保険：社会保障商品 | 経済と政策分析

保険：投資か支出か？

保険は単なる金融商品ではなく、少なくとも投資商品です。保険は個人や家族に経済的な安全を提供する盾です。保険は、特に中流階級および下位中流階級の人々が、医療費や事故で損傷した車の修理、さらに悪いことに家族の稼ぎ手の死亡など、予期せぬ大きな出費に備えることを可能にします。残念ながら、保険は経済的、社会保障を提供する商品として販売されることはほとんどありません。ほとんどの場合、保険は投資商品として販売されており、それも常に余剰資金を預ける必要のある富裕層の間で販売されています。保険を購入しない人々、特に若者は、保険は避けられる出費だと考えています。インドが2047年までに「すべての人に保険を」という夢を実現したいのであれば、保険会社が社会保障商品として保険を販売し始める時期が来ています。

経済的・社会的利益：より良い明日を築く

インドは今日、人口ボーナスを誇っています。毎年 475 万人が労働力に加わっています。このボーナスはすぐに高齢化につながり、インドの高齢者 (60 歳以上) 人口は現在 1 億 5,300 万人ですが、2050 年までに 3 億 4,700 万人に増えるでしょう。インドには、政府があらかじめ決められたグループの人々にお金を支払う社会保障制度がありません。政府が 2004 年に古い年金制度を廃止して以来、労働力には以前の世代が持っていた積立金や退職金のようなバックアップもありません。2004 年に中央政府職員向けに導入された国民年金制度 (NPS) は、2009 年に自営業者や非組織労働者を含むすべての国民に拡大されました。

しかし、NPS は、従業員と雇用主が就業中に拠出した資金を固定収入の安全な証券に投資する積立基金や退職金とは異なります。NPS は拠出金を株式や債券市場に投資するため、収益は株式市場の動きによって左右されます。したがって、就業終了後に受け取る年金の額は不確実であり、就業終了後に自然または予期せぬ状況で一定額の年金または一時金が保証される追加サポートが必要になります。

政府はすでに、生命保険や医療保険を提供する無数の政府制度を通じて、国民の弱い層にライフラインを提供するという大きな一歩を踏み出しています。現在、政府は医療保険については 19 もの制度、生命保険については少なくとも 4 つの制度を提供しています。これらの制度は、一定の所得水準以下の人々に経済的保障を提供することを目的としています。これらの医療保険や生命保険商品は、対象グループに経済的困難を提供することでセーフティネットを提供し、予期せぬ出来事に直面しても生活水準を維持できるようにします。

事業範囲

スイス再保険シグマレポートは、インドの生命保険部門の保険普及率が2021～22年の3.2％から2022～23年には3％にわずかに減少し、損害保険部門では両年とも1％で一定であったと指摘している。そのため、インド全体の保険普及率は2021～22年の4.2％から2022～23年には4％に減少した。生命保険密度（保険料対人口（一人当たり保険料）の比率として計算）は2021～22年の69ドルから70ドルにわずかに増加したが、損害保険密度は一定であった。

2022-23年、インドの保険密度は2021-22年の91から2022-23年には92にわずかに増加しました。ただし、支払われる保険料のわずかな増加が富裕層が支払う保険料が高いためなのか、保険サービスが人口のより多くの部分に届くようになったためなのかは明らかではありません。しかし、普及率の低さは、十分なサービスを受けていない人々やサービスを受けていない人々に届くように努力する必要があることを浮き彫りにしています。インド保険規制当局の最新（2022-23年）年次報告書によると、インドは保険料総額1,310億米ドル（世界の保険料の1.9%米ドルシェア）で世界第10位の保険市場にランクされています。 さらに重要なことに、このレポートでは、インドの保険市場は世界で最も急成長している保険市場の 1 つであり、2032 年までに 6 番目に大きくなると予測されていると述べられています。このレポートでは、インドの成長見通しは、力強い経済成長、可処分所得の増加、若い人口、リスク意識の高まり、デジタルの浸透、そして有利な規制の発展によるものだとしています。これは、保険会社が将来の経済的安定のために「社会保障」商品として保険を販売するための貴重な対象人口層です。保険会社が利用できる機会を活用すれば、これは間違いなく簡単に手に入るものです。

大衆に訴える

保険をすべての人に届ける最も早い方法は銀行支店を経由することですが、Irdai は最近、保険会社に対し、デジタル サービスを強化するとともに、より多くの実店舗支店を開設するよう求め、「実店舗を通じた物理的な存在は、特に国内の遠隔地では、顧客の信頼を得るのに大いに役立ちます」と述べています。確かに、遠隔地の人々は、物理的な存在によってより多くの信頼を得ることができます。また、金融包摂の 3 つの柱である基本的な銀行口座、送金機能へのアクセス、マイクロ保険のうち、最初の 2 つは政府の取り組みとテクノロジーによって非常に成功していることも事実です。しかし、マイクロ保険は遅れをとっています。

バンカシュアランスは、銀行と保険会社が銀行支店を通じて保険商品を販売する契約であり、これまで世界中でアクセス性を高めることに成功している。30万を超える実店舗の銀行支店と多数の銀行コルレスが、サービスが行き届いていない人々に不可欠な金融サービスを提供してきたため、保険会社は他に探す必要はない。長年にわたり、銀行支店も信頼を築いてきた。インドのバンカシュアランス モデルは既にビジネスを生み出すことにある程度成功しているため、構築に必要なコストと時間を考えると、保険のために別の巨大企業を作る意味はない。銀行支店の既存のインフラを利用してアクセス性を高めることが、すべての人に保険を届ける最も確実な方法である。これまでの進歩を基に、利用可能な相乗効果を十分に活用して、保険がすべての人の社会保障の柱となり、包括的な成長と安全な未来のための強固な基盤を築くことが極めて重要である。

初版: 2024 年 7 月 15 日 | 午前7時1分 は