6つの負債に対処するためのオプション

大規模な医療費を獲得することは圧倒的であり、残念ながら、米国では、アメリカの成人の12％が2024年に医療費の支払いに740億ドルを借りたのは一般的な問題です。 ギャラップ調査、そしてアメリカ人の58％は、健康上の問題が医療債務につながる可能性があることを心配しています。

医療費の支払い方法に苦労している場合は、多くの選択肢があることを知っておくことが重要です。また、他の形態の債務では得られない医療費からの特定の保護も与えられています。医療費を支払うためのオプション、医療債務があなたのクレジットにどのように影響するか、そしてあなたがあなたの医療費を支払わない場合に何が起こるかを以下に示します。

医療債務は、他の種類の債務とは少し異なるクレジットに影響を与えます。ほとんどの医療提供者は、信用局に報告していません。しかし、彼らがあなたの請求書をコレクションに送る場合、それは通常、少なくとも60日前に行われるまで起こらないので、医療費はあなたの信用報告書に現れる可能性があります。

いくつかの最近の信用報告の変更は、医療債務に苦しんでいる人々に追加の保護層を提供します。

• 少額の負債は報告されていません。 2023年4月以来、3つの主要な信用局（Equifax、Experian、Transunion）は、クレジットレポートから500ドル未満の医療コレクションを削除しました。したがって、コレクションの小規模な医療費は、クレジットスコアに影響を与えなくなりました。

• あなたは1年間の恵み期間を持っています。 クレジットビュリーは現在、クレジットレポートに収集の医療費が表示される前に365日間の猶予期間を与え、医療費の誤りや保険の紛争を解決するための余分な時間を与えます。

• 返済される古い債務は削除できます。 少なくとも500ドル、1年前のコレクションの未払いの医療費は、最大7年間、あなたのクレジットレポートにまだ登場し、クレジットスコアを損なう可能性があります。ただし、あなたまたはあなたの保険会社がコレクションの医療費を支払う場合、アイテムはあなたの信用報告書から削除されます。

医療費をクレジットカードに請求する場合、またはローンで返済する場合、これらの保護を失うことを理解することが不可欠です。クレジットカードまたはローンで医療費を支払うと、医療債務の代わりに通常の消費者債務として扱われます。これには、医療クレジットカードとサードパーティの支払い計画が含まれます。これについては、次のセクションで詳しく説明します。

医療費とは異なり、これらのアカウントはあなたの信用報告書に表示され、他の通常の債務と同様にあなたのクレジットスコアに影響します。あなたのアカウントがコレクションに行く場合、それらは医療費に与えられる寛大なクレジット報告規則の対象とはなりません。

2025年1月、消費者金融保護局（CFPB）は、医療費が信用報告書を削除すると判断しました。しかし、それは7月に裁判官によって覆され、借り手は延滞した医療債務を不利な信用スコアに直面している。 12の州が、医療債務の悪影響を制限する独自の法律を作成しました。

医療費に対処するためのいくつかの戦略がありますが、あなたが何をするにしても、それらを無視しないでください。余裕がない医療費を処理する方法をいくつか紹介します。

医療費がエラーを含めることは珍しいことではありませんが、それらを特定することは、あなたが医療専門家でない場合は難しい場合があります。それでも、医師または病院に医療記録のコピーを求めて、請求書と比較する必要があります。間違いがあると思われる場合は、プロバイダーの請求書に連絡してください。注意してください：

• ダブルビル： 同じサービスに対して2回請求されることは、特に複数のプロバイダーがあなたの世話をした場合、かなり一般的です。あなたが二重請求されていると疑っている場合は、各プロバイダーの請求部門に連絡してください。

• 医療記録に記載されていないサービス： 医療記録に文書化されていない場合、請求されたサービスに異議を唱えます。

• 間違った日付または滞在期間： 医療費に記載されている病院の日付を確認してください。数時間認められたが、請求書が誤って一晩滞在したと誤って滞在した場合、かなり高い料金が発生する可能性があります。

健康保険を使用した場合は、医療費がカバーされるべきだと思われる場合は、福利厚生の説明を会社に依頼し、紛争を提出してください。

あなたが大規模な医療費に直面している場合、または複雑な保険の問題に対処している場合、医療請求擁護者を雇うことは費用の価値があるかもしれません。医療請求擁護者は、医療費をレビューしてエラーと過充電を特定し、保険会社や医療提供者と交渉する訓練を受けた独立した専門家です。

一部の病院や医療提供者は、支払い計画を設定し、分割払いで請求書を返済することができます。施設またはプロバイダーを介して直接支払い計画を設定できる場合、これは通常、多くの関心がほとんどないかどうかを請求する最善の策です。

第三者を通じて医療資金を申請することを提案したとしても、プロバイダーと直接支払い計画を立てることを目指してください。クレジットカード会社や貸し手の代わりにプロバイダーを使用すると、医療費で得られるクレジットを報告する保護を維持することができます。さらに、料金と利子を節約できます。

あなたはあなたが医療費にどれだけ借りているかを交渉することができるかもしれません。たとえば、請求書の一部を一括払いで支払う余裕がある場合、医師または病院は割引に同意する場合があります。

などのツールを使用することもできます FairHealthのコスト推定器。患者よりも大幅に請求されていることがわかった場合は、通常、お住まいの地域で同様の手順に対して支払います。その情報を使用して、より少ない金額を交渉してください。

保険会社がサービスをカバーすべきだと思われる場合は、医療提供者と交渉することができます。保険会社と請求書に異議を唱えていることをプロバイダーに伝えてください。保険会社に決定を再検討するように依頼する内部控訴、または独立した第三者が保険会社が支払いをしなければならないかどうかについて最終決定を下すように依頼することができます。

非営利病院は、医療費を支払うことができない患者に財政支援プログラムを提供するために、手ごろな価格のケア法に基づいて必要です。あなたの州によっては、一部の営利団体も慈善ケアを提供する義務がある場合があります。

病院は、財政支援政策（FAP）と呼ばれる文書を持ち、無料で提供する必要があります。入場時に前もって要求することができます。

クレジットカードやローンなどの医療資金調達にサインアップすることに同意する前に、財政支援の資格があるかどうかを調べてください。消費者金融保護局（CFPB）は、医療クレジットカードとローンにサインアップする多くの人々が、連邦、州、または地方の法律に基づく財政支援を受ける資格があると報告しています。

ヘルスケアプロバイダーと直接支払いプランを作成できない場合は、クレジットカードを使用して医療費の代金を支払うことです。

CareCreditなどの一部のクレジットカードは、医療、歯科、獣医の費用専用に設計された医療クレジットカードです。これらのクレジットカードには、一時的な利息のない期間があることがよくありますが、注意にはいくつかのポイントがあります。

医療クレジットカードは頻繁に延期された利息を請求します。つまり、プロモーション期間が終了する前に残高を完全に返済した場合、利息を支払うことはありません。ただし、目的のないウィンドウの終わりまでに完全な請求書を支払わないと、残りの残高ではなく、資金提供された全額に関心があります。

たとえば、プロモーション期間が終了する前に1,000ドルに資金を提供し、900ドルを返済した場合、残りの100ドルではなく、請求された1,000ドルの全額に利息を負うことになります。これらのカードの標準年間率（APR）は、多くの場合、平均クレジットカードAPRよりも大幅に高くなっています。

別のオプションは、通常のクレジットカードを使用して支払うことです。 0％のイントロAPRが長いカードを探して、利息を請求する前に医療債務を返済できるようにしてください。一部のクレジットカードは、最大21か月間の新規購入時に0％のAPRを提供します。

医療費を含む、ほとんどすべての目的に個人ローンを使用できます。個人ローン対クレジットカードの利点の1つは、通常、金利が低いことですが、一部の貸し手はオリジネーション料金やその他の料金を請求します。

一部の貸し手はまた、プロバイダーと協力して、資金調達計画とも呼ばれる医療分割払いローンを提供しています。医療クレジットカードと同様に、多くの医療分割払いローンは延期された利息を請求するため、驚きの利子料金を避けるために契約を慎重に読むことが不可欠です。

医療費を支払わない場合は、医療提供者から過去の通知と電話を受けることが期待できます。最終的には、おそらくアカウントをコレクションに送信するでしょう。ただし、通常は60〜120日間は発生しません。プロバイダーと通信すれば、プロバイダーは柔軟に対応する場合があります。

あなたのプロバイダーは、債務回収機関と同様に、未払いの医療費を介してあなたを訴えることができます。病院の緊急治療室では、未払いの請求書をめくることはできませんが、あなたが滞納している場合、プロバイダーは将来の治療を拒否する可能性もあります。

500ドル未満の未払いの医療費がコレクションに送信された場合、クレジットスコアには影響しません。 （もちろん、合法であり、余裕があることがわかっている場合は、法案を支払う必要があります。）

500ドルを超える金額のコレクションの医療費は、1年間未払いを行った場合、クレジットレポートに表示されます。 1年間の猶予期間が終了すると、これらの債務は信用報告書に表示され、クレジットスコアをタンクする可能性があります。コレクションの他のアカウントと同様に、未払いの医療費は最大7年間あなたの信用報告書に留まります。

ただし、請求書を返済する場合、または保険会社がそれをカバーすることに同意した場合、債務が完全に返済されると、クレジット局はその否定的な情報を削除します。コレクションにアカウントがあるためにクレジットスコアが急落した場合、おそらくそれが改善されることがわかります。

もちろん、これらはすべて、サードパーティの貸し手ではなく、医師のオフィスまたは病院のお金を借りていると仮定しています。請求書をクレジットカードに請求したり、ローンを奪ったりした場合、500ドル未満の債務の期間や債務の休憩を取得することはありません。債務は、あなたの信用報告書のコレクションの他の請求書と同じように扱われます。

すべてのオプションを使い果たしていて、まだ医療費から動揺している場合は、信用カウンセリングを追求する時が来るかもしれません。 国立信用カウンセリング財団 そして アメリカ金融カウンセリング協会 どちらも、認定されていない非営利のクレジットカウンセリング機関のリストを維持しています。

クレジットカウンセラーは、借金に最適な取り組み方法を決定するのに役立ちます。彼らは通常、あなたがどれだけ借りているかを交渉することはありませんが、彼らはあなたに代わって低い支払いを交渉することができるかもしれません。医療費を返済できると思わない場合は、破産申請書があなたの状況に理にかなっているかどうかを議論する必要があるかもしれません。

医療債務はほとんど自動的に許されることはありませんが、多くの病院は、経済的困難の患者にチャリティケアを提供しています。これらのプログラムを使用すると、割引の資格を得るか、請求書を許してもらうことができます。

通常、一時金で支払いができない場合、医療費に支払いを行う方法はいくつかあります。一部の医師、歯科医、病院では、分割払いで請求書を返済できます。第三者が提供する医療クレジットカード、ローン、および支払いプランも、医療費を分割することを可能にします。

500ドル未満の医療費はコレクションに送られる可能性がありますが、2023年に医療債務がどのように報告されるかについて制定された変更により、これらのアカウントは信用報告書に表示されなくなりました。

#6つの負債に対処するためのオプション