-（ゲッティイメージズ経由）
債務不履行の借り手に対する訴訟の一時停止の延長期間が期限切れとなるため、債務不履行の連邦学生ローンを抱える何百万人もの借り手は、間もなく信用報告と回収に重大な影響に直面する可能性がある。 1月初旬に終了するこの延長は、厳しい回収活動が再開されるまでの最後の救済期間となる。
学生ローンを滞納している借り手には、債務不履行の状態を解消して良好な状態に戻る選択肢がまだあります。そうすることで、手頃な支払いプランにアクセスできるようになり、最終的には学生ローンの免除が軌道に乗る可能性があります。しかし、債務不履行が続くと、信用毀損、多額の手数料や罰金、いわゆる「非自発的な」行政による徴収活動など、壊滅的な結果を招く可能性があります。
借り手が知っておくべきことと、その選択肢はどのようなものかを以下に示します。
デフォルトした連邦学生ローンはマイナスの信用報告と回収から保護されている
これまで約 5 年間、連邦学生ローンの債務不履行に陥った借り手は、債務不履行が続くことによる影響から保護されてきました。 2020年3月に始まった新型コロナウイルス感染症の自粛により、政府所有の連邦学生ローンの借り手に対するすべての回収活動が停止され、利息の積み立ても停止された。これらの保護は最終的に FFEL プログラム ローンを含むように拡大されました。議会は当初、パンデミック初期の数カ月間に有効化法案を可決した際、6カ月間の救済期間を想定していた。しかし、トランプ大統領、そしてその後のバイデン大統領は複数回の短期延長を発表した。
3年半を経て、ようやく猶予期間は終了し、2023年秋にはほとんどの借り手が返済に戻った。しかしバイデン政権はその後、返済への移行を緩和し、債務不履行の借り手に返済の道筋を提供することを目的とした2つのプログラムを同時に開始した。良い立ち姿。フレッシュスタート構想は、債務不履行に陥った連邦学生ローンに対する回収活動の一時停止を延長し、マイナスの信用報告を排除し、借り手にローンを債務不履行から脱却する選択肢を与えた。一方、「オンランプ」構想は、学生ローンの支払いを滞り始めた借り手が、支払いを滞った月を遡及的な猶予に変換することで債務不履行に陥るのを防止した。どちらのプログラムも、新型コロナウイルスの自粛が終了してから12か月間継続された。
Fresh Start と On-ramp イニシアチブは両方ともこの秋に終了しました。しかしその直後、バイデン政権は回収停止を今年末まで再度延長すると発表した。政府当局者らは現在、2025年初めに、おそらく早ければ1月にも、デフォルトした学生ローン借り手に対する回収活動が再開されると予想している。トランプ次期政権はさらなる延長の可能性を示唆していない。
連邦学生ローンの滞納が続くと深刻な結果が生じる可能性がある
連邦学生ローンの債務不履行が続く借り手は、近いうちに重大な影響に直面する可能性がある。
デフォルトした学生ローンのマイナス信用報告
連邦学生ローンのデフォルトのほとんどは現在、国家信用調査機関に報告されていませんが、それはすぐに変更される可能性があります。連邦学生ローンの滞納により信用スコアが低下し、アパート、車のローン、住宅ローンの承認が困難または不可能になる可能性があります。連邦学生ローンの不履行は、特に金融サービス部門、連邦政府、または法律でキャリアを追求している個人の場合、職歴調査でも問題になる可能性があります。
滞納した学生ローンの回収手数料
回収手数料と罰金は、デフォルトした連邦学生ローンに対して課される可能性があります。場合によっては、残高全体の 25% 近くに達することもあります。したがって、デフォルトの連邦学生ローン残高が 40,000 ドルある場合、ローン保有者はさらに 10,000 ドルの手数料を追加して、合計残高が 50,000 ドルになる可能性があります。
行政コレクション
民間金融業者とは異なり、連邦政府および連邦政府の支援を受けたFFELローン保有者は、借り手に「行政的に」支払いを強制できる強力な回収ツールを備えている。つまり、訴訟を起こし、判決を取得し、裁判所に提出するというプロセスを経ることなく、借り手に支払いを強制できる。注文。行政徴収には、給与の 15% 以上を吸い上げる賃金差し押さえや、政府が連邦税還付やその他の連邦収入源を横取りし、社会保障の一部などの連邦給付金を相殺できるようにする財務相殺が含まれます。
訴訟
少数のケースでは、政府および連邦の貸し手は、連邦裁判所または州裁判所で借り手に対して訴訟を起こす場合があります。これは通常、行政による徴収努力が制限されているか成果が上がっていない場合に発生し、当局は借り手が行政による給与差し押さえや国庫相殺を通じて政府が徴収できる以上の追加収入や資産を持っている可能性があると考えている。訴訟を起こすことにより、政府は不動産の先取特権、銀行口座の差押え、その他の資産の差し押さえを許可する判決を得ることができます。
借り手には連邦学生ローンを債務不履行から脱却させ、学生ローン免除の軌道に乗せる選択肢がある
借り手にとって朗報は、連邦学生ローンをデフォルトから脱却し、再び良好な状態に戻す選択肢があるかもしれないということだ。これにより、借り手は収入に応じた返済のようなプログラムを追求できるようになり、手頃な額の支払いと最終的には学生ローンの免除が可能になります。公務員ローン免除、教師ローン免除、およびその他の職業ベースの学生ローン免除プログラム。そして信用を修復するプロセスを開始します。
昨年の秋にこのプログラムが終了したため、Fresh Start はもうオプションではありません。ただし、借り手は他の 2 つのデフォルト解決プログラムを利用できる場合があります。
連邦学生ローンの再生
リハビリテーションは、連邦学生ローンの債務不履行中に借り手が返済の取り決めを行うことを可能にするプログラムです。借り手は、デフォルトしたローン保有者と、10 か月にわたって少なくとも 9 回の適時に月々の支払いを行う契約を結ぶ必要があります。支払いは借り手の収入に基づいて行われます。借り手が再生プログラムに基づいてすべての義務を完了した後、学生ローンは良好な状態に回復され、以前の債務不履行の記録は信用履歴から削除される必要があります（ただし、未払いの記録は残る場合があります）。
「債務不履行になったローンを再建し、その後再びそのローンを債務不履行に陥った場合、二度目の再建はできない」と教育省は次のように警告している。 公開されたガイダンス。 「リハビリは一度限りのチャンスです。」
連邦学生ローンの統合
借り手にとってのもう 1 つの潜在的な選択肢は、直接ローン統合です。これにより、借り手は既存の連邦学生ローンを新しい連邦統合ローンに統合できるようになります。新しい統合ローンで収入に応じた返済計画を選択した借り手は、（再生とは異なり）資格を得るために支払いを行う必要はありませんが、統合は再生ほど信用報告の結果が常に良好であるとは限りません。また、追加のローンがない場合、既存の直接統合ローンを再統合することはできません。
デフォルトした連邦学生ローンを解決するためのその他のオプション
債務不履行の連邦学生ローンは、完全および永久障害退院プログラムや廃校退院プログラムなど、特定の行政退院プログラムの対象となる場合があります。連邦学生ローンの債務不履行に陥った借り手も、和解を結ぶ可能性がある。ただし、決済には厳格なガイドラインが適用され、関連する残高の削減は制限されます。また、和解金は通常、一括で支払う必要があるため、多くの借り手にとって法外に高額になる可能性があります。
#学生ローン今週中にも大規模な信用報告と回収額の変更が予定される