Zelle詐欺により、顧客保護に向けた銀行の取り組みに対する連邦捜査が促進される

オンライン決済プラットフォーム「Zelle」は消費者の間で非常に人気があり、それが詐欺師の間でも人気となっている理由を説明しています。

もう 1 つの理由は、Zelle の支払いは一度送信すると取り消すことができないことです。Zelle は、自分のアカウントから他の人のアカウントにほぼ瞬時に現金を送金するものであり、その他の人が詐欺師である場合、支払いを停止したり (小切手のように)、異議を申し立てたり (クレジットカードのように) することはできません。

現在、金融商品を監督する連邦規制当局は、口座保有者にZelleを提供している銀行が詐欺から口座保有者を守るために十分な対策を講じているかどうかを調査している。JPモルガン・チェースとウェルズ・ファーゴの2つの大手銀行は先週、セキュリティ書類の中で、消費者金融保護局から連絡があったことを明らかにした。

ウォールストリートジャーナルによると、 水曜日に提出書類を報告した。CFPBは、銀行が詐欺師の口座を閉鎖するのに十分迅速に動いているかどうか、また、そもそも詐欺師を特定し口座登録を阻止するために十分な対策を講じているかどうかを調査している。

CFPBはこの件についてコメントを控えており、タイムズ紙が連絡を取った銀行はいずれもCFPBの調査の詳細について語ろうとしなかった。しかしJPモルガン・チェースの公式回答は攻撃的で、CFPBが消費者に対する大幅な新たな保護を要求すれば同行は規制当局と戦うつもりであることを示唆した。

「CFPB は、当行がすでに法律で義務付けられている以上の対応をしており、すべての不正取引や特定の種類の詐欺に対しても補償を行っていることを十分承知しています。そのため、CFPB は、行動が法律の範囲内にとどまっているかどうかについて、厳しく問われることを覚悟しておくべきです」と、同銀行の広報担当者は声明で述べた。「当行の顧客は、信頼できる知人にリアルタイムで追加料金なしで支払いができる最も安全な方法の 1 つである Zelle を気に入っています。必要であれば、当行は、これらのサービスの提供方法の誠実さを維持するために、裁判所の支援を求めることもためらいません」

ここでは、問題の概要と、CFPB の調査によって Zelle ユーザーがどのような影響を受ける可能性があるかについて説明します。

Zelle では詐欺が問題になっていますか?

JDパワーの今年の調査によると、Zelleを利用した人の3%が詐欺師に金銭を奪われたと答えたが、これはVenmo、CashApp、PayPalなどのピアツーピア送金サービスの平均より低い。Zelleを運営するアーリー・ウォーニング・サービスの最高経営責任者は、 上院小委員会に語った 同社は7月にZelleでの取引のうち詐欺や不正行為が関与していたのはわずか0.1%だったが、2023年にはその割合は0.05%になると発表している。

しかし、Zelleは2023年には1億2000万人のユーザー、29億件の取引、8060億ドルの送金が行われるという大規模な事業を展開している。 早期警報サービス 詐欺や不正行為の問題がほんのわずかでも発生すれば、ユーザー数や損失は膨大になります。

詐欺行為は一般的に急増している。連邦取引委員会によると、 41,000人以上 2024年上半期に消費者からオンライン決済アプリに関連した詐欺の報告があり、被害額は1億7100万ドルに上った。これは2023年に報告された詐欺のペースを大きく上回る。

アーリー・ウォーニング・サービスは、ゼルが詐欺の増加に対抗していると主張している。ゼルの最高詐欺リスク管理責任者ベン・チャンス氏は、2022年から2023年にかけて、取引量が28％増加したにもかかわらず、ゼルは詐欺の割合を約50％削減し、その結果、2023年の詐欺被害額は2022年より減少したと述べた。

同社は金額を明らかにしていないが、2023年に送金された8060億ドルのうち0.05％が詐欺や不正行為に関係していたとすれば、4億300万ドルに相当する。

Zelle ユーザーは詐欺に対して補償を受けられますか?

ただし、特定のケースに限られ、この点で Zelle を提供する銀行は最も厳しい批判にさらされている。

銀行によれば、Zelle を使って詐欺師に支払いをした場合、それはあなたが承認した支払いなので、法律上は返金する義務はない。連邦法では、誰かがあなたの口座をハッキングしたり、あなたの携帯電話のアプリをこっそり使って支払いをしたりといった、無許可の取引に対してのみ返金を義務付けている。銀行はこうした取引を詐欺ではなく不正行為として分類する。

2023年6月、Zelleは、銀行、政府、または顧客が既に取引関係にあるサービスプロバイダー（電話会社など）の代表者を装った詐欺師にだまされて支払いをさせられた顧客への払い戻しを銀行に義務付け始めた。このポリシーは、バンク・オブ・アメリカが2021年に採用したポリシーに似ている。

この変更により、銀行はZelleで詐欺に遭った顧客への払い戻しを増やすことになった。 上院の報告書報告書によると、2023年下半期の払い戻し総額は1,830万ドルに達したが、詐欺にあったと報告した消費者の80%～85%は依然としてお金を取り戻せていないという。

銀行とZelleは詐欺を阻止するために何をしていますか?

CFPB の調査の中心は、この質問に焦点が当てられているようです。

チャンス氏は、Zelle の加盟銀行の規則では、消費者が詐欺や不正な取引を報告した場合、銀行はそれを Zelle に報告しなければならず、Zelle はそれを受けて受取銀行に苦情を伝える、と述べた。これは同じ銀行内での送金でも同様である。受取銀行はその後、受取人に対する詐欺の調査を行い、Zelle に報告しなければならない。

バンク・オブ・アメリカなど一部の銀行は、詐欺の疑いがあるとの報告が入り次第、その送金を凍結し、調査を行い、報告が事実であれば、資金を差し押さえて返還するとしている。しかし、これは詐欺が直ちに報告され、詐欺師が資金を引き出す機会が与えられる場合のみ有効であり、多くの銀行は直ちに引き出すだろうと、サイバーセキュリティ企業ジェン・アンド・カンパニーのイノベーション担当ディレクター、イスカンダー・サンチェス・ローラ氏は述べた。

さらに、銀行は詐欺があったことを認めなければならない。ロサンゼルス在住のアディリア・ローマンさんは、Zelle を通じて自分の普通預金口座から失われた 2,700 ドルを取り戻すために、バンク・オブ・アメリカと何ヶ月も争ったが無駄だったと語った。銀行は、送金は彼女の息子によって承認されたと主張したが、息子はそのようなことはしておらず、受取人が誰であるかも知らなかったと主張している。

チャンス氏によると、個人が詐欺や不正行為を行ったという2度目の苦情があった場合、Zelleは調査が完了するまでその人物のネットワークへのアクセスを停止する可能性が高いという。しかし、Zelleは係争中の資金を凍結することはできない。Zelleが転送する報告にどう対応するかは参加銀行が決めることになる。

早期警告サービスでは、顧客が送金先の相手を知っており、リスクを理解していることを確実にするために、銀行にさらなる措置を講じることも義務付けている。Zelle は、新しい受取人への送金を許可する前に、送金先の口座を保有する人物の確認済みの名前を示すアプリ内アラートを銀行に送信し、送金は取り消し不可能であるため、ユーザーが知っていて信頼している相手にのみ送金するように警告することを義務付けている。送金を完了するには、ユーザーはこれらの条件に同意する必要がある。

同時に、Zelle は受取人に関する審査情報を送金者の銀行に送信し、銀行はそれを使って取引を承認するにはリスクが高すぎるかどうかを判断するとチャンス氏は述べた。

消費者はどうすればさらなる保護を受けられるのでしょうか?

変化をもたらす可能性のある変更の 1 つは、銀行が小切手入金で行っているように、Zelle 経由で送金された資金の引き出し可能期間を制限することです。これにより、送金者は疑わしいと気付いた取引を取り消す時間を持つことができます。

しかし、ほぼ即時の送金に満たないようなサービスでは、ユーザーはおそらく他の即時決済サービスに移行するだろうとサンチェス・ローラ氏は述べた。

銀行は、Zelle ユーザーが新しい受取人を追加する方法にさらなる制限を課すこともできる。銀行は消費者に対し、Zelle は知り合いや信頼している人に送金するために設計されていると説明しているが、連絡先情報さえあれば、まったく知らない人に送金することを妨げるものは何もない。そのオープンさが、犯罪者にとって詐欺を成功させやすくしているのだ。

PayPal と Venmo は、商品やサービスに対する購入者保護システムを通じてこの問題に対処しています。このシステムは PayPal では必須ですが、Venmo ではオプションです。このアプローチでは、支払いの受取人は詐欺の被害に遭った消費者への補償に役立つ手数料を支払う必要があります。

おそらく最大の問題は、Zelle のユーザーがリスクにもっと敏感になることだ。サンチェス・ローラ氏は、多くの人が Zelle は規制された銀行を通じて利用し、知り合いや信頼している人が日常的に利用しているため、リスクがないと考えていると述べた。そのため、知らない人から Zelle 経由で支払いを依頼されても、ユーザーは本来抱くべきほど疑念を抱かない。

「このような [payment services] 「相手を完全に信頼していない限り、だめだ」と彼は言う。「それがこのアプリの目的だ。知らない人からコンサートのチケットを素早く入手するためのものではない」

サンチェス・ローラ氏は、Zelle が送金者に送金予定の受取人に関する詳細情報を送信し、送金前に潜在的な危険信号を表示できるようにすべきだと提案した。また、詐欺やフィッシング詐欺の検出に役立つサイバーセキュリティ製品を導入するよう Zelle ユーザーに勧めた (ジェン氏はサイバーセキュリティ製品を製造するノートンとアバストの所有者である)。

「人々を助けるソリューションを持つことが重要です」と彼は語った。「銀行を完全に信頼するだけではだめなのです。」

消費者擁護団体の中には、より包括的なアプローチを求めている者もいる。電子資金移転法を改正し、詐欺師への支払いを承認するよう騙された消費者に銀行が補償することを義務付けることだ。マキシン・ウォーターズ下院議員（ロサンゼルス、民主党）、エリザベス・ウォーレン上院議員（マサチューセッツ州、民主党）、リチャード・ブルーメンソール上院議員（コネチカット州、民主党）は、下院で法案を提出した。 家 そして 上院 今月はまさにそれを実行します。