非QM（非資格のある住宅ローン）住宅ローンは、資格のある住宅ローン（QM）の消費者金融保護局（CFPB）の厳格な要件を満たさない住宅ローンです。従来のローンは、所得検証と債務と収入（DTI）比の統一基準を満たしているのに対し、非正統的な金融状況を持つ借り手のQMローンは変動を可能にします。これらのローンは、典型的な給料を受け取らない可能性のある個人に拡張されます。
非QMローンは、自営業の借り手、不動産投資家、退職者、および標準的なローン条件の資格がないかもしれない外国人に合わせて調整されています。銀行取引明細書、賃貸収入、または資産などの代替文書は、貸し手が納税申告書とW-2ではなく借り手の返済能力を計算するために使用できます。 QM以外のローンは、より大きなリスクのために高いレートを運ぶことがよくありますが、従来の貸付基準で資格を得ていない人のために住宅所有の可能性を開きます。
QM以外のローンに加えて、 代替の住宅購入プログラム 従来の資金調達に苦労している個人にさらに柔軟性を提供します。これらのプログラムには、賃料への契約、リースオプション契約、または所有者の資金調達が含まれる場合があり、購入者は従来の住宅ローンなしで家を確保できます。このようなローンは、利子の支払いやバルーンの支払いなど、特別な用語を設計することも可能であり、創造的な資金調達ソリューションを必要とする一部の消費者に魅力的です。
誰がQM以外のローンから恩恵を受けることができますか？
QM以外の住宅ローンは、標準的な住宅ローンの要件に基づいて収入の流れや信用履歴が資格がない個人に最適です。自営業者は、これらのローンの主要な受信者の1人です。フリーランサー、起業家、および独立した請負業者の大半は、膨大な収入を持っていますが、時には紙の上に賃金スタブや安定した収入はありません。従来の貸し手は通常、通常の収入を示す納税申告書を必要とします。それでも、QM以外の貸し手は、実際には、銀行の声明や利益と損失の声明など、代替形式の収入文書を受け入れます。
利益のもう1つのグループは、従来の給与ではなく賃貸収入から生計を立てる不動産投資家です。非QMローンにより、投資家は個人収入ではなく推定賃貸収入に基づいて資格を得ることができ、不動産ポートフォリオの拡大を容易にします。重要な資産を持つが、月収が限られている退職者は、貸し手が雇用収入ではなく貯蓄と投資を検討する資産ベースの貸付を通じて資格を得ることができます。
QMと非QMモーゲージの主な違い
資格のある住宅ローン（QM）と非資格のある住宅ローン（QM以外）の主な違いは、借り手の評価にあります。
- 収入検証： QMローンには納税申告書とW-2が必要ですが、QM以外のローンは銀行の明細書や賃貸収入などの代替案を受け入れます。
- 負債と収入の比率： QMローンには、43％のDTI制限が厳密です。 QM以外のローンはそうではありません。
- クレジット履歴： QMローンは強いクレジットを要求しますが、非QMローンは過去の破産または差し押さえを許可する場合があります。
- 金利： QMローンのリスクが低いため、レートが低くなりますが、QM以外のローンはより高い料金を帯びています。
- ローン条件： QMローンは政府セットの条件に従いますが、QM以外のローンはプライベート貸し手を通じて柔軟な条件を提供します。
QM以外のローンはより柔軟性を提供しますが、借り手の資格に対する金利が高く、制限が少なくなります。
非QMローンの一般的なタイプ
QM以外のローンにはさまざまな形があり、それぞれが異なる金融状況に適しています。
- 銀行声明ローン 収入を検証するために納税申告書の代わりに12〜24か月の銀行声明を使用して、自営業の借り手に対応します。
- DSCRローン 不動産投資家が個人の収益ではなく賃貸収入に基づいて資格を得るのを支援し、複数の不動産の資金調達を容易にします。
- 資産ベースのローン 承認のために現金、株式、退職基金などの資産を使用して、大幅な貯蓄があるが報告された収入が少ない高いネットの多い個人のために働きます。
- 利息のみのローン 将来の収入が高いと予想される人々に理想的である、元本の支払いが始まる前に、借り手が設定期間にのみ利息を支払うことができます。
QM以外のローンの資格を得る方法
QM以外のローンには、従来の引受の代わりに代替文書が必要です。一般的な方法の1つは銀行声明の確認であり、貸し手は収入の安定性を評価するために12〜24か月の預金をレビューします。これは、賃金のない自営業者のための自己雇用者のための現実です。
信用履歴は重要ですが、破産や差し押さえなどの過去の財政的問題は、財政的回復を示す場合、借り手を自動的に失格させません。貸し手はまた、住宅ローンの埋蔵量の流動資産を考慮します。不動産投資家にとって、賃貸収入が重要です。ほとんどの貸し手は、債務サービスの補償率（DSCR）を使用して、賃貸収入が住宅ローンをカバーするようにします。外国人は、国際銀行の明細書を使用して母国からの収入を検証する必要がある場合があります。
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