今後のFRBの利下げは住宅ローン金利に大きな影響を与える可能性があるが、待つのは無意味かもしれない。ゲッティイメージズ/iStockphoto
住宅ローンの高金利は住宅購入者や借り換えを検討している住宅所有者に負担をかけているが、救済の兆しが見えている。
金融専門家は、連邦準備制度理事会が9月にフェデラルファンド金利を引き下げ、2024年最初の利下げを行うと予想している。市場はおそらくこの利下げ予想をすでに織り込んでいるため、住宅ローン金利に対する連邦準備制度の金利の影響はすぐには現れないかもしれない。それでも、この動きは今後数か月で住宅ローン金利の低下につながる可能性がある。
しかし、金利はどの程度下がるのでしょうか。また、これは住宅購入や借り換え計画にどのような影響を与えるのでしょうか。調べてみましょう。
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9月のFRB会合後、住宅ローン金利はどこまで下がる可能性があるか
バレット・ファイナンシャルの住宅ローン担当者、ジョシュ・グリーン氏は、フェデラルファンド金利が引き下げられる可能性は「100％」あると考えているが、その影響は変化する可能性がある。
「パウエル [indicates] 経済が予想よりも弱い、あるいはより大きな削減を検討している、 [mortgage] 料金 [might] グリーン氏は、「将来の値下げを価格に織り込むと、さらに下がるだろう」と語る。
グリーン氏は、FRBがソフトランディングを達成すると仮定すると（これは歴史的には稀だが、あり得ることだ）、金利はしばらく6％前後で推移する可能性があると考えている。長期的には、金利は4.5％から5.5％の範囲に下がる可能性がある。
ローン・デポの営業部長デビー・カリクスト氏は、11月の連銀会合が終わるまでは大幅な下落は見られないかもしれないと警告している。
「11月にさらなる利下げが行われると確信されれば、住宅ローン金利がさらに下がる可能性がある」 [possibly] 「10月に」とカリクスト氏は言う。
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料金引き下げに影響を与える要因
SBC レンディングの住宅ローンブローカー、スティーブ・ヒル氏によると、住宅ローン金利がどの程度下がるか（あるいは下がらないか）にはいくつかの要因が影響するそうです。
- 経済： 景気が好調な場合、通常は住宅ローン金利が上昇し、景気が弱まると金利は低下する傾向があります。
- 求人: 雇用率の上昇は住宅ローン金利の上昇につながる可能性があるが、失業率の上昇は金利の低下につながる可能性がある。
- インフレーション： インフレ率が低いと住宅ローン金利の引き下げが可能になることが多い一方、インフレ率が高いと金利は高止まりする傾向があります。
- 選挙： 政治的不確実性により住宅ローン金利が変動する可能性があり、政策変更が市場の期待に影響を与える可能性があります。
- グローバルイベント: 地政学的緊張は金利を左右する可能性があります（例えば、石油価格を上昇させる紛争によりインフレが高止まりし、金利引き下げが妨げられる可能性があります）。
住宅購入者と借り換え者にとってこれが何を意味するか
今行動すれば、競争が減り、資産価値が上がる可能性が高まる可能性がある。一方、待つと金利は下がるかもしれないが、住宅需要は高まるかもしれない。
あなたの決定は、あなたの固有の財務状況と目標によって異なります。
今、家を買うべきでしょうか？
金利が高くても、今住宅を購入すると有利になる場合があります。
“私たちは [currently] 住宅供給が少ない…金利が下がると、 [we expect] 熱心な買い手が殺到している」とカリクスト氏は言う。
この需要の増加（およびそれを支える在庫の不足）により住宅価格が上昇し、金利の低下を待つことのメリットが相殺される可能性があります。
カリクスト氏は、9 か月前に FHA ローンを利用して夫婦が初めての住宅を購入するのを手伝った経験について語ります。カリクスト氏によると、当時の金利は 7% 台半ばと高かったそうです。しかし、彼らは現在、借り換えを行って毎月 400 ドル以上を節約しています。さらに、その短期間で住宅の価値が大幅に上昇しました。
このシナリオは、今行動することで、いかにして迅速な資産増加につながり、借り換えを通じて将来の金利低下の恩恵を受ける機会を創出できるかを示しています。
いつまで待つのが賢明でしょうか?
今行動することが有利な人もいる一方で、待つほうが理にかなっている人もいるかもしれません。例えば、グリーン氏は、住宅ローンの借り換えを今進めるのは、一部の住宅所有者にとっては時期尚早かもしれないと示唆しています。
「昨年購入し、金利が8％近くかVAローンでない限り、メリットはあまりないかもしれない」とグリーン氏は言う。
しかし、彼は待つことには注意を促している。 あまりにも たとえ金利がさらに下がると予想したとしても、それは長く続くでしょう。
「[A gentleman I know of through a colleague has been holding out for the ultimate bottom]しかし、そうすることで、毎月 800 ドルの節約を逃しているのです」と彼は言います。このシナリオは、賢い戦略なしに待つことは、長期的にはお金の損失になる可能性があることを示しています。
グリーン氏は、代わりにバランスのとれたアプローチを推奨しています。少なくとも毎月 300 ドルの節約を確保できるのであれば、今すぐ借り換える価値があるかもしれません。VA ローンなどの一部のローン タイプでは、金利が下がり続ける場合、短期間で簡単に再度借り換えることができます。
結論
住宅ローン金利は9月のFRB会合後に下がるかもしれないが、いつ、どの程度下がるかは誰にも分からない。専門家が市場のタイミングを計ろうとしないのはそのためだ。
「将来の住宅ローン金利の動向を見極め、期待を持って待つ」 [that] 金利が下がると遅れる可能性がある [your] 「富を創造し始める能力は失われます」とカリクスト氏は警告します。代わりに、現在の状況と、現時点で最も利益となるものに基づいて決定を下してください。
準備段階であれば、複数の住宅ローン貸し手と話をしてください。彼らは選択肢を理解し、しっかりした計画を立てるのを手伝ってくれます。話し合いをしながら、現在の金利よりはるかに低い、または最近の平均より低い金利を探してください。通常、0.75% 以上の金利低下は検討する価値があります。
#9月のFRB会合後住宅ローン金利はどこまで下がる可能性があるか