米国の保険規制の状況は、ほとんどの家族にとって、このホリデーシーズンの話題ではないことはほぼ間違いありません。しかし、感謝すべきことはたくさんありますが、改善できる点もたくさんあります。
私たちの州ベースの保険規制システムは、規制当局と業界の両方に州間の競争を生み出すと同時に、国家基準と定期的な協力を促進します。何世紀にもわたって、私たちのシステムは、依然として世界の羨望の的である我が国の経済を支える産業を効果的に監督してきました。
しかし、このシステムは、より広範な保険業界 (そして経済全体) と同じ課題に直面しています。 12 月はウィッシュ リストが最優先事項となるため、規制システムをさらに最新化するための改善のウィッシュ リストを以下に示します。
- あらゆる経験レベルの規制当局をさらに雇用し、ソルベンシー規制、新しい保険会社と資本構造、個人のライン、新技術（人工知能、いわゆる「ビッグデータ」、自動化など）。大学の保険とリスク管理、保険数理と会計のプログラムだけでなく、より一般的な勉強をしている学生も利用してください。民間部門から雇用し、退職者または退職間近の人も含めます。各州はすでに人材採用を積極的に行っており、政府や政治的なハードルに加えて、他の雇用主と同じ課題に直面していることは間違いありません。それまでの間、コンサルタントとNAICスタッフを活用し、業界にチャージバックしてください。
- 規制当局にはさらに多くの報酬を支払い、最も需要の高い人材にはさらに多くの報酬を支払います。業界は願わくば、申請料やその他の手数料の引き上げを通じて、そのような給与の近代化に財政的および政治的支援を提供したいと考えているが、その多くは何十年も引き上げられていない。複雑な申請審査にはさらに追加料金を請求することを検討してください。
- 消費者保護と市場行動規制は、自分自身を守る能力が低い個人に販売される保険に焦点を当てます。商業市場はそれ自体で問題なく機能するはずです。現在限られたリソースを自主規制や市場原理が働きにくい市場の部分に集中させている間に、少なくともこれを試してみてください。
- 保険料支出、従業員数、保険アドバイザーの利用など、寛大な免除基準を満たす被保険者に提供される保険料率および形式規制および関連要件からの広範な免除を利用します。そして、商業料金やフォーム提出をまったく必要としない場合のコストと消費者にとっての価値を考慮してください。議会はすでにこれらの市場におけるいくつかの問題に取り組んでおり、おそらくすべての州に対してこれらの追加の変更を2ページで達成できるでしょう。
- テクノロジーに投資し、純粋な管理タスクの自動化と全国的な申請フォームとプロセスの標準化を検討して、消費者に必然的に発生する事務処理と管理コストを削減します。消費者保護や保険会社の支払い能力を裏付けることが容易に証明できない申告要件やプロセスを削除することを検討してください。
- 申請フォームとプロセスの標準化に加えて、新しい資本、通信事業者、ライセンシー、ライセンスの拡張、製品を迅速に承認（または不承認）することで、市場投入までの時間を短縮します。保険会社の味付けを完全に廃止するか、規制当局の免除裁量を大幅に拡大する。ディーマー法を忠実に遵守し、さらに制定します。
- 少なくとも、保険規制を政治に依存しないものにする方法についての対話を開始することを検討してください。たとえば、任命された委員の任期を知事の選出した任期から切り離すなどです。
州の規制当局は長年にわたって低賃金、過小評価され、過重労働を受けてきた。彼らはあらゆる方向からの政治的、経済的圧力に直面しています。それでも、私たちの国家ベースのシステムは信じられないほど強力です。
ただし、上記のモダナイゼーションの改善のうち 1 つ以上があれば、改善に役立つでしょう。新しい資本、ライセンシー、製品は、より迅速に地方市場と国内市場の両方に届く可能性があります。規制当局の集団が拡大し、権限が与えられ、公正に補償されれば、政治的な要素が少なくなり、市場の利益のバランスがより良くなる可能性がある。洗練された消費者向けに販売される保険の規制緩和がさらに進めば、規制の焦点がさらに洗練される可能性がある。テクノロジーの使用に関する不確実性が減れば、イノベーションへの投資が促進される可能性があります。
州保険局と NAIC は、これらの取り組みの一部について協力し、均一性を改善するために連邦政府がすでに行動している分野で連邦政府からの支援を求めることを検討する可能性がある。
皆さん、楽しい休暇をお過ごしください!
これらは著者の個人的な意見であり、法律事務所、または州や法律事務所のクライアントに起因するものではありません。
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