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大企業が提携クレジットカードの廃止を続けています。なぜでしょうか?

いつウォルマートのクレジットカードが廃止された 2024年には、大手ブランドと発行銀行が提携して発行されるいわゆる提携クレジットカードの中で、注目度の高いカードの犠牲者リストに加わった。銀行や加盟店がカードの運用をうまく行えなかったため、有名なカードが市場から撤退したり、解体に向かっているようだ。ウーバークレジットカードは、ウーバーがバークレイズとの提携を開始してからわずか4年後の2021年に段階的に廃止された。チェースとスターバックスは、デビューから約5年後の2023年7月にスターバックス®リワードビザ®カードを廃止した。そして、2019年に導入されたアップルカードは、アップルが2023年後半に発行元のゴールドマンサックスに提携を解消したいと伝えたと報じられており、新たな銀行パートナーが必要になるかもしれない。他にも読んでいる人は… クレジットカード市場は常に進化しており、発行会社の入れ替わりも珍しくありません。しかし、ウォルマートやスターバックスのような小売業者は、世界で最も有名なブランドの一部です。なぜ彼らは苦戦しているのでしょうか？提携クレジットカード?大まかに言えば、ブランドと銀行がどれだけうまく連携できるかにかかっています。「双方に利益をもたらすビジネスモデルが必要だ」と金融サービス調査会社ジャベリン・ストラテジー＆リサーチのクレジット・アドバイザリー・サービス担当ディレクター兼決済共同責任者のブライアン・ライリー氏は言う。「どちらか一方に偏りすぎることはできない」それは双方に利益のあるパートナーシップでしょうか?Javelin のレポートによると、提携クレジットカードは、12 社の大手クレジットカード発行会社のポートフォリオにある消費者向けクレジットカードの 62% を占めています。銀行とブランドの関係は、双方に利益をもたらす可能性があります。発行銀行がブランドとクレジットカード提携を結ぶと、その会社の顧客基盤にアクセスできるようになるため、住宅ローンや自動車ローンなど他の金融商品を販売できるようになります。一方、ブランド側は金銭的に大儲けできる。契約条件次第で、発行銀行は新規口座開設ごとに、またはクレジットカード特典、航空マイル、無料ホテル宿泊などの特典に対してブランドパートナーに支払い、それがカード所有者に還元される。消費者金融保護局の2024年クレジットカード特典レポートによると、2022年に銀行は主要な提携ブランドパートナーに280億ドル以上を送金した。「成功する提携カードは、共通の顧客基盤のニーズを満たすために協力し、革新を続けるパートナー間のコラボレーションの成果です」とシティの提携ブランド関係責任者、ジョン・ラコスタ氏は言う。パートナー同士の意見は一致していますか?しかし、時には、革新への衝動が哲学的な違いを露呈させ、パートナー同士が同様の目標を共有している場合でも亀裂が生じることがあります。Apple Cardの場合、Appleとゴールドマン・サックスはともに事業の多角化を目指していた。Appleは長い間、ハードウェアとソフトウェアを超えた野望を抱いており、ゴールドマン・サックスは歴史的に裕福な投資家やその他の富裕層顧客を顧客に抱えており、日常的な消費者向け融資へのさらなる拡大の手段としてこのカードに賭けたと報じられている。当初からApple Cardは注目を集めた。さまざまな機能を宣伝する手数料なし、第三者とのデータ共有なし、明細書の到着時期に関する混乱なし。誰にとっても、常に月末に届く。しかし、ゴールドマン・サックスの評価はほとんどなかった。ウォール・ストリート・ジャーナル紙によると、「銀行ではなくアップルが作った」というキャッチフレーズは、ゴールドマン・サックスの従業員の一部に不快感を与えた。特に、こうした独自の特徴が銀行の顧客サービスと収益に影響を及ぼしたためだ。（ちなみに、アップル・カードのウェブサイトには、現在「異なる種類のクレジットカードのための信頼できるパートナー」と書かれている。）カードの引受も争点の一つと報じられている。ウォール・ストリート・ジャーナル紙によると、アップルは、信用スコアの低い申込者を受け入れることでゴールドマン・サックスがリスクを負うにもかかわらず、ほぼ全員の承認を望んでいたという。「ゴールドマン・サックスはより融通が利き、結果として非常に脆弱な売掛金を抱えることになってしまった」とライリー氏は言う。つまり、同銀行は滞納や債務不履行になりやすいカード保有者を引き受けたのだ。まだ公式発表はないが、早ければ来年にもアップルとゴールドマン・サックスの提携が終了すると広く予想されている。それは長期的に実行可能でしょうか?ブランド自体の経済性も、共同ブランドパートナーシップの成功に影響を与える可能性があります。高価なアップル製品は別として、ウーバーとスターバックスのカードの場合、取引あたりの金額が低すぎて、持続可能なクレジットカード提携を結ぶことができなかったのかもしれない。ブルームバーグ・セカンド・メジャーによると、2024年3月のウーバー乗車の平均月間支出は107ドルで、スターバックスのドリンク1杯は10ドル以下だ。カード発行会社は、利息とクレジットカードから収入の多くを得ている。インターチェンジ手数料カード所有者がカードを使用して行う取引が少なくなり、残高が減ると、両方のコストは低くなります。「Uber には多くのカジュアルユーザーがいるが、結局のところ、ボリュームをもたらすかどうかが問題だ」とライリー氏は言う。特にスターバックスカードは、年会費と複雑な交換手続きのせいで、カード所有者にとって使いにくいものでした。特典の価値はさまざまで、特典を獲得するには、まったく別の製品であるスターバックスメンバーシップカードを使用する必要がありました。対照的に、ターゲットのストアカードの価値とシンプルさを考えてみましょう。 TD銀行 2013 年以来、Target への買い物は 1 回で 100 ドルを超えることもあり、多くの消費者は月に複数回買い物に出かけます。Target カードのわかりやすい価値提案 (Target での購入に対する事前の自動割引) を加えると、このクレジットカードは非常に魅力的な支払いオプションとなり、銀行と商店にとってメリットとなります。「いじめっ子ではなくパートナー」提携カードの関係が悪化すると、解散は厄介なことになる。2016年、アメリカン・エキスプレスが16年間の提携関係の後にコストコと決裂したとき、ウォール・ストリート・ジャーナル紙は、コストコは提携延長に同意する前にアメックスからより有利な条件を引き出そうとしたが、アメックスはそれを受け入れられなかったと報じた。コストコは最終的にシティに乗り換えたが、顧客への影響。ウォルマートとその発行会社であるキャピタル・ワンの間にも緊張関係があり、最終的にウォルマートのカードは廃止された。2023年、ウォルマートはキャピタル・ワンを訴え、発行会社が支払い処理や紛失したカードの交換を適時に行わなかったと主張した。「1セント残らず奪おうとすると、良好な関係は築けません」とライリー氏は言う。「発行者に必要なのは、いじめっ子ではなくパートナーです。」 '); var s = document.createElement('script'); s.setAttribute('src', '…

執筆 nipponese 更新 2024年9月8日

いつウォルマートのクレジットカードが廃止された 2024年には、大手ブランドと発行銀行が提携して発行されるいわゆる提携クレジットカードの中で、注目度の高いカードの犠牲者リストに加わった。銀行や加盟店がカードの運用をうまく行えなかったため、有名なカードが市場から撤退したり、解体に向かっているようだ。

ウーバークレジットカードは、ウーバーがバークレイズとの提携を開始してからわずか4年後の2021年に段階的に廃止された。チェースとスターバックスは、デビューから約5年後の2023年7月にスターバックス®リワードビザ®カードを廃止した。そして、2019年に導入されたアップルカードは、アップルが2023年後半に発行元のゴールドマンサックスに提携を解消したいと伝えたと報じられており、新たな銀行パートナーが必要になるかもしれない。

クレジットカード市場は常に進化しており、発行会社の入れ替わりも珍しくありません。しかし、ウォルマートやスターバックスのような小売業者は、世界で最も有名なブランドの一部です。なぜ彼らは苦戦しているのでしょうか？提携クレジットカード?

大まかに言えば、ブランドと銀行がどれだけうまく連携できるかにかかっています。

「双方に利益をもたらすビジネスモデルが必要だ」と金融サービス調査会社ジャベリン・ストラテジー＆リサーチのクレジット・アドバイザリー・サービス担当ディレクター兼決済共同責任者のブライアン・ライリー氏は言う。「どちらか一方に偏りすぎることはできない」

それは双方に利益のあるパートナーシップでしょうか?

Javelin のレポートによると、提携クレジットカードは、12 社の大手クレジットカード発行会社のポートフォリオにある消費者向けクレジットカードの 62% を占めています。銀行とブランドの関係は、双方に利益をもたらす可能性があります。

発行銀行がブランドとクレジットカード提携を結ぶと、その会社の顧客基盤にアクセスできるようになるため、住宅ローンや自動車ローンなど他の金融商品を販売できるようになります。

一方、ブランド側は金銭的に大儲けできる。契約条件次第で、発行銀行は新規口座開設ごとに、またはクレジットカード特典、航空マイル、無料ホテル宿泊などの特典に対してブランドパートナーに支払い、それがカード所有者に還元される。消費者金融保護局の2024年クレジットカード特典レポートによると、2022年に銀行は主要な提携ブランドパートナーに280億ドル以上を送金した。

「成功する提携カードは、共通の顧客基盤のニーズを満たすために協力し、革新を続けるパートナー間のコラボレーションの成果です」とシティの提携ブランド関係責任者、ジョン・ラコスタ氏は言う。

パートナー同士の意見は一致していますか?

しかし、時には、革新への衝動が哲学的な違いを露呈させ、パートナー同士が同様の目標を共有している場合でも亀裂が生じることがあります。

Apple Cardの場合、Appleとゴールドマン・サックスはともに事業の多角化を目指していた。Appleは長い間、ハードウェアとソフトウェアを超えた野望を抱いており、ゴールドマン・サックスは歴史的に裕福な投資家やその他の富裕層顧客を顧客に抱えており、日常的な消費者向け融資へのさらなる拡大の手段としてこのカードに賭けたと報じられている。

当初からApple Cardは注目を集めた。さまざまな機能を宣伝する手数料なし、第三者とのデータ共有なし、明細書の到着時期に関する混乱なし。誰にとっても、常に月末に届く。しかし、ゴールドマン・サックスの評価はほとんどなかった。ウォール・ストリート・ジャーナル紙によると、「銀行ではなくアップルが作った」というキャッチフレーズは、ゴールドマン・サックスの従業員の一部に不快感を与えた。特に、こうした独自の特徴が銀行の顧客サービスと収益に影響を及ぼしたためだ。（ちなみに、アップル・カードのウェブサイトには、現在「異なる種類のクレジットカードのための信頼できるパートナー」と書かれている。）

カードの引受も争点の一つと報じられている。ウォール・ストリート・ジャーナル紙によると、アップルは、信用スコアの低い申込者を受け入れることでゴールドマン・サックスがリスクを負うにもかかわらず、ほぼ全員の承認を望んでいたという。

「ゴールドマン・サックスはより融通が利き、結果として非常に脆弱な売掛金を抱えることになってしまった」とライリー氏は言う。つまり、同銀行は滞納や債務不履行になりやすいカード保有者を引き受けたのだ。

まだ公式発表はないが、早ければ来年にもアップルとゴールドマン・サックスの提携が終了すると広く予想されている。

それは長期的に実行可能でしょうか?

ブランド自体の経済性も、共同ブランドパートナーシップの成功に影響を与える可能性があります。

高価なアップル製品は別として、ウーバーとスターバックスのカードの場合、取引あたりの金額が低すぎて、持続可能なクレジットカード提携を結ぶことができなかったのかもしれない。ブルームバーグ・セカンド・メジャーによると、2024年3月のウーバー乗車の平均月間支出は107ドルで、スターバックスのドリンク1杯は10ドル以下だ。カード発行会社は、利息とクレジットカードから収入の多くを得ている。インターチェンジ手数料カード所有者がカードを使用して行う取引が少なくなり、残高が減ると、両方のコストは低くなります。

「Uber には多くのカジュアルユーザーがいるが、結局のところ、ボリュームをもたらすかどうかが問題だ」とライリー氏は言う。

特にスターバックスカードは、年会費と複雑な交換手続きのせいで、カード所有者にとって使いにくいものでした。特典の価値はさまざまで、特典を獲得するには、まったく別の製品であるスターバックスメンバーシップカードを使用する必要がありました。

対照的に、ターゲットのストアカードの価値とシンプルさを考えてみましょう。 TD銀行 2013 年以来、Target への買い物は 1 回で 100 ドルを超えることもあり、多くの消費者は月に複数回買い物に出かけます。Target カードのわかりやすい価値提案 (Target での購入に対する事前の自動割引) を加えると、このクレジットカードは非常に魅力的な支払いオプションとなり、銀行と商店にとってメリットとなります。

「いじめっ子ではなくパートナー」

提携カードの関係が悪化すると、解散は厄介なことになる。2016年、アメリカン・エキスプレスが16年間の提携関係の後にコストコと決裂したとき、ウォール・ストリート・ジャーナル紙は、コストコは提携延長に同意する前にアメックスからより有利な条件を引き出そうとしたが、アメックスはそれを受け入れられなかったと報じた。コストコは最終的にシティに乗り換えたが、顧客への影響。

ウォルマートとその発行会社であるキャピタル・ワンの間にも緊張関係があり、最終的にウォルマートのカードは廃止された。2023年、ウォルマートはキャピタル・ワンを訴え、発行会社が支払い処理や紛失したカードの交換を適時に行わなかったと主張した。

「1セント残らず奪おうとすると、良好な関係は築けません」とライリー氏は言う。「発行者に必要なのは、いじめっ子ではなくパートナーです。」

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