「今買って後で支払う」（BNPL）システムは、商品やサービスをすぐに購入するのに代わる手頃な価格の手段を提供し、分割払いが可能で、ほとんどの場合は無利息であるため、多くの消費者の購入方法を大きく変えています。しかし、この種の融資は専門家の間でも懸念を引き起こしており、こうした制度を過剰に利用すると消費者債務が増大する可能性があるとしている。
によると、2024年末までに フィンマスターズ [ING]米国では 1 億人以上の消費者が何らかの BNPL サービスを利用したことがあると推定されています。この数は、特に若者や従来のクレジットへのアクセスが限られている人々の間で、これらのサービスが提供する容易さとアクセスしやすさにより増加しています。
米国の BNPL ユーザーの 24% はヒスパニック系です。これは主に、BNPL サービスのアカウント開設要件がクレジット カードの要件よりも柔軟であるためです。ほとんどの場合、強い信用履歴や高い信用スコアは必要ありません。によると、ヒスパニック系住民の間での BNPL 利用は 2021 年から 2023 年にかけて毎年約 12% 増加しました。 エクスペリアン [ING]。
BNPL企業が生み出す収益
彼によると ボストン準備銀行 [ING]、BNPL市場は爆発的な成長を遂げています。 2023 年には、これらの企業は世界で約 400 億ドルの収益を上げていると推定されており、この数字は 2028 年までに 700 億ドルに増加すると予想されています。このビジネス モデルの成功は、提供される利便性と消費者の増加に関連しています。分割払いを希望する方。
トップBNPLプロバイダー
米国では、次のような著名なプロバイダーが挙げられます。
詳細については、「今すぐ購入して後で支払うベスト アプリ 9 選」を参照してください。
BNPL の消費者向け人工知能ツール
消費者の観点から見ると、AI ツールにより、BNPL を使用する際のエクスペリエンスと財務管理が向上しました。これらのイノベーションには次のものが含まれます。
- 仮想アシスタントとチャットボット: BNPL プラットフォームは現在、AI を使用して、よくある質問に答え、支払いの問題を解決し、支払いの遅れを避けるための自動リマインダーを提供する仮想アシスタントとチャットボットを作成しています。これにより、人間のエージェントと対話する必要がなく、即時に支援が提供されるため、ユーザー エクスペリエンスが向上します。
- パーソナライズされたアラート: AI のおかげで、ユーザーは今後の支払い、与信限度額、支出パターンに基づいた融資の推奨事項についてアラートを送信するパーソナライズされた通知を受け取ることができます。これにより、消費者は支払い不履行を回避し、財務管理をより適切に維持できるようになります。
- 自動化された金融教育: 一部の BNPL プラットフォームでは、AI を活用した自動化された財務アドバイスを提供し、より適切に財務を管理し、借金を回避するためのヒントを提供しています。これらのツールは、ユーザーがより責任ある買い物をするのに役立ち、許容範囲を超えて支出する可能性がある場合に警告します。
BNPL vs.クレジットカード
BNPL サービスとクレジット カードは購入資金を調達する方法を提供しますが、消費者が考慮すべき重要な違いがあります。
1.資金調達コスト:
- BNPL: 通常、分割払いが期限内に支払われる限り、後払いには利息がかかりません。ただし、支払いが滞った場合、一部のプラットフォームでは延滞料金が請求される場合があります。
- クレジット カード: 特に請求サイクルの最後に残高が支払われない場合、高い利息が請求されます。クレジット カードの金利は 20 ～ 30% を超える場合があり、この支払い方法は長期的には高価になります。
2. アクセシビリティ:
- BNPL: 必ずしも綿密な信用調査を必要としないため、信用履歴が限られている消費者や信用スコアが低い消費者にとっても利用しやすいサービスです。
- クレジット カード: 確実な信用履歴が必要であり、多くの場合信用調査が必要です。信用スコアが低い消費者は、金利が高くなったり、信用限度額が低くなったりする可能性があります。
3. 信用スコアへの影響:
- BNPL: 現在、ほとんどの BNPL プロバイダーは支払いを信用機関に報告していないため、BNPL の責任ある使用または無責任な使用は信用スコアに影響しません。ただし、一部のプロバイダーが報告を開始するなど、これは変わり始めています。
- クレジット カード: クレジット スコアに直接影響します。期限内に支払い、クレジットの使用量を低く抑えるなど、クレジット カードを責任を持って使用すると、クレジット スコアを向上させることができます。
4. 経費管理:
- BNPL: 支払いを簡単に延期できるため、衝動買いが促進され、消費者が許容できる以上の支出をしてしまう可能性があります。
- クレジット カード: 過剰な支出を促す可能性もありますが、金利が高いと消費者は経済的な影響をより意識するようになります。
消費者債務への影響
BNPL を使用すると、その利点にもかかわらず、消費者の債務が増加する可能性もあります。最近の研究では、 フィンマスターズ [ING] 米国の平均的な BNPL ユーザーは、この種のサービスに対して 883 ドルの負債を抱えていることが明らかになりました。これは、多くのユーザーが BNPL を使用して複数の購入を行う傾向があり、放っておくと管理できなくなる可能性がある少額の負債が蓄積するためです。
さらに、BNPL ユーザーの 57% は、 消費者金融保護局 [ING]は、自分の許容できる金額を超えて支出してしまう傾向があるため、このサービスを利用したことを後悔していると述べています。ヒスパニック系では、システムの使用頻度が高いため、このリスクはさらに顕著です。
BNPLで借金をしないようにするにはどうすればよいですか?
リスクにもかかわらず、BNPL を使用する際に過剰な負債を回避する方法があります。
- 財務計画: BNPL を使用する前に、各分割払いを期限内に支払うことができ、処理できる以上の借金を負わないことを確認することが重要です。
- 適度な使用: BNPL は必要な購入にのみ使用し、衝動的な支出や贅沢品には使用しないことをお勧めします。
- 支払いの記録を保管する: 未払いの料金を追跡し、不必要な追加料金や借金を避けるために、合意された期限内にすべてが支払われるようにします。
まとめ
BNPL システムは、柔軟な支払い方法を求める消費者にとって魅力的な代替手段を提供しますが、責任を持って使用しない場合は重大なリスクも伴います。人工知能がサービスを最適化し続け、ヒスパニック系コミュニティの間で人工知能の利用が拡大し続ける中、消費者が債務蓄積の危険性を認識し、責任ある消費慣行を採用することが極めて重要です。
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