借り手にとって朗報です。割賦ローン金利が 18 か月ぶりの低水準になりました。借金を借り換えれば誰でも大幅な節約が可能になります。世帯は 1,300 ユーロ以上節約できます。 FOCUS onlineでは、借金の借り換えをする際に注意すべき点をお伝えします。
ドイツ連邦銀行によると、2024年初めの割賦ローンの平均金利は8.73％だった。 2万2000ユーロの負債を抱えた消費者は、5年間で約5018ユーロの利息を支払った。
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2024 年末時点で、銀行は平均 6.45 パーセントの金利を提示していました。こうした条件の下で債務再編を行えば、既存の（そしてより高額な）ローンで追加費用なしで特別返済が可能であれば、1,300ユーロ以上節約できる。これは、比較ポータル Verivox による独占的な評価から明らかになりました。
「現在の金利動向は、消費者にとって現在の割賦ローンを最適化する機会となっています。特に、債務再編は、依然として高金利を支払っている借り手に大きな救済をもたらします」と Verivox Finanzvergleich GmbH のマネージング ディレクター、オリバー マイヤーは述べています。
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借り手は目的を利用するべきだ
たとえ古いローンの返済に早期返済ペナルティ（残りの債務の最大 1 パーセント）が必要な場合でも、債務再編は依然として有益です。多くの場合、利息の節約効果は費用よりも高くなります。平均すると、総コストは次のように減少します。 1077ユーロ、ベリボックスが計算します。 「旧銀行に対して補償金の支払いが必要な場合でも、ほとんどの場合、スケジュールを変更する価値があります」とマイヤー氏は言う。
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ベリボックスは借り手に対し、新規融資を債務再編に利用することを申請時に明示すべきだとアドバイスしている。これにより、銀行に古いローンを直接返済する権限が与えられ、多くの場合、より低い金利が付与されます。
借り換えを考えるべきとき
債務整理をした方がよい状況はさまざまです。
一般的な理由は、既存のローンが金利が高かった時期に借りられたことです。市場金利が低下している場合、借り換えを行うことで金利低下の恩恵を受け、コストを削減できます。
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ヒント: 金利を比較！以前利用していた銀行またはその他の信用機関。現在の高金利のローンをより有利な条件のローンに置き換えることができるかどうかを確認してください。
2. 複数の（高額な）ローンを同時に実行している
債務整理が可能なもう 1 つの状況は、複数のローンを同時に実行している場合です。これは、たとえば、自動車ローン、消費者ローン、さらには当座預金口座の当座預金口座などです。
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ヒント: このような場合、これらの負債をすべて統合することが合理的である可能性があります。これにより、概要がわかりやすくなるだけでなく、すべてを一度に交換すると、より有利な条件が得られることもよくあります。
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予期せぬ出費が発生し、アカウントを過剰に引き出してしまうことがあります。銀行は顧客に高い金利を請求するため、この費用は高額になる可能性があります。 FMH 金融コンサルタント会社の測定によると、2024 年 7 月の当座貸越金利は平均約 12.34% でした。 2025 年 1 月初めの平均金利は 11.55% でした。しかし、金融コンサルタント会社によると、一部の銀行は15.14パーセントを超える最高値を要求した。
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ヒント: 当座貸越制度は短期的な柔軟性を提供しますが、金利が比較的高いため、最も高価な信用形態の1つであると銀行協会は書いています。このため、当座貸越を迅速に均衡させることがさらに重要になります。それを完全にやめて、直接ローンを組む方がさらに良いでしょう。
4. 支払いの問題
支払いが困難な場合には、借金のリスケジュールも役立ちます。月々の返済額が高額になってしまった場合には、債務整理を行うことで負担を軽減することができます。
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ヒント: 古いローンを置き換えるために新しいローンを組み、新しいローンの期間を延長して月々の支払いを減らします。全体としてより多くの利息を支払う可能性がありますが、毎月の経済的軽減は非常に重要です。
債務再編はどのように行われるのでしょうか?
FOCUS online が段階的なチェックを行います。
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最初のステップは、現在の財務状況を正確に把握することです。既存のローン、金利、残りの期間、毎月の支払い額を正確に知ることが重要です。銀行協会によると、これはなぜ赤字になるのかを理解するのに役立つという。
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ここで、支出を削減し、追加の収入を生み出す方法を考えることができます。そして、概要を把握してのみ、債務再編がそもそも意味があるかどうかを判断できます。 Verivox によれば、ほとんどの場合、これが当てはまります。
次のステップは、より良い条件の新しいローンを探すことです。インターネット上の比較ポータルは、現在のローンオファーの概要を簡単に提供するため、ここでは理想的です。あるいは、銀行や財務アドバイザーにサポートを求めることもできます。金利だけでなく、ローン総額や契約条件にも注意することが大切です。
適切なオファーを見つけたら、新しいローンを申し込みます。次に、銀行は申請者の信用度、つまり申請者が経済的に新しいローンを返済できるかどうかを確認します。ローンが承認されるとすぐに、通常、ローン金額は古い借金の返済に直接使用されます。
同時に、これは古いローンによる負債がなくなり、新しいローンを返済するだけで済むことを意味します。
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