米国、銀行業界の反対を受けて当座貸越手数料を制限する計画を発表

一般に、当座貸越支払いプログラムは一種のローンとして機能します。顧客が手持ちのお金よりも多くのお金を使った場合でも、顧客は銀行に取引を処理するよう選択できます。 そうした場合、消費者は未払いの残額に手数料を加えた金額を返済しなければなりません。この手数料は、超過額ごとに全国平均で約 26 ドルかかります。 銀行レートに応じて、業界を追跡する出版物。

正確な仕組みは銀行やプログラムによって異なりますが、手数料は歴史的に、大手銀行を富ませる一方で、貧しいアメリカ人にとって最も厳しいものとなってきました。 CFPBが今週提出したデータによると、2022年には当座貸越手数料が業界に90億ドル近くの収益をもたらしたという。CFPBは利益を増やすために過剰な罰則を課した銀行を繰り返し罰してきた。

同庁の新たな草案では、顧客手数料の引き下げに同意しない限り、銀行は当座貸越プログラムに関してクレジットカードと同様の厳しい規制を受けることになる。 手数料には、銀行が損失を補てんするのに必要な金額、または連邦政府の最高額（3ドルから14ドルの間で設定される可能性がある）のいずれかに上限が設けられる。

同局は2025年10月までに提案を制定することを目指して国民からの意見を募る予定であり、正確な金額はまだ決まっておらず、同局の残りの規則も決まっていない。

「当座貸越手数料を請求された人の多くにとって、銀行が取引を断らずに処理してくれることに満足していたとしても、市場は彼らのために機能していない」とCFPBの局長ロヒット・チョプラ氏は述べ、今回の容疑について次のように説明した。ジャンク料金収集機。」

CFPBの幹部らは、この規制は大手銀行にのみ適用されるが、それでも消費者は年間約35億ドルの手数料を節約できると述べている。 しかし、バンク・オブ・アメリカやウェルズ・ファーゴなどが近年政治的圧力に応じて手数料を引き下げたにもかかわらず、大手銀行はすでに新たな規制に強く反対する姿勢を示している。 一部の業界ロビイストは、CFPBが最終規則を発表した場合、CFPBを訴えると予想されており、CFPBの行動を求めてきた米国人への救済を拒否する可能性がある。

「私たちは、これが規制や立法が必要なものだとは考えていません」と、消費者銀行協会の会長であるリンジー・ジョンソン氏は述べた。 取締役会 キャピタル・ワン、JPモルガン・チェース、ウェルズ・ファーゴの幹部が含まれています。 同氏は先週のインタビューで、同グループは次のステップを決定する前にこの提案を「検討する」と述べた。

航空会社からチケット販売者に至るまで、企業はジャンク手数料を維持するために米国と争っている

CFPBの提案は、バイデン政権全体にわたる広範なキャンペーンを反映し、違法行為を取り締まろうとしている。 「ジャンク料金」として説明されています」、またはかつて無料で受けていたサービスに対して消費者に課される料金。 ホワイトハウスが厳しい選挙の年に料金を引き下げる方法を模索している中、大統領は1年以上にわたり、航空会社、クレジットカード大手、コンサート会場、ホテル、インターネットプロバイダー、家主の暴利を公に非難してきた。

バイデン氏は水曜日の声明で、「企業が家族の請求書に隠れたジャンク料金をこっそり入れると、毎月数百ドルがポケットから奪われ、家計のやりくりが難しくなる可能性がある」と述べた。 「これは、できるという理由だけで、勤勉なアメリカ人を騙す企業に関するものです。」

注目の高まりはロビー活動の集中砲火を引き起こし、企業は自社の慣行についてより透明性を高める必要がある可能性のある最も基本的な規則さえも回避しようと躍起になっている。 CFPBに対する反発は特に深刻で、銀行やその他の金融機関はその権限を弱めるか、CFPBを完全に排除することを目的に定期的に訴訟を起こしている。

借り手が助けを求める中、給料日貸し業者は連邦捜査の回避を狙う

約 30 年前、銀行が初めて当座貸越サービスを広く提供したとき、銀行は、小切手が不渡りとなる当惑と煩わしさを回避する方法として顧客に当座貸越サービスを売り込みました。 しかし、2019年までに銀行はこの慣行を大幅に収益化し、緩い連邦規則を利用して同年120億ドル近くの手数料を集めた。 CFPBによると。

「給料から給料まで苦労している家族がいます。 [that] 「彼らは厳しく非難されており、これは彼らの預金資金へのアクセスに対する実質的な税金だ」と、同協会のマイケル・カルフーン会長は述べた。 責任ある融資センター、そのようなルールを提唱しています。

恐ろしい話が氾濫したため、米国政府はそれに応じて取り締まりを強化した。 特にCFPBは最近、罰則を課した。 TCF銀行、 TD銀行 そして 地域銀行 取引の処理方法、当座貸越サービスの販売、または課せられた手数料に関連するさまざまな料金。

2022年にウェルズ・ファーゴとの約40億ドルの和解の一環として、同局は同社の 当座貸越行為は違法となる、消費者が口座に十分なお金を持っている場合でも、銀行は顧客に請求を行ったと主張した。 一方、財務省はバンク・オブ・アメリカに罰金を科した 昨年の7月 単一の取引で複数回当座貸越手数料を課すことに対するものです。

監視の強化を受けて、最終的に一部の銀行は当座貸越方針を全面的に見直すことになった。 連邦罰金の前にバンク・オブ・アメリカ 量を減らした 当座貸越料金は 35 ドルから 10 ドルになります。 ウェルズ・ファーゴも同様に2022年にポリシーを全面的に見直し、一部の銀行と同様に手数料が発生する前に顧客が口座を全額清算できる猶予期間を設けた。 そしてキャピタルワン 当座貸越の解消 顧客が定期的に入金を行った場合、全額罰金となります。

しかし、この変更はまだ CFPB を満足させておらず、CFPB は 12 月に、4 分の 1 以上が 調査対象のアメリカ人はこう言った 彼らは過去1年間に当座貸越手数料またはその他同様の請求に直面した。 影響を受けた顧客のうち、およそ10人中4人が手数料を請求されることに驚いたと述べ、チョプラ氏は当時、「米国の家庭は、たとえ安価なクレジット形態を利用できたとしても、予期せぬ手数料を支払っている」と結論づけた。

業界の激しい反対を予感させる形で、先月CFPBの分析が発表されたことは銀行業界からの激しい反対を引き起こした。 米国銀行協会のロブ・ニコルズ会長は米国政府を非難し、当座貸越手数料は「明確に開示され、厳しく規制されており、圧倒的多数の消費者が価値があると感じるサービスを提供している」と主張した。

同氏は「次回は、消費者が明らかに高く評価している金融商品を悪者扱いするのではなく、米国人が当座貸越プログラムから得ていると主張する価値をCFPBが認識することを望む」と述べた。 声明で述べた。

銀行はあなたのお金をどう扱うか

銀行業界最大のロビー活動団体であるABAは今週の声明で、CFPBの新たな提案の詳細をまだ精査していないと述べた。 しかし、広報担当者は「多くの米国人が高く評価し依存している金融商品を悪者扱いしようとする同局の取り組みが見当違いであることは分かっている」と付け加えた。