住宅ローン保険を利用すると、20% の頭金を支払えない場合でも住宅を購入できると同時に、支払いができなかった場合に貸し手を保護することで貸し手に有利な状況を作ることができます。
これは、特定の状況では素晴らしい決断となる場合もありますが、別の状況では経済的に悪夢となる場合もあります。
自分の状況に適しているかどうかを判断するのは困難ですが、このガイドはそれをできる限りサポートすることを目的としています。
Physicians Thriveにご連絡いただければ、個々の状況に合わせたアドバイスを受けることもできます。
重要なポイント
- 住宅ローン保険を利用すると、20％未満の頭金で住宅を購入できます。
- 初期費用の削減、競争力のある料金、一時的な補償などのメリットがあります。
- 欠点は、毎月の追加コストと、借り手よりも貸し手に有利な保護であることです。
- 住宅ローン保険は上昇市場には適していますが、価格の安定や下落には適していません。
住宅ローン保険とは何ですか?長い答え
住宅ローン保険は、住宅ローンの支払いが停止された場合に貸し手の利益を守るために毎月支払うお金です。。
住宅価格の 20% 未満を頭金として支払う場合、この種の保険が必要になります。
たとえば、300,000ドルの家を購入したい場合、20％の頭金は60,000ドルになります。
ただし、現在貯蓄が 30,000 ドルしかなく、20% を受け取るまで十分に待てない場合 (貯蓄するまでにほとんど増加します)、住宅ローン保険が役に立ちます。
このシナリオでは、住宅ローン保険があれば、住宅価格の 10% に相当する 30,000 ドルを頭金として支払うことができ、ローン総額は 270,000 ドルになります。
住宅ローン保険の費用はさまざまですが、多くの場合、年間ローン額の 0.5% ～ 1.5% です。
先ほどの例に戻って、住宅ローン保険の金利が 1% だと仮定すると、通常の住宅ローンの支払いに加えて、年間 2,700 ドル (最終的には月額 225 ドルに減少) を支払うことになります。
この保険により、たとえ支払いができなくなった場合でも、貸し手は返済されることがわかっているため、より多くのお金を貸し出す際に安心感が得られます。
住宅ローン保険のメリット
民間住宅ローン保険 (PMI) が優れたアイデアである理由は次のとおりです。
支払い要件を下げる
PMIを利用すれば、多額の頭金を貯めずに住宅を購入することが可能になります。
従来のローンに 20% を頭金する代わりに、わずか 3% の頭金で連邦住宅局 (FHA) ローンやその他の住宅ローンを利用できます。 (この例では、頭金は 9,000 ドルのみです)。
住宅ローン貸し手は、この初期費用の削減と引き換えに住宅ローン保険料を要求しますが、そのトレードオフにより、予想よりも早く住宅を購入することができます。
競争力のある金利へのアクセス
住宅ローン保険が貸し手を保護すると、貸し手はより一貫してより良いローン条件を提供するようになります。
頭金が少なくても、多くの場合、20% 頭金で購入者に与えられる金利と同様の金利が適用されます。
従来のローンでは、これは 7% ではなく 6%、あるいはそれ以上の利息を支払うことを意味する可能性があります。
これは大したことではないように思えるかもしれませんが、30 年間の住宅ローンでは、この金利差により数万ドルを節約できます。
一時的な保障
住宅ローン保険を永久に支払う必要はありません。月々の支払いや住宅価値の増加によって住宅の資産の 20% が蓄積されたら、多くの場合、PMI をキャンセルできます。
たとえば、頭金 5% から始めた場合、5 ～ 7 年間の定期的な支払いでこの 20% に達する可能性があります。
解約すると月々の住宅ローンの支払い額が大幅に減り、経済的な余裕が生まれます。
住宅を早期に返済しなければならないと言っているわけではありません（可能であればそうすることは有益ですが）が、PMI保険が少ないほど、住宅の公平性が高まることを意味します。
住宅ローン保険のデメリット
住宅ローン保険のデメリットについて詳しく解説していきます。
追加の月額費用
少額の頭金にはコストがかかります。
30 万ドルの住宅例に 5% の頭金を入れた場合、住宅ローン保険料として毎月 200 ～ 300 ドルの追加料金を支払うことが予想されます。
これらを合計すると、年間 2,400 ～ 3,600 ドルになります。 30 年の住宅ローンの場合、これは 72,000 ～ 108,000 ドルとなり、かなりの経済的打撃になります。
さらに、住宅の 20% を所有した後は「多くの場合」保険をキャンセルできると述べたことを覚えていますか?
2013 年以降に FHA ローンを受けた場合、これは適用されません。
頭金が住宅の 10% 未満の場合、ローン期間中の FHA 住宅ローン保険料。
頭金が 10% 以上であれば、11 年後に保険を解約できます。
借り手ではなく貸し手を保護
住宅ローン保険を支払ったとしても、それは支払いを停止した場合にのみ住宅ローン貸し手を保護します。
債務不履行の場合、保険会社は貸し手に支払いを行いますが、それでも家を失い、信用に傷がつくことになります。
言い換えれば、直接的な保護を提供しない保険に毎月数百ドルを支払うことになる可能性があります。
複雑なキャンセルプロセス
たとえ住宅に 20% の資産を築いたとしても、民間住宅ローン保険を解除するのは必ずしも簡単ではありません。
多くの金融機関は、PMI のキャンセルを書面で正式に要求することを要求しています。あなたの家の価値が下がっていないことを証明するために、あなたの費用負担で新しい家の査定を依頼されることもあります。
また、時間をかけて築いた資産に関係なく、住宅ローン保険をどのくらいの期間保持しなければならないかについて厳格な規則を設けている住宅ローン貸し手に遭遇する可能性もあります。
このプロセスには何か月もかかり、鑑定料も高額になるため、住宅ローン保険の支払いが必要以上に長くなる可能性があります。
住宅ローン保険を申請する必要がありますか?
最良の答えは、住宅ローン保険は「状況次第」だということです。一部の人には適していますが、他の人には適さない場合があります。ある州では適していても、別の州では理想的ではない場合もあります。
住宅ローン保険に加入すべき時
毎月の支払いに余裕があるものの、多額の頭金を貯めるのが難しい場合は、住宅ローン保険が良い選択肢になるかもしれません。
たとえば、住宅価格が高騰している地域に住んでいる場合、20% 節約するために何年も待つと、同じ住宅にさらに多くのお金を払うことになる可能性があります。
住宅価格が年間 5% 上昇した場合 (ほんの一例です)、30 万ドルの住宅は 1 年待つだけでさらに 15,000 ドルの費用がかかることになります。
頭金に全額をつぎ込むのではなく、緊急事態に備えて貯蓄しておきたい場合にも、住宅ローン保険は理にかなっています。
60,000 ドルの貯蓄がある場合、頭金に 30,000 ドルだけを使用し、MPI を支払うことで、予期せぬ出費や家の修理に備えて 30,000 ドルを確保しておくことができます。
住宅ローン保険を避けるべき場合
緊急資金を使い果たさずに、頭金として 20% を無理なく節約できるのであれば、MI を回避する方が良い選択肢です。
お住まいの地域の住宅価格が安定しているか、下落しているかどうかを待ったほうがよい場合もあります。
この場合、時間をかけて頭金を多めに貯めても、後で住宅購入の支払いが増えるわけではありません。
最後に、信用スコアを考慮する必要があります。スコアが低い場合、住宅ローン保険料は高くなります。
住宅を購入する前に、時間をかけて信用スコアを向上させる方が合理的かもしれません。
結びの言葉
住宅ローン保険は、一部の人にとっては非常にお買い得ですが、他の人にとっては経済的に高価な選択肢となる場合があります。
医師の場合、おそらくすでに支払わなければならない学生ローンを抱えているため、状況はもう少し複雑になる可能性があります。
あなたの専門分野やキャリアアップのレベルもあなたの決定に影響を与えるため、あなたの立場に立って考えることができる人が必要です。
Physicians Thrive と協力すると、同じ問題を経験した他の医師と協力することになります。
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