退職後の計画には多くの変数が絡み、人生の予期せぬ出来事をカバーし、退職後の数十年間にわたって退職前のライフスタイルを維持できる資産を築くという確固たる決意が必要です。退職後の投資に熱心に投資する動機は、個人の貯蓄能力に直接関係しています。これは、記録的な生活費と借入コスト、賃金の伸び悩み、不安定な市場への無知な投資、短期融資へのかつてないほど容易になったアクセスにより、近年は停滞しています。世代を超えて富を蓄積するだけでも大変ですが、苦労して稼いだお金を市場リスク、税金、インフレから守るのはまったく別の話です。億万長者の著者であり、Netflix の「How To Get Rich」の司会者でもある彼は、最近のインタビューで、退職後の 7 ステップのプレイブックを公開しました。 YouTube動画 あなたが想像していたよりもずっと裕福な状態で退職できるようお手伝いします。
ステップ1: 退職金の額を設定する
退職後にいくら必要か？退職時にいくらのお金を持ちたいか？これらは、退職を計画しているときに人々が抱く最も一般的な質問です。退職後にいくら必要かを考えるのは時間がかかるだけでなく、多くの人にとって未知のものに対する不安にもつながります。特に将来のためにまだ貯蓄を始めていない場合、今後10年、20年、または40年でいくら必要かを考えることは、ストレスにつながる可能性があります。 アメリカ人は考える 退職時には140万ドルあれば十分で、ジェネレーションZとミレニアル世代の場合は160万ドルにまで上がります。これらの数字は人によって異なりますが、ファイナンシャルアドバイザーのビル・ベンゲンの4％ルールを適用することで、退職後の費用を賄い、資産を長く持続させるためにはいくら必要かを判断するのに役立ちます。このルールでは、最初の1年間は退職金の4％を安全に引き出し、その後はインフレ調整後の同額を引き出すことができます。たとえば、最初の1年間は100万ドルの退職金から4万ドルを引き出すことができます。2年目にインフレが2％上昇した場合は、前年の引き出し額をそれに応じて4万800ドルに調整します。ベンゲンは、この方法により、退職最初の年に引き出した4％の購買力を維持でき、貯蓄を30年から50年持続させることができることを発見しました。
このルールを適用する最良の方法は、年間支出額を算出し、それを 4% または 0.04 で割って、退職のためにいくら貯蓄する必要があるかを計算することです。米国の世帯の年間平均支出額が約 73,000 ドルであるとしましょう。この数字を 4% で割ると、快適に退職するには平均 182 万ドルが必要であることがわかります。セティ氏は、年間支出額を自由に調整して現実的な退職プランを設計できるため、このルールを気に入っています。退職額を正確に計算するには多くの注意点があることは認めていますが、4% ルールは「おおよその目安」として適しています。
ステップ2: 401(k)投資を優先する
キャピタルゲインと拠出金に対する税控除、比較的早期のペナルティなしの引き出し規定、雇用主による無料のマッチング、および高額の年間拠出限度額により、401(k) は米国で最も人気のある退職プランの 1 つとなっています。Sethi 氏は、手間がかからない投資体験と、年間給与の最大 6% に達することもある 100% の雇用主マッチング オプションがあるため、401(k) は最も強力な退職ツールの 1 つであると考えています。彼の説明によると、年間給与が 3,000 ドルであると仮定して給与の 5% を 25 歳のときに 401(k) に拠出し始め、5% の雇用主マッチング オプション (年間で無料の 3,000 ドル) をフルに活用すると、年間収益が平均 8% の場合、65 歳までに 168 万 4,000 ドルになります。年間給与の最大 5% の雇用主マッチング拠出がない場合、貯蓄額は 50% 減少して 842,343 ドルになります。したがって、5% の企業マッチングにより収益が 2 倍になる可能性があります。セティ氏は、少なくとも雇用主の拠出金全額を利用できる金額を毎月 401(k) に拠出することを勧めています。
ステップ3: 投資する前に高利の借金を返済する
セティ氏は、金利が7%を超える借金は、将来のために投資するお金と直接競合すると説明する。彼は単純な質問をする。年利26%のクレジットカードの借金が2万ドルあり、投資で7%から8%の収益が見込める場合、より多くのお金がどこに行くと思いますか？したがって、借金を返済することは将来への投資であると彼は考えている。インフレ抑制のための金利上昇による生活費の高騰は米国の家計に重くのしかかり、延滞が増え続ける中、より多くの人々が生活を維持するために借金を膨らませている。ソーシャルメディアを通じて簡単に融資を受けられるようになったことも、多くの人が不必要な借金を重ねる原因となっている。セティ氏は、借金をしている人は、まず金利の高いローンを返済することで、できるだけ多くのお金を節約できると示唆している。
ステップ4：Roth IRAに投資する
セティ氏によると、借金を返済したり、毎月の費用を減らしたり、資産を縮小したりして毎月のキャッシュフローに余裕ができたら、401(k) を組んでいても、その余剰金を Roth IRA に回すことができます。その理由の 1 つは、雇用主を通じて設定した 401(k) では、経費率が高くなることがある、あらかじめ設定された資金が提供されるからです。Roth IRA では、個別株、ターゲット デート ファンド、インデックス ファンドなど、さまざまな投資商品に投資できます。重要なのは、目標に合った手数料の低い Roth IRA のファンドを選べるため、ポートフォリオの規模に応じて増える手数料のために、苦労して稼いだお金の大部分を失うことがないことです。
401(k) では税引き前の拠出金が増え、退職後の引き出しに課税されますが、Roth IRA では税引き後のお金が完全に非課税で増え、条件を満たした引き出しには課税されません。Sethi 氏は、今は少額のお金に対して税金を払うので、退職時にキャピタルゲインや多額の引き出しに対して高い税金を払うよりも負担が軽いと説明しています。仕事で成功した場合、退職時にはより高い税率区分に入ることになり、政府に支払う税金が増えると Sethi 氏は考えています。ただし、Roth IRA に最大 7,000 ドルを拠出するには、年間収入が修正調整総所得 (MAGI) の制限である 161,000 ドル以下、または 2024 年に共同申告する場合は 240,000 ドル以下でなければならないことを知っておくことが重要です。Sethi 氏は、手数料の低い Vanguard や Fidelity などの大手プロバイダーが提供する Roth IRA を介してターゲットデートファンドに投資することを推奨しています。退職したい年に基づいてターゲット デート ファンドに投資すると、年齢に基づいて投資が自動的に分散されます。時間の経過とともに、ファンド マネージャーはポートフォリオの資産配分をより保守的なものに自動的に調整し、市場リスクを軽減します。
ステップ5: 401(k)を最大限に活用する
Sethi 氏は、401(k) の雇用主による拠出金を完全に利用し、Roth IRA の拠出額を最大限に増やした場合にのみ、401(k) 投資を 2024 年の拠出限度額である 23,000 ドルまで増やす努力をすることを提案しています。税金がかからず、引き出し時に税金を負担することなく、できるだけ多くのお金を増やしたいので、まずは Roth IRA の拠出額を最大限に増やすとよいでしょう。Roth IRA の限度額を使い果たしたら、Sethi 氏は余剰資金を 401(k) に回すことを提案しています。401(k) の拠出金は税控除の対象となるため、年間課税所得と税率を大幅に削減して、より多くの現金を自由に使えるようにすることができます。ただし、雇用主がすでにあなたに代わって課税所得を減らしているため、確定申告で 401(k) の拠出金を報告する必要はありません。 401(k) の拠出額を最大限に引き上げる余裕がある場合、拠出限度額と実際の拠出額の差額を計算し、その金額を毎月の支払いに分割してから、毎月の自動引き落としを設定することを Sethi 氏は提案しています。
ステップ6：HSAを秘密の投資武器にする
セティ氏は、健康貯蓄口座 (HSA) を開設して「スーパーチャージ」することで、数十万ドルを稼ぐことができると考えています。この口座では、従来の医療費や歯科費に加えて、控除額、共同支払い、産後ケアなどの医療費を支払うために、税引き前のお金を積み立てることができます。HSA は、高額控除健康保険 (HDHP) に加入している人だけが利用できるため、無視されることがよくあります。HDHP では、補償が適用されるには最低 1,600 ドルの高額控除額を支払う必要があります。しかし、HDHP は保険料が比較的低いことが多く、控除額は毎年変わります。セティ氏は、HSA を利用できる人でも、口座を活用してお金を増やす方法を理解するのに助けが必要だと言います。HSA は、株式や投資信託に投資できるため、強力な投資口座になる可能性があります。さらに、非課税のお金を拠出し、年間収入から税額控除を受け、非課税でお金を増やすという 3 つの税制上のメリットにより、複利の力でより早く富を築くチャンスも得られます。
ステップ7: 非退職「課税対象」投資口座に投資する
401(k) と IRA の拠出額を最大限にし、高利の負債を返済し、オプションで HSA アカウントに投資した場合、次にできることがもう 1 つあるとセティ氏は言います。彼は、残ったお金を非退職の「課税対象」投資口座に入れることを提案しています。最大の利点は、口座に拠出できる金額に制限がないことです。セティ氏は、多くの裕福な人が貯蓄の大部分をこれらの口座に預けていると考えています。さらに、課税対象投資口座はポートフォリオの多様化のための幅広い投資オプションを提供し、401(k) や IRA とは異なり、引き出しに制約や条件はありません。
セティ氏は最後に、これらの手順は退職後の計画の旅の確実なスタートとなるが、貯蓄する必要がある金額を正確に知りたい場合や、金融リスクを回避するためにさまざまな人生シナリオをモデル化したい場合など、信託金融アドバイザーに相談する必要があるシナリオもあるかもしれないと述べた。
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