入を可能にし、それ自体が贅沢です。

2016年に準備金が導入されたとき、市場で最高段階のクレジットカードはアメリカンエクスプレスセンチュリオンでした。 ラップ音楽 そして ジェームズ・ボンド ブラックカードとして、そして招待のみで利用できました。しかし、この準備は、かなりの年会費のためにまともなクレジットと砲撃する意欲のみを必要としました。クレジットカードレビューのウェブサイト「The Points Guy」のシニア編集ディレクターであるNick Ewen氏は、「このプレミアムカード市場が主流になるのを本当に見たところです。保護区とそれのようなカード – 特にキャピタルワンのベンチャーXとアメリカンエクスプレスのプラチナは、高額の高額、高い報酬、そして多くのことをして旅行した高額の顧客です。 1世紀と同様に、彼らは排他性を知らせましたが、別の方法で。新しいカードは、優先順位を付けた消費者向けでした 経験。彼らは、レストランや休暇中に熱い都会のイメージを使用して、お金だけでなく冒険も豊富に宣伝しました。 「彼らがしたことは、彼らがあなたの価値についてそれを作ったことでした」と、南カリフォルニア大学の消費者行動の専門家であるステファニー・タリーは私に言いました。富はあなたがどれだけ持っていたかだけではありませんでした。それはあなたがそれをどのように使ったかについてでした。文字通り。

読む：2種類のクレジットカードがあります

そして、支出は、カード発行者があなたがすることを望んでいることです。世界の埋蔵量は一般的にお金を稼ぎます 無給の残高の利子からではありません しかし、企業に請求される取引手数料から。言い換えれば、これらのカードはあなたがスワイプすることを望んでいます。彼らはそれを奨励します – 脂肪の入門ボーナス、あらゆる種類の購入のキャッシュバック、巧妙なレストランの予約、空港のラウンジへのアクセス。最近、彼らは定額の報酬を超えて、ますます複雑で延期された特異的特典を山に追加し、カード会社に顧客へのアクセスと引き換えに割引を提供して喜んでいる企業と提携しています。また、カード発行者は年間料金を引き上げました。おそらく、人々は気づかないか気にしないか、そして実際のお金を偽のお金、または少なくともその約束と喜んで交換することを賭けています。

報酬は、消費者がコントロールを感じ、力を与えているようにします。彼らは、行動経済学者が「支払いの痛み」と呼ぶものを減らします。彼らは、あなたがおむつを買ったり葬儀にフライトを予約しているときでさえ、あなたが魔法の星を集めるビデオゲームの主人公であるかのように、あなたの富との別れを楽しく感じさせます。報酬は、通常の通貨とはどういうわけか異なっているように見えます。 「それはあなたの収入からあなたの費用を差し引いたものではありません。あなたがする他のことを通して蓄積されてきたのは、この余分なお金のプールだけです」とタリーは私に言いました。 「それは無料のお金のように感じます」 – そもそも報酬を獲得する権利のために数百ドルを支払ったとしても、「それは無料のお金のように感じます」 – 宝くじに勝つなど。で 2024年の世論調査、報酬カード所有者の37％が、ポイントが提供されなかった場合、カードに費やすことを減らすと答えました。

2023年、CFPBは多くのブランドでクレジットカードの報酬について1,200件の苦情を受けました。カード所有者は、報酬が切り下げられ、拒否され、姿を消した、または忘却のために細かく印刷されていると報告しています。多くの場合、動的な価格設定の対象となります。時々、カードのポータルが不具合し、フライトやホテルの予約に必要なポイントの数が急増します。 時々、顧客が理論的に権利を与えられている空港ラウンジは、報酬を最大化しようとしている他のすべての人々と混雑しています。時には、すべてを扱うことは複雑すぎることがあります。そのため、すべての償還されていないクレジットカードポイントです。

読む：派手なカードがレストランの予約を取得する唯一の方法になりつつあります

もちろん、彼らが彼らのクレジットカードをどれだけ愛しているかについて政府に電子メールを送る人はいません。そして、reめないポイントは必ずしも無駄なものではありません。それでも、Ewenは、彼の読者が、おそらく平均的な人よりもクレジットカードの報酬についてより洗練された理解を持っている – が彼らの使用方法を考え出すのに苦労していることに気づきました。人々は自分のポイントを費やすというロジックパズルにとてもflumびし、彼が「分析麻痺」と呼ばれるものに座っています。しかし、彼は私に言った、それは素晴らしい戦略ではない。なぜなら、カード会社はいつでも好きなときに条件を変更する権利を留保するからです。突然、300ドルの価値があったポイントははるかに少ないかもしれません。報酬に関するポイントガイの公式の姿勢は「稼いで燃やす」ことです、とEwenは次のように述べています。

Ewenには24のクレジットカードがあり、彼はそれらを最大限に活用するのが大好きです。毎年、彼は座って数字を計算して、各カードで年会費を返済していることを確認します。これは彼の仕事と彼の趣味の両方です。彼はポイントの男です！しかし、誰もがそうではありません。 「一部の人々にとって、それは絶対にゲームのようなものです」とタリーは言いました。しかし、彼女は、生計を立てるためにクレジットカードポイントについて考えていない人でさえ、「それはほとんど仕事になることができる」と言った。消費者は続けて、「購入するクレジットカードを選択するときにクレジットカードに入れたい時間と労力の量と労力の量と労力」を比較検討する必要があります。

派手なカードは、クーポンブックやマイナーのスクリップのようなものですが、この意味では、ハイエンドのジムのメンバーシップにも似ています。彼らが提供する商品は、希少な場所へのアクセスです。他のすべての人が魅力的で有能な場所で、仕事をして報酬を享受しています。この製品は、より多くの仕事をするためのサブスクリプションです。それは、怠lazに対する税金またはあなたの将来の自己の良心に対する預金です。しかし、クレジットカード企業やジムは、消費者が何も知らないことを知っているように思えます。誰もが明日、より勤勉な人になると考えています。