30代で貯金を始めた著者が億万長者として引退したいと語る。ファイナンシャルアドバイザーが著者が犯している4つの間違いを明かす

ベストセラー作家であり、Bridesmaid for Hire の創設者でもあるジェン・グランツさんは、億万長者として引退することを計画しており、その目標を達成するために 2 年間取り組んできました。グランツさんは、30 代前半に退職金の貯蓄を始めたことを考えると、これは大変な仕事だと理解しています。彼女は、SEP IRA への拠出と支出の削減を含む退職プランを練りました。しかし、グランツさんは、信託財産のファイナンシャル アドバイザーであるアダム・シェラーさんにポートフォリオを見直してもらうことにし、計画通りに進めるためには退職プランにいくつかの変更を加える必要があることに気付きました。

1. SEP IRAへの不一致な拠出

グランツ氏は、自営業者やあらゆる規模の企業向けに設計された簡易従業員年金 (SEP) 個人退職金口座 (IRA) を設定しました。拠出者は、2024 年の年間拠出限度額が 69,000 ドルとなり、従来の 401(k) や IRA よりもはるかに高額となります。SEP IRA の引き出しは通常の所得として課税されますが、591/2 より前に引き出す場合は、さらに 10% の税金が課される場合があります。ただし、従来の退職金口座とは異なり、SEP IRA からの引き出しはいつでも行うことができ、困難を理由にする必要はありません。自営業者や中小企業も、退職後にまともな収入が得られ、従来の退職金プランの初期設定や運用コストがかからないため、SEP プランを好みます。

グランツさんは30歳でSEP IRAを開設し、毎月拠出していました。しかし、時間が経つにつれて、それを忘れたり、現金を他のものに使ったりして、支払いが滞るようになりました。シェラー氏によると、SEP IRAに定期的に拠出しないことで生じる最大の損失は、高値と安値のサイクルで変動する市場を考えると、潜在的に低価格で投資商品を購入できる機会を逃すことです。シェラー氏は、退職後の貯蓄習慣を身につけ、全体的なキャッシュフローへの影響を減らすために、毎月の拠出を自動化することをグランツ氏に勧めました。

2. 税制の多様化の欠如

グランツ氏は、SEP IRA が退職後の計画には十分だと考えていたが、それは間違ったアプローチだった。彼女のアドバイザーは、退職後の収入に対する高額な税金を回避するには、税金の分散化を実現する方法を検討することが重要だと強調した。シェラー氏は、異なる税金処理を提供する複数の口座に資産を保有することが、老後の追加納税の回避に役立つと考えている。「投資資産が単一の口座タイプにある場合、退職後の収入ニーズを税効率よく満たすための選択肢が制限され、追加課税につながる可能性がある」とシェラー氏は述べた。

異なる税制の退職金口座を設定すると、妨げられることなく退職金を増やすことができます。たとえば、SEP IRAのような課税繰り延べ口座を組み合わせて税引き前の資金を増やし、Roth IRAで非課税の退職金引き出しを行うことができます。ただし、シェラー氏は、退職が近づくにつれて、個人が財務目標に基づいて各退職金口座への拠出額を変更できると提案しています。たとえば、「課税口座では33%」などです。 [brokerage]非課税口座では33%、課税繰り延べ口座では34%です。」

3. 退職所得プランがない

何百万人ものアメリカ人が生活のために社会保障に頼っています。さらに、彼らのほとんどは62歳で受給資格を得た直後に社会保障給付を受けるため、70歳で受給する人よりも低い月収が一生涯続くことになります。さらに心配なのは、退職信託基金が急速に枯渇するため、社会保障給付が今後10年間で大幅に減少する可能性があることです。

退職までに億万長者になっても、それが一生そのライフスタイルを維持できるというわけではありません。医療費や生活費全体の上昇と、退職計画の開始の遅れが相まって、多くの退職者が仕事に戻らざるを得なくなっています。シェーラーは、退職目標を達成するために最も重要な変数を考慮しなければならないことをグランツに理解させる手助けをしました。パラメータには、現在の収入、退職までの年数、退職後の生活の予想期間、インフレの影響、毎月の費用の見積もり、緊急資金、退職前のライフスタイルを維持するために必要な投資収益などがあります。

シェラー氏は、これらの要因に対処するには、退職金計算ツールを使用したり、ファイナンシャル アドバイザーと協力したりできると述べています。また、信託ファイナンシャル アドバイザーは、市場の混乱から投資を保護しながら、長期的な退職金プランを作成するために、個人のリスク許容度と負債を理解しようと努めます。

4. 不十分な収入源

グランツ氏は自営業者として、自分のビジネスや副業で収入を得ています。しかし、シェラー氏は、今価値のある商品を購入し、将来のために貯蓄するには十分な収入が必要であると指摘しています。したがって、収益を生み出す投資手段を通じて受動的な収入源を作ることで、毎月のキャッシュフローを改善し、支出と貯蓄の目標を達成することができます。

受動的収入を得る方法はいくつかある。配当貴族株、利付債券、賃貸物件への投資、ビジネスパートナーになることなどだ。しかし、「これらの選択肢は、全体的な退職戦略と個人の価値観に合致する場合のみ検討し、選択する必要がある」とシェーラー氏は結論付けた。

100万ドルあれば退職するのに十分でしょうか?

2024年の計画と進捗 勉強 ノースウェスタン・ミューチュアルの調査によると、アメリカ人の大半は146万ドルあれば快適に退職できると考えている。しかし、株式ファンドマネージャーのグラント・カードン氏は 説明 1960 年代には 100 万ドルは大金だったが、今日では口座にその金額があっても破産する可能性がある。法定通貨の価値は数十年にわたって下落しており、100 万ドルの価値は当時の 10% に過ぎない。彼の推定によれば、今日では裕福だと感じるには 1,000 万ドルが必要だという。

シェラー氏と同様に、カルドネ氏も、少なくとも年収と同額の受動的な収入源を構築することを推奨しています。この目標を達成するには、株式市場やその他の資産クラスに投資して、何年にもわたって安定した高い収益を得る必要があります。株式市場は市場リスクにさらされますが、これは株価が急激に調整されたときには特に管理が難しい場合があります。信託金融アドバイザーは適切な株式を選ぶ手助けをしてくれますが、感情を財務計画から排除する上ではるかに重要な役割を果たします。人々は毎年、市場が下落したときに急いで下した誤った財務上の決定により、数千ドル、あるいはそれ以上の金額を失っています。

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