科学＆テクノロジー

39歳のプレストンは、58歳で退職するには多すぎるか少なすぎますか？

ギャラリーでこの写真を開く：39歳のプレストンは、現在の金融軌跡を考えると、58歳で引退できると期待するのが合理的であるかどうかを知りたいと思っています。彼はわずか39歳で独身ですが、プレストンは彼の年間116,000ドルの州政府の仕事から早期に引退することに熱心に集中しています。「私はフルタイムの仕事で働いており、自営業のサイドハッスルを持っています」とプレストンは電子メールで書いています。「どちらも十分に支払い、特に私をより高い税金に押し入れるとき、私の財務目標にはすべての余分な仕事と収入が必要かどうか疑問に思い始めています。」「私は退職のために貯金するのが大きいので、一人として年をとったときに自分でかわす必要があることを認識しているからです。彼の短期的な目標の中には、彼の新しい家に取り組んでいます。「昨年コンドミニアムを売って、改修したい新しい抵当に入れた家を買った」と彼は書いた。その他の短期的な目標には、1か月の休暇を取り、無税の普通預金口座を最大化することが含まれます。彼は投資口座の混合と、58歳で月に5,680ドルを支払うと見積もっている定義された給付年金制度を持っています。彼の退職金の目標は税から年間110,000ドルです。「現在の経済的軌跡を考えると、その年齢で引退できると期待するのは合理的ですか？」BCのスカミッシュにあるObjective Financial Partners Inc.の認定ファイナンシャルプランナーであるHannah McVeanに、プレストンの状況を調べるように依頼しました。専門家が言うこと「プレストンが退職のために救うことに焦点を合わせていることを見るのは素晴らしいことです。また、どれだけ必要か、そして彼が今日より多くの人生を楽しむことができるかどうかを疑問視しています」とマクヴィーン氏は言いました。彼の年金拠出、貯蓄、住宅ローンの支払いを含め、彼は月に約5,800ドル、つまり総収入の42％を彼の将来に向けて置いています。「それは印象的であり、それが多すぎるかどうかを尋ねるのは理にかなっています。」プランナーによると、プレストンのライフスタイルは月額約4,625ドルで、年間流出の20％、裁量支出に14％が費やされ、14％が費やされています。税金、カナダの年金制度、雇用保険の拠出金は、年間流出の残りの24％を占めています。彼の退職支出目標は、税から年間110,000ドル、または今日の月額9,165ドルであり、今日の支出よりも大幅に高くなっています、とマクヴィーン氏は言いました。「彼は、このレベルが旅行を含む彼の理想的な引退をサポートしていると言います。」プレストンが58で退職し、95歳に暮らす場合、彼の貯蓄は37年間続く必要があります。「それは長い時間であり、いくつかの課題があります」とマクヴィーン氏は言いました。プレストンの年金は、目標収入の半分未満をカバーする可能性があり、インフレに完全にインデックス化されていません。彼は主に株式に投資し、低コストの製品を使用しているため、予測の見栄えを良くします。Prestonが計画している110,000ドルの住宅改修により、貯蓄が削減されますが、58歳までに200万ドルの投資を蓄積するためにまだ順調に進んでいます。「そうは言っても、彼が毎月RRSPに2,400ドルを寄付し、今年彼のRRSPにコンサルティング収入から20,000ドルを預けることを計画している場合、彼はRRSPの制限を超えるために軌道に乗るでしょう」とプランナーは言いました。納税者は、ペナルティなしで2,000ドル過剰に契約することを許可されていますが、1兆パーセントの毎月の税と管理の頭痛を引き起こす可能性があります。プレストンの住宅ローンは、長期金利と支払いに応じて、目標退職日を3〜5年経って延長する可能性があります。「退職時に住宅ローンを含まないことは必須ではありませんが、固定費を削減することは、リターンのリスクのシーケンスへのエクスポージャーを減らすのに役立ちます。「私は予測で、それが投資を使用することを意味する場合でも、住宅ローンは退職によって返済されると仮定しました。」プレストンは、58歳から年金から年金から年間68,160ドルを受け取ることを期待しています。CPPは60歳から65歳で開始でき、65歳で老齢のセキュリティを開始できます。彼が2046年に60歳でCPPを開始した場合、彼の利益は36％削減されます。彼が70まで待っている場合、基本額は42％増加すると予想されます。彼の定義された給付年金とは異なり、CPPとOASは完全にインフレにインデックスを付けられた、マクヴィーン氏は言った。「60歳から65歳または70歳までの年金が大幅に増加したため、その間に他の情報源から引き出すことができれば、それらを遅らせることは賢明です。」プレストンも可能です老年のセキュリティクローバックに直面します。 OASは所得テストされており、2025年には課税所得を持つ人々は年間93,454ドルのOASの一部を返済し始めます。 CPPおよびRRSP/登録退職所得基金（RRIF）撤回を含む年金収入は、すべてこのしきい値にカウントされます。「今日のドルで毎年税から年間110,000ドルを費やすというプレストンの目標を考えると、彼は58歳から年間約163,000ドルのネットを必要とします」とマクヴィーン氏は言いました。 25パーセントの平均税率を想定すると、このレベルの収入はOASクローバックにつながる可能性があるため、退職に近づくにつれて収入計画が必要になる場合があります。「私は、プレストンが彼の異なるアカウントで彼の支出のニーズに比例して資金を提供するために撤退すると仮定しました」とプランナーは言いました。「退職の第1段階では、CPPが始まるまで、年間約40,000ドルから50,000ドルの税金が支払われると予想されており、ポートフォリオから年間約145,000ドルを引き出す必要があります。」 CPPが65から始まると、年間約120,000ドルに低下する必要があります。「それでも、37年の退職により、それはプレストンの投資に対する多くの長期的な圧力です。」しかし、多くの退職者は当然、時間の経過とともに支出を減らしています。「プレストンが70歳で10パーセントの低下を想定し、80歳でさらに10パーセントを落とした場合、80年での支出は今日も月額7,425ドルになりますが、彼の予測は8年間の不足から公正なクッションまでになります。」それで、プレストンは貯金しすぎていますか？「おそらく」とマクヴィーンさんは言った。「彼の予想される年金が高い場合、投資収益が手数料後5.9％を超えた場合、彼が相続を受け取った場合、または彼の実際の退職支出が予測よりも低い場合、彼はそれほど積極的に救う必要がないかもしれません。」「フリップ面では、インフレ率が高い場合、コストが上昇した場合、収益が低い場合、または退職直前または直後に市場がクラッシュした場合、彼の現在のレベルの貯蓄は十分ではないかもしれません。」Prestonは、オールインワンのExchange-Traded Funds、Robo-Adviser、およびBlue Chipsでの一部の在庫ピッキングを使用して、低コストの製品に投資しています。彼の資産配分は、約90パーセントの株式と10パーセントの債券です。彼は料金の前に6.4パーセントの返品を期待しており、料金は0.50パーセントであると想定されています。彼のリスクへの慰めも重要です。嵐を乗り切るために大きなクッションを好む人もいます。他の人は、ホームエクイティを使用したり、パートタイムで働いたり、必要に応じて支出を調整したりすることができます。「プレストンの現在の目標に基づいて、彼は正しい軌道に乗っていると思います。」彼は年間50,000ドルの自営業収入をターゲットにしていますが、それ以上のものを作っています。彼が将来、年間50,000ドル以上のコンサルティング収入を稼いでいる場合、彼はその余剰を自信を持って支出すると感じることができると思います。」McVeanの予測では、2.1パーセントのインフレ率、投資収益率が6.4％の費用、投資費用、0.50％の手数料、平均4.4％の住宅ローン率を想定しています。プレストンの年金は1.3％インデックスされています。クライアントの状況人：プレストン、39。問題：彼は58歳で引退するには多すぎるか少なすぎますか、それとも少なすぎますか？計画：保存し続けます。彼が退職し、政府の利益を延期する前に、彼の住宅ローンを返済することを検討してください。彼が退職年齢に近づいているので、彼の予測を更新します。見返り：彼が今から20年後に引退したときに彼が利用できるかもしれない代替案を見てください。毎月の純利益：10,440ドル（給与から7,275ドルと自営業から平均3,165ドル）。…

執筆 nipponese 更新 2025年5月17日

1747490206
2025-05-17 12:00:00
ギャラリーでこの写真を開く：

39歳のプレストンは、現在の金融軌跡を考えると、58歳で引退できると期待するのが合理的であるかどうかを知りたいと思っています。

彼はわずか39歳で独身ですが、プレストンは彼の年間116,000ドルの州政府の仕事から早期に引退することに熱心に集中しています。

「私はフルタイムの仕事で働いており、自営業のサイドハッスルを持っています」とプレストンは電子メールで書いています。「どちらも十分に支払い、特に私をより高い税金に押し入れるとき、私の財務目標にはすべての余分な仕事と収入が必要かどうか疑問に思い始めています。」

「私は退職のために貯金するのが大きいので、一人として年をとったときに自分でかわす必要があることを認識しているからです。

彼の短期的な目標の中には、彼の新しい家に取り組んでいます。「昨年コンドミニアムを売って、改修したい新しい抵当に入れた家を買った」と彼は書いた。その他の短期的な目標には、1か月の休暇を取り、無税の普通預金口座を最大化することが含まれます。

彼は投資口座の混合と、58歳で月に5,680ドルを支払うと見積もっている定義された給付年金制度を持っています。彼の退職金の目標は税から年間110,000ドルです。

「現在の経済的軌跡を考えると、その年齢で引退できると期待するのは合理的ですか？」

BCのスカミッシュにあるObjective Financial Partners Inc.の認定ファイナンシャルプランナーであるHannah McVeanに、プレストンの状況を調べるように依頼しました。

専門家が言うこと

「プレストンが退職のために救うことに焦点を合わせていることを見るのは素晴らしいことです。また、どれだけ必要か、そして彼が今日より多くの人生を楽しむことができるかどうかを疑問視しています」とマクヴィーン氏は言いました。彼の年金拠出、貯蓄、住宅ローンの支払いを含め、彼は月に約5,800ドル、つまり総収入の42％を彼の将来に向けて置いています。「それは印象的であり、それが多すぎるかどうかを尋ねるのは理にかなっています。」

プランナーによると、プレストンのライフスタイルは月額約4,625ドルで、年間流出の20％、裁量支出に14％が費やされ、14％が費やされています。税金、カナダの年金制度、雇用保険の拠出金は、年間流出の残りの24％を占めています。

彼の退職支出目標は、税から年間110,000ドル、または今日の月額9,165ドルであり、今日の支出よりも大幅に高くなっています、とマクヴィーン氏は言いました。「彼は、このレベルが旅行を含む彼の理想的な引退をサポートしていると言います。」

プレストンが58で退職し、95歳に暮らす場合、彼の貯蓄は37年間続く必要があります。「それは長い時間であり、いくつかの課題があります」とマクヴィーン氏は言いました。プレストンの年金は、目標収入の半分未満をカバーする可能性があり、インフレに完全にインデックス化されていません。彼は主に株式に投資し、低コストの製品を使用しているため、予測の見栄えを良くします。

Prestonが計画している110,000ドルの住宅改修により、貯蓄が削減されますが、58歳までに200万ドルの投資を蓄積するためにまだ順調に進んでいます。

「そうは言っても、彼が毎月RRSPに2,400ドルを寄付し、今年彼のRRSPにコンサルティング収入から20,000ドルを預けることを計画している場合、彼はRRSPの制限を超えるために軌道に乗るでしょう」とプランナーは言いました。納税者は、ペナルティなしで2,000ドル過剰に契約することを許可されていますが、1兆パーセントの毎月の税と管理の頭痛を引き起こす可能性があります。

プレストンの住宅ローンは、長期金利と支払いに応じて、目標退職日を3〜5年経って延長する可能性があります。「退職時に住宅ローンを含まないことは必須ではありませんが、固定費を削減することは、リターンのリスクのシーケンスへのエクスポージャーを減らすのに役立ちます。「私は予測で、それが投資を使用することを意味する場合でも、住宅ローンは退職によって返済されると仮定しました。」

プレストンは、58歳から年金から年金から年間68,160ドルを受け取ることを期待しています。CPPは60歳から65歳で開始でき、65歳で老齢のセキュリティを開始できます。

彼が2046年に60歳でCPPを開始した場合、彼の利益は36％削減されます。彼が70まで待っている場合、基本額は42％増加すると予想されます。彼の定義された給付年金とは異なり、CPPとOASは完全にインフレにインデックスを付けられた、マクヴィーン氏は言った。「60歳から65歳または70歳までの年金が大幅に増加したため、その間に他の情報源から引き出すことができれば、それらを遅らせることは賢明です。」

プレストンも可能です老年のセキュリティクローバックに直面します。 OASは所得テストされており、2025年には課税所得を持つ人々は年間93,454ドルのOASの一部を返済し始めます。 CPPおよびRRSP/登録退職所得基金（RRIF）撤回を含む年金収入は、すべてこのしきい値にカウントされます。

「今日のドルで毎年税から年間110,000ドルを費やすというプレストンの目標を考えると、彼は58歳から年間約163,000ドルのネットを必要とします」とマクヴィーン氏は言いました。 25パーセントの平均税率を想定すると、このレベルの収入はOASクローバックにつながる可能性があるため、退職に近づくにつれて収入計画が必要になる場合があります。

「私は、プレストンが彼の異なるアカウントで彼の支出のニーズに比例して資金を提供するために撤退すると仮定しました」とプランナーは言いました。「退職の第1段階では、CPPが始まるまで、年間約40,000ドルから50,000ドルの税金が支払われると予想されており、ポートフォリオから年間約145,000ドルを引き出す必要があります。」 CPPが65から始まると、年間約120,000ドルに低下する必要があります。「それでも、37年の退職により、それはプレストンの投資に対する多くの長期的な圧力です。」

しかし、多くの退職者は当然、時間の経過とともに支出を減らしています。「プレストンが70歳で10パーセントの低下を想定し、80歳でさらに10パーセントを落とした場合、80年での支出は今日も月額7,425ドルになりますが、彼の予測は8年間の不足から公正なクッションまでになります。」

それで、プレストンは貯金しすぎていますか？「おそらく」とマクヴィーンさんは言った。「彼の予想される年金が高い場合、投資収益が手数料後5.9％を超えた場合、彼が相続を受け取った場合、または彼の実際の退職支出が予測よりも低い場合、彼はそれほど積極的に救う必要がないかもしれません。」

「フリップ面では、インフレ率が高い場合、コストが上昇した場合、収益が低い場合、または退職直前または直後に市場がクラッシュした場合、彼の現在のレベルの貯蓄は十分ではないかもしれません。」

Prestonは、オールインワンのExchange-Traded Funds、Robo-Adviser、およびBlue Chipsでの一部の在庫ピッキングを使用して、低コストの製品に投資しています。彼の資産配分は、約90パーセントの株式と10パーセントの債券です。彼は料金の前に6.4パーセントの返品を期待しており、料金は0.50パーセントであると想定されています。

彼のリスクへの慰めも重要です。嵐を乗り切るために大きなクッションを好む人もいます。他の人は、ホームエクイティを使用したり、パートタイムで働いたり、必要に応じて支出を調整したりすることができます。「プレストンの現在の目標に基づいて、彼は正しい軌道に乗っていると思います。」

彼は年間50,000ドルの自営業収入をターゲットにしていますが、それ以上のものを作っています。彼が将来、年間50,000ドル以上のコンサルティング収入を稼いでいる場合、彼はその余剰を自信を持って支出すると感じることができると思います。」

McVeanの予測では、2.1パーセントのインフレ率、投資収益率が6.4％の費用、投資費用、0.50％の手数料、平均4.4％の住宅ローン率を想定しています。プレストンの年金は1.3％インデックスされています。

クライアントの状況

人：プレストン、39。

問題：彼は58歳で引退するには多すぎるか少なすぎますか、それとも少なすぎますか？

計画：保存し続けます。彼が退職し、政府の利益を延期する前に、彼の住宅ローンを返済することを検討してください。彼が退職年齢に近づいているので、彼の予測を更新します。

見返り：彼が今から20年後に引退したときに彼が利用できるかもしれない代替案を見てください。

毎月の純利益：10,440ドル（給与から7,275ドルと自営業から平均3,165ドル）。

資産：銀行口座$ 17,800; TFSA $ 92,185; RRSP $ 282,600;住居$ 586,000。合計：978,585ドル。

毎月の支出：住宅ローン$ 2,205;コンドミニアム料金は400ドル。固定資産税$ 260;上下水道、ゴミ$ 85。住宅保険$ 75;電気$ 70;暖房$ 165;輸送$ 240;食料品350ドル。衣類$ 50;食事、飲み物、エンターテイメント600ドル。サブスクリプション30ドル。電話、テレビ、インターネット125ドル。 RRSP $ 2,400; TFSA $ 585;年金制度拠出$ 760。合計：8,400ドル。余剰は、旅行や貯蓄を含む裁量的支出に行きます。