クレジットカードの債務救済プログラムは合法ですか？

多くのアメリカ人にとって、クレジットカードの負担は高いです。

2023年の第1四半期に、全国のクレジットカードの残高は初めて1兆ドルを上回り、その金額を超えています。 連邦準備制度データ 未払いの残高を総額1.18兆ドルにします。

個々のスケールでは、バランスも高くなっています。 トランスユニオンデータ 借り手あたりの平均クレジットカードの負債は6,580ドルで、 Experianデータ 平均残高を6,730ドルにします。今日の非常に高いクレジットカードの金利により、その負債を返済するには何年もかかることがあります。

クレジットカードの残高の増加に対処している場合、毎月の支払いを下げ、借金をより速く排除するのに役立つと主張する債務救済オプションに出くわした可能性がありますが、サインアップする前にリスクを知ることが重要です。

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債務救済または債務決済会社は、借り手が債務から抜け出すのを支援するプログラムを提供します。通常、個人ローンやクレジットカード口座などの無担保債務に焦点を当てています。これらの企業は、貸し手と和解のために交渉し、債務の一部に等しい料金を請求します。

連邦取引委員会によると、債務決済会社は、多くの場合、あなたがあなたの債務に対する定期的な毎月の支払いを止めることを奨励します。支払いが停止すると、貸し手または債権者と交渉して、合意された金額で借金を解決することができます。プログラムでの時間にわたって、あなたは普通預金口座にお金を入れます。債務決済会社は最終的に貸し手を支払うために使用することがよくあります。

もちろん、集落には時間がかかり、すべての発行者が債務救済会社に落ち着くことに同意するわけではありません。あなたは、あなたがあなたの借金に対して支払いをしない期間の追加の利息、ペナルティの増加、および延滞料を引き受けることができます。発行者が解決に同意したとしても、料金と罰則からの全体的なバランスが高いことになり、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。

より多くの債務救済の詳細を考慮する：

• 料金： 債務救済会社は、総債務の最大25％を手数料で請求する場合があります。債務救済プログラムでクレジットカードの負債に6,600ドルを登録したいとしましょう。これにより、これらのサービスの費用は、実際の債務を支払うことに加えて、約1,650ドルになります。

• 時間： FTCは、債務決済プロセスには何年もかかる可能性があり、その間に債務コレクターから電話を受ける可能性があると述べています。債務救済会社のウェブサイトは、プログラムが少なくとも12か月かかり、最大48か月または60か月かかると述べています。

• クレジット効果： 債務救済プログラムを通過すると、クレジットスコアを傷つける可能性があります。クレジットカードの借金に対する支払いをやめると、支払いを逃したことはあなたのクレジット報告書に現れます。あなたが引き続き支払いをしないと、あなたの借金はコレクションに送られる可能性があります。

• 税金： これらの貯蓄は課税所得と見なされる可能性があるため、債務救済計画を経るときに債務の許しを通して節約するお金に税金を借りることができます。あなたの税制責任が債務救済の後に何であるかについて税務専門家と話すことが重要です。

あなたが遭遇するすべての債務救済会社が合法ではありません。潜在的な顧客を約束する仕事を実際に行わない詐欺師がたくさんいます。 FTC警告：「これらの事業は、多くの場合、現金で縛られた消費者に多額の前払い料金を請求しますが、サービスを提供している場合は、債務を解決または下げるのに役立ちません。」

これらの前払い料金は、おそらくあなたが望んでいない債務救援会社の間で見られる最大の赤い旗です。企業が電話で債務救済サービスを販売している場合、FTCが実際に債務を減らす前に、自分自身を不実表示したり、事前に料金を請求することを禁止されています。

CFPBの概要 3つの基準すべての債務決済会社は、料金を請求する前に会う必要があります。

• 会社は、あなたが借りている債務の少なくとも1つについて、減額または再交渉率、またはその他の肯定的な改善など、和解に達する必要があります。

• 新しい条件または計画に同意する必要があります。

• 貸し手に再交渉された負債に対して少なくとも1回支払うべきです。

すべての貸し手や債権者が債務決済会社と協力する意思があるわけではないため、これらのガイドラインは、実際にあなたを助けることができない会社と一緒に働くためにもっとお金を失わないようにするのに役立ちます（ただし、あなたはまだ利息と料金を引き受けるかもしれませんが）。これらの基準に従うことは、潜在的な詐欺や詐欺を回避するのにも役立ちます。

覚えておいてください：債務和解または債務救済会社の請求が真実ではないほど良いと思われる場合、彼らはおそらくそうです。 CFPBは、あなたのすべての債務または和解条件を前もって排除できることを保証する債務救済詐欺に対して警告しています。会社の評判をよりよく理解できるようにするのに役立つ顧客のレビューと苦情を常に調査してください。

債務救済または債務決済プログラムを検討する前に、これらのオプションが債務のペイオフの旅に役立つかどうかを検討してください。

クレジットカード会社と交渉するために第三者を通過する必要はありません。クレジットカードの背面にある番号に電話して、オプションについて代表者と話してください。あなたの財政状況とあなたが支払うことができるものを説明してください。何も保証されていませんが、金利の引き下げを獲得したり、カードに負っている金額よりも少ない金額を支払うことに同意することさえできます。

あなたが良いクレジットを持っているなら、あなたはあなたがあなたの既存の残高を返済している間、あなたが数ヶ月間関心を回避するのに役立つ残高転送クレジットカードの資格を得ることができます。バランス転送クレジットカードの本日は、口座開設後12〜20か月以上続く0％の入門APR期間があります。既存の債務をカードに統合し、イントロ期間を使用して、元本残高の支払いを開始できます。イントロ期間が終了すると、残りの残高についてカードの継続的なAPRに関心を抱き始めます。

バランス転送には通常、転送された残高の約3％から5％の料金がありますが、債務救済プログラムまたは既存の残高の利子料金に支払うよりもはるかに少ないです。これが今日利用可能なお気に入りのバランス転送オプションのいくつかを紹介します。

• Chase FreedomUnlimited®：15か月間の残高転送で0％APR（その後18.99％から28.49％のAPR）と、口座開設から60日以内に行われた転送で5ドルまたは3％の残高転送料金

• American ExpressからのBlue CashEveryday®カード：15か月間の残高転送で0％APR（その後20.24％から29.24％変動APR）および5ドルまたは3％の残高転送料金

• BankAmericard®クレジットカード：アカウントから60日以内に行われたバランス転送での0％APR 18請求サイクル（その後15.24％ – 25.24％変動APR）と、最初の60日以内に行われた転送の3％の残高転送料金

他のローンと同様に、あなたは優れたクレジットスコアで最高の金利を獲得しますが、個人ローンはクレジットカードよりも低いAPRを持つことができます。また、オリジネーション料金や前払いペナルティなど、債務整理ローンに対して料金を支払う必要がある場合があります。

オプトインする前に、常に異なる貸し手とローン条件を比較してください。APR、料金、期間の長さが毎月支払うことができるものと一致することを確認してください。

クレジットカウンセリングは、借金をコントロールし、それを返済する計画を作成するためのより費用対効果の高い方法です。クレジットカウンセリングサービスを通じてアクセスできる多くのツールやワークショップは無料です。

クレジットカウンセラーと協力して、債務管理計画と予算を作成できます。カウンセラーは、あなたから貸し手または債権者への支払いを促進するのにも役立つ場合があります。債務救済会社とは異なり、クレジットカウンセラーは通常、貸し手との債務を解決しません。代わりに、毎月の支払いを下げたり、より低い金利を支払うことができるかもしれません。

評判の良い、非営利のクレジットカウンセリング組織を通じて、常にカウンセラーを見つけるようにしてください。 国立信用カウンセリング財団 または アメリカ金融カウンセリング協会。

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