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2024-10-03 17:31:52
連邦預金保険公社（FDIC）の元会長エレナ・マクウィリアムズ氏が公聴会で証言… [+] 2021年8月3日、ダークセン上院事務所ビルでの上院銀行・住宅・都市問題委員会での公聴会
ゲッティイメージズ
Mercury、Yotta、Fold、Juno、Brex、Copper、YieldStreet、およびその他の多くの企業はすべて銀行のようなサービスを提供していますが、いずれも公認銀行ではありません。これらの企業はいずれもパートナー銀行に銀行システムへのアクセスを提供することを要求しており、銀行はパートナーバンキング業務から撤退しつつある。銀行との関係がなければ、これらの企業は存続できない可能性があります。
銀行以外の銀行サービスプロバイダーは過去 10 年間で大幅に成長し、ベンチャーキャピタル企業は多額の投資を行ってきました。金融テクノロジー企業は顧客と直接やり取りしますが、場合によっては、FDIC の保険対象銀行と直接取引しているわけではないことを顧客が理解するのが難しい場合があります。フィンテック企業は技術プラットフォームを通じてマーケティングを提供するため、顧客はフィンテック企業が実際に顧客と実際のパートナー銀行の間に介入していることにさえ気づかないかもしれません。
フィンテック業界の支持者らはこの取り決めを「Banking-as-a-Service（BaaS）」と呼んでいるが、反対者、主に金融システム全体の安全性と健全性に懸念を持つ人々は、「レンタル・チャーター」という嘲笑的な名前を使っている。
フィンテック企業が顧客にアピールする理由は、通常はチャーター銀行からは直接入手できない顧客エクスペリエンス、あるいはおそらく製品を提供しているからです。フィンテック企業は通常、顧客インターフェイスに多大なリソースを投入し、中核的な入金および支払い機能についてはパートナー銀行に依存しています。
一部の公認銀行は、顧客からの預金を低コストで獲得できる魅力的な方法であると考えて、BaaS ビジネスに参入しました。しかし、現実はもう少し複雑です。
通常、提携銀行はフィンテック企業に、フィンテック顧客の資金すべてが集まる銀行の単一口座を提供していました。フィンテック顧客口座 (FBO) の「利益のため」と呼ばれる提携銀行は、通常、FBO 口座内の個々の顧客残高をまったく把握しておらず、会計台帳の管理をフィンテック企業に依存していました。銀行にとってこれは、顧客がフィンテック企業 1 名だけであり、そのフィンテック企業がお金が実際に属しているすべての顧客とやり取りすることを意味しました。
この取り決めには規制上の複雑さが伴いました。銀行は顧客を知ることが期待されており、もし銀行がお金の実際の受益者の身元、残高、取引を全く知らなかったとしたら、規制要件を完全には遵守していない可能性があります。
金融テクノロジー企業と銀行の間で業務を行うミドルウェア会社の導入により、事態はさらに複雑になりました。このミドルウェアは、フィンテック企業と銀行とのやり取りを容易にすることを目的としている。少なくとも 1 つの例では、すでに複雑なシステムに新たな障害点が追加されました。
2024/07/01: Synapse Financial Technologies Inc. のロゴ。写真イラスト：Pavlo Gonchar/SOPA … [+] 画像/LightRocket、Getty Images)
SOPA 画像/LightRocket (Getty Images 経由)
2024 年 4 月、ミドルウェア プロバイダーである Synapse Financial Technologies が破産を申請し、フィンテック企業と顧客に重大な影響を与えました。破産申請からほぼ半年が経過した今でも資金にアクセスできない顧客がおり、資金が不足しているようだ。破産管財人には元FDIC議長のエレナ・マクウィリアムズ氏が任命された。このイベントの詳細はジェイソン・ミクラによって詳しく取り上げられています。 フィンテックビジネスウィークリー。
提携銀行を取り巻く環境はさらに厳しくなろうとしている。
2024年9月、FDIC理事会は全会一致の投票で、「シナプス・ルール」としてよく知られる、取引機能を備えた保管預金口座の要件と預金者への預金保険の迅速な支払いに関する規則制定案を承認した。に良い要約が書かれていました フィンテックビジネスウィークリー。 このルールが採用された場合、パートナー銀行はFBO口座の受益者と残高を把握する必要があるため、銀行にとってパートナーバンキング業務の複雑さとコストが増大することになる。
銀行はすでにフィンテック企業との関係から撤退している。 BaaS の複雑さにより、銀行が規則に違反する結果となり、Choice、Cross River、Evolve、Green Dot、Lineage、MCB、Piermont、Sutton、Thread などを含む多数のパートナー銀行が法的強制措置を受けています。
パートナー銀行を求めているフィンテック企業は数多くありますが、そのような関係を見つけるのは難しいことがわかっています。
エリザベス・ウォーレン上院議員（民主党-マサチューセッツ州）は、上院銀行委員会で破綻した銀行の元幹部らを質問する。 [+] 2023年5月16日にワシントンDCの国会議事堂で行われた委員会公聴会。 (写真提供:ドリュー・アンジェラー/ゲッティイメージズ)
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上院銀行委員会のエリザベス・ウォーレン上院議員（民主党、マサチューセッツ州）とクリス・ヴァン・ホーレン上院議員（民主党、メリーランド州）の2人が銀行規制当局に対し、FDICの名前とロゴの使用を制限するよう要請しているため、フィンテック企業も戦略を調整する必要があるかもしれない。銀行以外の企業の監督を開始し、フィンテック企業の監督を開始する。
金融テクノロジー業界が生まれた理由は数多くありますが、おそらく 1 つの要素は、銀行業界のリーダーが融資や大企業口座への融資のリスクとビジネスの管理に非常に優れており、銀行業界が金融テクノロジーの分野に比較的重点を置いていなかったことです。消費者と消費者エクスペリエンス。フィンテック企業はニーズを満たしており、銀行は消費者向けゲームを強化する必要がある。
規制環境の変化によってフィンテック企業が排除される可能性は低いが、変化を強いられることになるだろう。銀行とテクノロジー企業の間の合弁事業が見られ、銀行が管理、コンプライアンス、安全性と健全性の確保のためにこれらの事業を主導することが期待されます。フィンテック企業の財務収益は変化し、銀行はコストとリスクの両方をより適切に反映するために上値の一部を受け取る必要がある。
独立したフィンテック企業が銀行業界を変えようとする時代は終わりに近づいているのかもしれません。それはイノベーションの終わりを意味するものではなく、むしろ銀行業界はフィンテック企業に中途半端に対抗できるよう、ゲームを強化する必要があるだろう。現在の企業は明日も同じようには存在しないかもしれませんが、良いアイデアは存在します。
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