あなたが医師であることを誰かに話すと、多くの場合次のような反応が返されます。」あなたは金持ちに違いない」 しかし、医学部を卒業したばかりの医師や、キャリアの初期段階にある医師は、それは遠いと感じるかもしれません。 医学部の平均負債 総額は20万ドルを超え、学部生も含めた負債総額は25万ドルを大きく上回っている。
そのため、家探しをしている医師たちは苦境に陥っている。 金融機関にとって重要な要素は「収入に対する負債」の比率であり、これは住宅ローンを支払うにはすでに負債が多すぎるかどうかを示す計算です。 このたった 1 つの方程式によって、あなたは貸し手の住宅ローン要件から除外される可能性があります。
しかし、若い医師も特殊な状況にあります。 確かに、彼らは平均を上回る水準の負債を抱えていますが、将来的には多額の収入を得られる道を進んでいます。 そこで役立つのが医師住宅ローン（PML）です。
医師住宅ローンとは何ですか?
PML は、多額の借金を抱えている医師が住宅ローンを利用できるように設計されています。 放射線科医でマネージングディレクターのスティーブン・チャン医学博士によると、歯科医、獣医師、足病医などが利用できることもあるとのこと。 アクト・ファイナンシャル・アドバイザー バージニア州マクリーンにて。
救急医であり、 白衣の投資家、 含む：
- 従来のローンでは通常 20% である頭金は必要ありません。
- 民間住宅ローン保険（PMI）はありません。 これは、買い手が支払いを怠った場合に貸し手を保護するために設計された従来のローンの要件であることがよくあります。 PML には、20% を支払わなくても PMI は関係しません。
- 給与明細はありません。 従来のローンでは、収入レベルと信頼性を証明するために給与明細が必要になることがよくあります。 PML では、多くの場合、雇用契約の代わりに雇用契約を許可します。
- 学生ローンの負担に関する異なる考慮事項。
もちろんこれらは利点ですが、欠点もあるかもしれません。 ダール氏は、PMLには従来の住宅ローンよりもわずかに高い金利と手数料がかかる可能性があるが、必ずそうとは限らないと述べています。
医師住宅ローンに最適なのは誰ですか?
金融アドバイザーは、誰もが住宅ローンやPMLなどを申請する前に、まず自分の財務状況の全体像を検討する必要があると警告しています。 「頭金としての貯蓄がない場合、家を購入する経済的準備ができているかどうかを尋ねることができます」と、麻酔科医であり病院の所有者であるコビン・ソルバーグ医学博士は言います。 グリーリー・ウェルス・マネジメントは、オレゴン州ベンドにある医師の家族にサービスを提供するファイナンシャル プランニング会社です。
貯蓄が少ない場合は、住宅所有とそれに伴う出費を追求する前に、さらに口座を構築する必要があるかもしれません。
あなたの信用スコアがこの方程式に寄与する可能性があります。 「どのようなローン商品であっても、ローンを申し込む前にできるだけ早く個人の信用スコアを最適化することに常に取り組むことをお勧めします」と、アクト・ファイナンシャル・アドバイザーズの皮膚科医で共同マネージング・ディレクター（チャン氏とともに）を務めるマーク・P・イード医学博士は言う。 。 「700点台後半になれば、通常は最高の金利を得る資格があることになるので、完璧な850点を達成するのは良いことですが、決して必要というわけではありません。」
また、住宅を購入する理由と、それが今後数年間のあなたのライフスタイルに合うかどうかも評価してください。 「主な理由は、 [my wife and I] 家を購入したいと思ったのは安定のためだった」と創設者のジョーダン・フレイ医師は語る。 賢明な形成外科医。 「私たちは何年もアパートに住んでいたので、本当に自分たちだけの場所が欲しかったのです。学生ローンのせいで私たちの能力が制限されるのではないかと心配して、確かに失望し、イライラしました。」
多くの医師と同様に、フレイさんも多額の借金を抱えており、2020年に研修を終えた時点で学生ローンとクレジットカードの借金で50万ドルに達した。フレイさんと妻が悩んだ問題は「借金はいくらか」だった。すでに持っているものに加えて挑戦すべきでしょうか？」
リスクは何ですか? 細かい文字には何が書かれていますか?
PML の制限緩和には潜在的な落とし穴があり、医師は自分たちが無制限の購買力を持っていると考えるべきではありません。
「多くの医師は、単に銀行が医師にお金を貸してくれるという理由だけで、必要以上に高価な家や大きな家を購入します」とソルバーグ氏は警告する。 「そのため、医師は多額の住宅ローンに縛られ、富を築いたり、退職後の貯蓄をしたり、学生ローンを返済したりすることができなくなります。」
買い物をするときは、漏れや詐欺に注意してください。 フレイ氏は、貸し手と面会した際、オプションとしてPMLを提示しなかったところもあれば、不利な条件を提示したところもあったと回想する。 同氏は「1年後の大幅利上げ」の可能性など、細かい部分に隠れたデメリットを注意深く探していた。
しかし、詐欺は完全な欺瞞ではなく、誘惑に近い場合もあります。 したがって、貸し手のアドバイスに頼らず、自分自身の最善の利益を念頭に置くことが重要です。
「私たちが買い物をしていたとき、一部の住宅ローン貸し手は、 [offer] 150万ドルですが、私たちは『それは意味がない』と思いました」とフレイ氏は言います。[Physicians] 将来的に大きな収入が得られるため、これらの貸し手にとって当社は魅力的です。 正気の人間であれば、このような住宅ローンを他人に貸す人はいないでしょう。 彼らはそれがあなたにとって賢明な決断かどうかなど気にしていません。」
他に注意すべき危険信号は何ですか?
Frey 氏は、医療専門家に対し、PML を購入する際には次の危険信号に注意するよう勧めています。
- 医療行為を含むあらゆる種類の担保のリクエスト
- 他のものよりもはるかに高い率
- 貸し手はあなたが納得できる金額よりも高い金額を借りるようあなたに迫っています
- 貸し手は頭金の額に関するあなたの決定に影響を与えようとします
変動金利住宅ローン (ARM) を選択している場合、金利は良くも悪くも市場金利に基づいて再調整されることに注意してください。 これは、市場に基づいて現在の金利を考慮すると、支払いが高くなるか低くなる可能性があることを意味します。
フレイ氏は過去を振り返って、ARMを10年間使用するという決断を再考するかもしれないと語る。 彼と妻がこの住宅を選んだのは、当時金利が低かったためであり、住宅ローンを早く返済するか、金利が上がる前に引っ越す予定だったからです。 しかし、不確実性がプレッシャーの要素を加えました。
PML は全体的な財務健全性にどのように貢献できますか?
フレイ氏は、医師の住宅ローンが「大きな利点」であり、PMIなしで彼と妻が住宅の頭金を0％にすることができたと語った。 しかし最も重要なことは、それが投資を含む全体的な財務計画に適合していることです。 「頭金に使えるはずだったお金を賃貸物件を購入して、収入が増えました」と彼は言います。
もちろん、賃貸物件を購入することだけが経済的健全性と自由への道ではありません。 多くの人は、最終的には完全に自分のものとなる投資として家を購入します。 その頭金を普通預金口座のセーフティネットの構築に充てる人もいるかもしれない。
PML を戦略的かつ意図的に使用すると、より予測可能な財務上の軌道に乗せることができます。 また、お金のストレスが減り、住宅購入は将来の計画を立て、地域社会に根を張るためのエキサイティングな節目となります。