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2024-06-12 19:40:18
ジャッキー・ヴェリング著 | ナードウォレット
クレジットカードの支払い管理に支援を必要とする米国消費者は今後さらに増えるかもしれない。連邦準備制度理事会が5月14日に発表した最新の家計債務と信用に関する四半期報告書によると、2024年第1四半期のクレジットカード利用者の約6.9%が深刻な延滞状態に陥っており、これは2021年の史上最低以来の最高率となっている。
クレジットカードの支払いが遅れていて解決策を探している場合は、借金の清算に役立つとされる債務整理を検討しているかもしれません。ただし、債務整理はリスクを伴い、ほとんどの借り手にとって最後の手段となるはずです。
債務整理はどのように行われますか?
債務整理 債務を返済して、負債額を減額する手続きです。債務は自分で返済することもできますが、多くの借り手は営利目的の債務返済会社に依頼します。
仕組みは次のとおりです。債務整理会社は、債務の支払いを停止し、そのお金をエスクロー口座に振り込むように依頼します。エスクロー口座は、整理会社が開設した別の口座です。債務の滞納が進むにつれて、整理会社はエスクロー口座のお金を使って債権者に提案します。理想的には、債権者は、少しでもお金がないよりはましだと考えて、提案を受け入れます。その後、借金はより少ない金額で清算されます。
債務整理は無料ではありません。債務整理会社は、和解が成立するたびに、債務額の 15% ～ 25% の手数料を請求する場合があります。たとえば、債務額が 10,000 ドルで、債務整理会社が 25% の手数料を請求する場合、和解金額に加えて 2,500 ドルの手数料を支払うことになります。
アメリカ債務解決協会が委託した2023年の経済影響報告書によると、債務整理の平均的な顧客は、手数料を差し引いた後で1,440ドル、つまり債務負担の31.9％を節約できるという。
債務整理のリスク
債務整理は有望に思えるかもしれないが、それは「非常に困難な道」となる可能性があると、消費者金融保護局の市場事務所の主任ブライス・マクニット氏は警告する。債務整理には2～4年かかることがあり、支払いがそれほど遅れると深刻な結果を招く。
「その時点では、債権回収の対象になる可能性が高く、信用スコアは急落するでしょう」とマクニット氏は言う。「債権回収業者からの圧力戦術に直面する可能性もあります。電話がかかってきたり、訴訟を起こされたりしたら、それは非常にストレスになります。」
債権者からの利息と手数料が積み重なると、債務整理によって約束される節約の可能性は減ってしまいます。
また、会社があなたの借金を清算できるという保証もありません。債権者の中には、債務清算の申し出を受け入れなかったり、債務清算会社と協力しなかったりする人もいます。清算した債務は最大 7 年間あなたの信用報告書に残るため、あなたがうまく清算した債務はあなたの信用スコアをさらに下げる可能性があります。
「理論的には、うまくいく使用例もあるかもしれないが、ほとんどの人にとってはリスクが大きすぎると思う」とマクニット氏は言う。
膨大な借金に対処する他の方法
クレジットカードの借金を管理するには、リスクの少ない他の方法があります。
金融専門家は広く推奨している 債務管理計画これらのプランは非営利の信用相談機関によって提供されており、複数の無担保債務を低金利で 1 つにまとめることで、債務の返済を容易にします。
債務管理計画は信用スコアに悪影響を与えず、手数料も安いが、そのことを知らない人が多いと、非営利の信用カウンセリング機関、グリーンパス・ファイナンシャル・ウェルネスのパートナー開発マネージャー、ジャスティン・ボティマー氏は言う。
「現実には、私たちの業界には営利企業のような大きな予算はありません」とボティマー氏は言う。「『もっと早くあなたの会社を知っていればよかった』という声をいつも聞きます。これは、債務整理に追い込まれた後の話です。」
あ 債務整理ローン もう一つの選択肢は、ローンのお金を使って借金を一気に返済し、その後、新しいローンを毎月の固定分割払いで返済することです。理想的には、より低い金利です。しかし、債務整理ローンは、高い信用スコアが必要なため、資格を得るのが難しい場合があります。一部の信用組合やオンライン融資業者は、 信用力の低い借り手向けの債務整理ローン （スコア629以下）。
クレジットカードの借金を返済する方法がない場合は、自分で解決を試みることができます。債権者は借り手と直接和解する用意がある場合が多いとボティマー氏は言います。そうすれば、債務整理会社に高額な手数料を支払う必要がなくなり、債権者との関係を維持できる可能性があります。債権者が和解に応じない場合は、金利の引き下げや月々の支払額の引き下げなど、他の救済策を求めることができます。
倒産 借金返済が収入のかなりの部分を占める人にとっては、破産は選択肢となるかもしれません。一時的に信用を傷つける可能性はありますが、破産により、訴訟や給与差し押さえなどの債権者からの攻撃的な行動から身を守ることができます。
Jackie Veling は NerdWallet に寄稿しています。 メールアドレス: [email protected]。
記事 債務整理は良い考えでしょうか? 元々は ナードウォレット。
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