これまでの話： の インド保険規制開発庁 (保険商品) 規則、2024 年IRDAIがここ数カ月積極的に推進してきた広範な改革課題の一環として導入された。 新しい規範 生活のさまざまな側面をカバーする一般保険と健康保険は、特に新しい健康保険を利用できる年齢の上限が変更されると考えられることに大きな関心を集めています。
新しい規制は何を対象としていますか?
注目を集めているこの新しい規制は、保険会社が新興市場のニーズに迅速に対応し、ビジネスを容易にし、保険の普及を促進しながら、保険契約者の利益を確実に保護できるようにすることを目的としています。 最後の目的は、保険会社が商品の設計と価格設定を行う際に優れたガバナンスに準拠するよう奨励することで達成されることを目指しています。
健康保険に特有の新しい基準は、たとえば「特定待機期間」を 4 年から 3 年に短縮する点で重要です。 これは、保険を購入してから、（事故による場合を除く）特定の病気/治療に対する保険を受け取るまでの待ち時間が短縮されることを意味します。 新しい基準に従って、保険が中断することなく更新された場合、待機期間が完了した時点で病気/治療が補償されます。 新しい規制では、既往症を定義する期間も 3 年に設定されています。 既往症とは、保険契約の開始から 3 年以内に医師によって診断された健康状態、病気、傷害、または病気、または医師から 3 年以内に医学的アドバイスや治療が推奨または受けられたものを指します。保険証券の発行日より前。
AYUSH（アーユルヴェーダ、ヨガ、自然療法、ウナニ、シッダ、ホメオパシーシステム）の治療範囲は、新しい規範で強調されているもう1つの側面です。 規制当局は、保険会社に理事会が承認する方針を義務付けており、保険会社がAYUSHを他の治療選択肢と同等に扱うことを求めている。 2024年3月31日まで施行されていた以前の規制では、「すべての保険会社は、ガイドラインの対象となる病院または医療施設で治療が受けられた場合に限り、AYUSH治療の対象となる1つ以上のシステムを補償するよう努めることができる」と規定されていた。当局によって随時指定される場合があります。」
規制当局はまた、保険会社に対し、保険でカバーされる給付金の支払い後に保険契約が終了する給付ベースの保険を除き、被保険者が前保険年度に保険金請求を行ったことを理由に健康保険契約の更新を拒否しないよう保険会社に勧告した。重大な病気の保険の場合など。
高齢者に関係する変化は何ですか?
4月1日の通知は、IRDAIの「2047年までにすべての人に保険を」という目標にほぼ沿って、人口動態の観点から保険適用範囲を拡大しようとしている。 対照的に、2016 年の健康保険規則では、加入年齢と脱退年齢に関する規定があり、「すべての健康保険契約は、通常、少なくとも 65 歳までの加入年齢を規定するものとする」と規定されています。 言い換えれば、以前の規制では、健康保険会社は 65 歳までの人々への保障を拒否することはできませんでした。ただし、これは、これまですべての保険会社が 65 歳以上の人々への健康保険の提供を拒否していたという意味ではありません。 Policybazaar.com の健康保険事業責任者である Siddharth Singhal 氏は、さまざまな健康保険会社が提供する 9 つの保険のうち、加入年齢の上限が 99 歳である保険を 9 件、加入年齢の上限が 75 歳である保険が 5 件を挙げています。 新しい規制はまた、保険会社に対し、高齢者の健康保険関連の請求や苦情に対処するための別のチャネルを確立するよう求めている。
保険会社は新しい規制にどのように対応すると考えられますか?
これはIRDAIからのナッジのようなものであるため、医療保険を扱う多くの一般保険会社や単独の医療保険会社は静観する可能性が高いが、65歳以上向けの新商品の開発に着手するところもあるだろう。業界関係者は健康に期待している。保険会社は、最大加入年齢を 99 歳に再設定することで、時間をかけて商品を再構築する予定です。
ファースト・ポリシー・インシュアランス・ブローカーズの地域ディレクターであるハリ・ラダクリシュナン氏は、以前の規制にも明確な年齢制限はなかったと述べた。 同氏は、すべての健康保険商品には最低加入年齢と最高加入年齢があると指摘し、以前の規制には最高加入年齢が少なくとも65歳である必要があるという規定があったと付け加えた。 現在、この規定は廃止され、保険会社は加入年齢の最低年齢と最高年齢を自由に修正できるようになりました。
変更はどれくらい重要ですか?
アクセスを強化する措置は確かに歓迎ですが、高齢者にとって、特に保障が最も必要な時期に健康保険を選択する際には、手頃な価格または保険料を支払う能力が非常に重要です。
健康製品の価格設定には干渉しないIRDAIは、新しい規制の中で「保険料は保険期間中変更されないものとする。 保険会社は保険料の分割払い制度を提供する場合があります。 [also] 早期加入、継続的な更新、有利な保険金請求経験、予防および健康習慣に対して保険契約者に報酬を与える仕組みやインセンティブを考案し、そのような仕組みやインセンティブを目論見書や保険契約書で事前に開示する。」
健康保険の加入に関しては、「早ければ早いほど良い」ということは、補償を求める人々が理想的に心に留めておくべきことである、とスター・ヘルス・アンド・アライド・インシュアランスの最高執行責任者（COO）であるアミターブ・ジェイン氏は強調する。同社はすでに健康保険を提供している数少ない会社の一つである。入国時に65歳以上の方。 「特に年齢とともに病気のリスクが高まる場合、早期に保険に加入すると包括的な補償が得られます。 がんや心臓疾患などの病気を発症した被保険者は、保険料の増額なしで保険の更新が保証されます。 しかし、保険がなければ、年齢とともに入院のリスクが高まるため、そのリスクを保険料に織り込む必要があります」と彼は説明した。 ポリシーバザールのシンハル氏は、保険料の手頃さが多くの顧客にとって重要な考慮事項であることを認め、健康保険契約は顧客の支払い能力に応じてさまざまな機能を備えたモジュール化が進んでいると述べた。 また、若いうちに健康保険を購入すれば、待ち時間が少なくなります。
ラダクリシュナン氏は、今回の変更により保険会社はさまざまな人口統計セグメント向けの商品を開発する自由度が十分に得られると述べた。 より優れた機能と手頃な価格の製品を開発できるかどうかは、最終的には病気の発生率や医療インフレなどの要因に大きく依存すると同氏は述べた。