最近の報告書によると、歴史的に退職者の大部分がクレジットカード負債を抱えており、これは退職研究者らを悩ませている経済的不安定の兆候である。
2024年の統計によると、退職者の5分の2以上がクレジットカードに残高を持っている 退職後の支出調査、非営利の従業員給付研究所（EBRI）が11月に発表した。
退職者は他のどのタイプよりもクレジットカードによる借金を抱えている可能性が高くなります。 EBRIの報告書によると、2024年には退職者の10人に約6人が借金を抱えていた。このグループのうち、68% がクレジット カード負債、38% が住宅ローン、34% が自動車ローンを抱えており、この 3 つが最も一般的なタイプでした。
借金を抱えている高齢のアメリカ人の割合は数十年にわたって増加しています。 75歳以上の人たちの間では、 世帯の53%が借金を報告 2022年の連邦準備理事会の消費者金融調査では、1989年の21％から増加しました。
65歳から74歳の調査参加者のうち、借金を抱えている人の割合は1989年の50％から2022年には65％に上昇した（全体的な傾向とは対照的に、借金を抱えた高齢者の割合は2019年から2022年にかけてわずかに減少した）。
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2024年のEBRI報告書などによると、クレジットカードによる借金は他の種類の借金に比べて高齢者の間で蔓延している。連邦調査では、75 歳以上の世帯の 30% が 2022年にクレジットカード債務が報告される、1989年の10%から増加しました。
「基本的なニーズを満たせない場合、そして基本的なニーズを満たせない高齢者が増えていることを知っている場合、信用に頼る可能性が高くなります」と同氏は述べた。 ジェシカ・ジョンストン、非営利国家高齢化評議会の経済福祉センターのシニアディレクター。
高齢者はインフレと高金利という二重の課題に直面している
米国の他の地域と同様、退職者がインフレと金利の上昇という二重の経済的課題に直面している現在、高齢者はクレジットカードの借金に苦しんでいる。
しかし、若いアメリカ人とは異なり、退職者は固定収入で生活する傾向がある。原則として、彼らは借金を管理するために外に出て高収入の仕事を見つけることはできません。
「基本的に、それを返済できる唯一の方法は、生活水準を下げることです」と彼は言いました。 デビッド・ジョン、AARP公共政策研究所の上級戦略政策アドバイザー。
新しく鋳造された退職者は、クレジットカードとともに育ってきたため、先祖よりもクレジットカードに慣れているとジョン氏は語った。銀行発行のクレジットカード 1980年代に普及した 最年少の団塊の世代が20代になった頃。
「現在では、キャリアを通じて経済生活の一部としてクレジットカードを使用している人の割合が高くなっています」とジョン氏は言う。 「彼らがクレジットカードを使い続けるのは自然なことになるだろう。」
アメリカの退職者の経済状況は？それは「不安定」です。
EBRIの新しい報告書は、退職したアメリカ人の全体的な財政状態が「不安定」であると描写していると述べた。 ブリジット・ビアデン、非営利団体の研究開発ストラテジストであり、研究の著者。調査は62歳から75歳までの退職者を対象とした。
そして、研究者らがこの層について特定した問題はクレジットカードだけではない。
2024 年の調査では、退職者の 31% が自分の支出レベルが余裕を超えていると回答しました。対照的に、2020年版の調査では、浪費を報告した退職者はわずか17％だった。
2024 年の退職者の中央値は、不動産株を除いてわずか 25,000 ドルの資産しかないと報告しました。
しかし、退職者らは多額の借金を抱えていると報告している。そして、あらゆる種類の借金の額が高くなっているようです。
連邦政府のデータによると、クレジットカードの平均金利は2022年2月の14.6％から2024年8月には21.8％に上昇した。
新車の60カ月ローンの平均金利は8月現在8.4％で、3年前の4.6％から上昇している。
平均 30年住宅ローン金利 今月は6.7％となり、2022年1月の3.2％から上昇した。
借金により退職者は経済危機の危険にさらされる
研究者らによると、こうした借金のせいで退職者は財政破綻の危険にさらされているという。
「破産宣告をしなければならないかもしれない」と彼は言った シヤン・リウ、ボストン大学退職研究センターの研究経済学者。 「借金取りに追われる可能性もある。家を失う可能性もあります。こうしたストレスの多くは、退職後に避けたい種類のストレスです。」
で 2023年の論文Liu氏らは、2019年時点で65歳以上の全世帯のうち43％が「高リスクの借り手」であり、1989年の25％から増加していると推定した。
ボストン大学の研究者は、高リスクの借り手として次の 3 つのグループを特定しました。
- クレジットカードやその他の無担保ローンを抱えている高齢者。
- 月々の借金返済総額が収入の40％を超える高齢者。
- そして、負債総額が資産の半分以上に達し、「過剰レバレッジ」に陥っている高齢者たちだ。
「良い」借金と「悪い」借金
退職研究者は、ある借金は良い借金であり、他の借金は悪い借金であると考えています。
ボストン大学のリュー氏は「クレジットカードの借金はひどいことになるだろう」と語った。 「金利が非常に高く、複利が非常に速いのです。」
少なくとも理論上は、住宅ローンの借金は退職者にとって有益である可能性がある。多くの高齢のアメリカ人は近年、歴史的な低金利を利用して住宅ローンを借り換えた。そうした世帯の中には、株式を現金化せずに借り換えた人もいたため、ローン残高は大幅には増えなかった。
しかし、すべての住宅ローン債務が良いわけではありません。 60歳で新たに30年の住宅ローンを組むと、どれほど魅力的な金利であっても、90歳まで長生きすればおそらく90歳まで返済することになるでしょう。
近年、住宅価格が高騰しています。これは、住宅ローンの額が大きくなり、税金や保険料が高額になることを意味しており、固定収入のある退職者にとってはこうした出費が問題となる可能性がある。
「現在、高齢者は住宅ローンや車の負債を抱えている可能性がはるかに高い」とAARPのジョン氏は言う。 「経済状況が比較的安定している限りは大丈夫です。しかし、状況が変化すれば、それが問題になる可能性があります。」
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他の最近の調査では、退職したアメリカ人が自分の財政についてますます懸念を抱いていることが判明した。
あ 11月のレポート 非営利のトランスアメリカ退職研究研究所の調査結果は、退職金に対する深い不安を明らかにしました。調査対象となった退職者のうち、退職に向けて十分な大きさの巣卵を作ったと答えたのはわずか半数だった。そして半数近くが借金、特にクレジットカードの借金を返済していると回答した。
クレジットカードによる負債の蔓延は「私たちの調査でしばらく見られる傾向である」と同氏は述べた。 キャサリン・コリンソン非営利団体トランスアメリカのCEO。
「古い世代はクレジットカードに対して非常に懐疑的でした」と彼女は言う。 「そして、それらは私たちの世代だけでなく、若い世代にとっても普遍的なものになりました。」
EBRI報告書の著者であるベアデン氏によると、1980年代には消費者は紙のフォームでクレジットカードを申請し、郵送での返答を待つことが多かったという。
現在、退職者はボタンをクリックするだけでクレジットを利用できるようになりました。
「スマートフォンや時計で買い物をする機能が、この世代で開花したばかりです」と彼女は言う。
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