401(k) に満足できない場合の対処方法

Chris Gentry は自分の工芸品に細心の注意を払っています。彼はニューヨーク州ブルックリンの小さな会社でプロの木工職人として、特注のダイニング テーブル、コーヒー テーブル、キャビネット、インテリアを製造しています。

彼は最初から最後まで一人で作品を制作し、その自由を楽しんでいます。 「何かを行うべき方法をコントロールできるのは素晴らしいことです」と彼は言いました。

36 歳のジェントリー氏も同様に、退職後の貯蓄に熱心です。 彼は過去 2 年間、雇用主の 401(k) プランに許容限度額を最大限に寄付し、ロスの個人退職金口座も満額にしました。 彼はアパートを購入して、すぐにパートナーと家族を作りたいと考えています。 「どれもお金がかかりそうなので、できる限り早めに退職後の貯蓄を始めたいと思っています」と彼は語った。 2 つの口座の間で、彼は 80,000 ドルを節約することができました。

彼の雇用主は、ジェントリー氏がどれだけ貢献したかに関わらず、彼の給料の5パーセントを401(k)に多額の資金を投入している。 しかし、同氏はこの計画の高コスト投資信託を懸念している。 「IRAで入手できるものと比べると高価です」と彼は言う。 彼は、そもそもその計画に貢献すべきなのかさえ疑問に思っている。 「どの時点で手数料が高額になり、401(k) のメリットが手数料を上回るかを判断する方法がわかりません。」

手数料は退職後の投資を成功させるための最も重要な要素の 1 つです。 投資信託と 401(k) プランのプロバイダーが取り分を差し引いた後、最終的にあなたのポケットに入る金額が決定されます。 この咬傷は特に若い労働者に大きな打撃を与え、彼らは時間の経過とともに高額な手数料がかかるリスクに直面している。

「手数料も収益が複利になるのと同じように複利になります」とスコット・ピューリッツ氏は言う。 リバランス社マネージングディレクターは、401(k) ロールオーバーに関してクライアントと協力し、計画を改善する方法について企業にアドバイスすることが多い会社です。 「人々は違いに鈍感ですが、それは長期的な利益の大きな決定要因です。」

ジェントリー氏が勤務する従業員 10 人の会社のような中小企業が後援するプランでは通常、コストがはるかに高くなります。 同氏の計画では、低コストのパッシブインデックスファンドの選択肢は提供されていない。 彼は、過去 10 年間市場全体のリターンに遅れをとっているアクティブ運用の投資信託で構成されるターゲット デート ファンドのみに投資しています。 この基金は年間 1% 強の経費手数料を徴収します。

雇用主にプランを提供する企業を調査する401(k) Averages Book用にまとめられたデータによると、この金額は小規模プランの典型的な金額だという。 たとえば、調査によると、参加者が 10 名で資産が 100 万ドルのプランでは、平均投資コストが 1.10% であることが示されています。 Investment Company Institute と BrightScope がまとめたデータによると、大規模な企業では、これらの手数料ははるかに低くなります。1,000 ～ 5,000 人のプラン参加者を抱える企業では、ターゲット デート ファンドの手数料は平均でわずか 0.33% にすぎません。 （労働者が退職予定日に近づくにつれて、目標日資金は株式から債券に徐々に移行します。）

小規模なプランの場合、総費用がはるかに高額になることは珍しくありません。 「全額で 2 ～ 3% の料金を請求するプランをよく見かけますが、場合によってはそれ以上の料金がかかることもあります」とピューリッツ氏は語った。

料金額が異なる主な理由は、プランの管理にかかる固定費と、そのコストがさまざまな規模の企業にどのように分散されるかです。 401(k) Averages Bookを発行するPension Data Sourceのプリンシパルであるジョー・ヴァレッタ氏は、「資産10万ドルの小規模なコーヒーショップ計画を立てた場合、非常に大企業に比べて、より少ない人数にコストが分散されることになる」と述べた。 「大規模な計画では固定費が高くなりますが、より多くの従業員とより大きな資産基盤に分散されています。」

ジェントリー氏は、あらゆる種類のプランを提供してくれる雇用主で働くことができて幸運です。 同報告書によると、米国の民間部門労働者の約半数のみが常に雇用主の退職金制度の対象となっており、そのギャップは小規模雇用主の制度への参加率が低いことが原因となっているという。 ボストン大学退職研究センター。 労働者は転職する際に保険を獲得したり失ったりすることがよくあります。

補償範囲のギャップは、多くの労働者が、残りの人生を維持する可能性が低い貯蓄をしたまま退職を迎える理由を説明するのに役立ちます。 による 連邦準備金、 2022 年の 55 ～ 64 歳の労働者の退職口座保有額の中央値は 185,000 ドルでした。

しかし手数料もまた、特に長年にわたる貯蓄による複合的な影響に直面している若い労働者にとっては重要な役割を果たしている。 退職時の口座残高の差は驚くほど大きくなる可能性があります。

ニューヨーク・タイムズはリバランスと協力して、さまざまな料金レベルのプランがキャリア全体に及ぼす影響を示す仮説的な例を作成しました。 私たちは、初任給が 75,000 ドルで、キャリアを通じて 401(k) 口座に熱心に貯蓄している 28 歳の労働者を考えました。 彼女は毎年給与の 6 パーセントを拠出し、雇用主から同額の 3 パーセントの拠出を受けています。 このシナリオは、彼女が考えられる 3 つの退職年齢でどのような影響を受けるかを示しています。 65 歳の彼女のポートフォリオは、最も低コストのプランと比較して、高コストのプランでは 66% 近く小さくなります。

支払う料金を決定するのは簡単ではありません。 プランの管理、投資、場合によっては参加者に提供される個別のサービスに対して料金が請求される場合があります。 すべての 401(k) プランは、アカウントから引き落とされる可能性のある手数料を説明する年次通知を送信する必要がありますが、それを理解することは別の問題です。

「投資の専門家でない限り、人々が手数料を理解するのは非常に難しい。ほとんどの退職者はそうではない」と米国労働省の従業員福利厚生保障次官補、リサ・M・ゴメス氏は語る。

2022 年の Secure 2.0 法案は、料金の理解方法を含むプラン情報を改善する方法を検討するよう同省に指示しました。 ゴメス氏によると、2025年末までに議会に勧告を報告する予定だという。 同省が発行しているのは、 401(k) 手数料ガイド また、参加者が料金について理解するのを助けるアドバイザーとのフリーダイヤル ライン (866-444-3272) もあります。

ただし、料金について雇用主に尋ねることは良い出発点です。 「あなたには自分が支払っている金額を知る権利があるので、人事部に行き、選択肢とそれにかかる費用について教えてもらいましょう」とリバランス社マネージングディレクターのピューリッツ氏は言う。 金融業界規制当局は、 オンラインツール これは、手数料やその他の費用が投資信託や上場投資信託の価値に長期的にどのように影響するかを分析します。

あなたの計画は平凡です。 今は何ですか？

雇用主の制度が年間マッチング拠出金を提供している場合は、それを受け取るのに十分な貯蓄をしてください。そうでない場合は、テーブルにお金が残ります。 ミシガン州グランドラピッズのフィデューシャリー・ファイナンシャル・アドバイザーズでファイナンシャル・プランナーを務めるヒース・ビラー氏は、「もし彼らが1ドルと1ドル、あるいは1ドル50セントを一致させれば、リスクはほぼゼロで100パーセントか50パーセントの利益が得られることになる」と語る。

投資の選択には細心の注意を払い、最も安価な選択肢を探してください。 可能であれば、株式市場全体を追跡する低コストのインデックスファンドを見つけてください。 モーニングスターのパーソナル・ファイナンスおよび退職計画担当ディレクター、クリスティン・ベンツ氏は、「投資メニューに高額なファンドがたくさんあるとしても、インデックス・ファンドや、それなりの質のターゲット・デート・ファンド・シリーズを見つけることができるかもしれない」と述べた。

変化を促すこともできます。 平凡な 401(k) プランはもっと良くなる可能性があります。 通常、雇用主は参加者の利益のみを考慮する法的責任を持つ受託者であり、あなたの不安を考慮に入れることが彼ら自身の最善の利益になります。 「高い手数料や貧弱な投資オプションについての懸念を雇用主に提起し、会社が調整を検討できるかどうか尋ねることができます」とビラー氏は述べた。

雇用主とのマッチングを成功させたら、さらなる節約のために 401(k) 以外の低コストのオプションを検討してください。 今年は、401(k) に最大 23,000 ドル、IRA に最大 7,000 ドルを寄付できます。 50 歳以上の貯蓄者は、キャッチアップ拠出を通じてさらに多くの拠出を行うことができます。 IRAの拠出金を控除する資格 特定の所得レベルで段階的に廃止される。 低コストの IRA を 1 つ確立すると、キャリアの過程で転職するときに残高を 1 つのアカウントにロールオーバーできるため、組織化を維持するのに最適な方法です。

給与以外に自営業の収入がある場合は、 簡易厚生年金IRA。 または 401(k)のみ IRA 拠出限度額を回避するルートを提供します。 Solo 401(k) アカウントは拠出限度額が高く、従業員がいる会社を運営している場合は利用できません。 政府の報告要件は、これら 2 つのオプションの間で異なります。

サンフランシスコのファイナンシャル・プランナー、ユリア・ペトロフスキーさんには、副業をしている大手テクノロジー企業に勤める多くの顧客がいます。 「彼らの中にはスタートアップの仕事をしている人もいます」と彼女は言う。 「特に仕事の合間にマーケティングやその他のコンサルティングの仕事をしている人もいます。そのため、これらのアカウントは本当に問題になる可能性があります。」

課税対象の投資口座 特に高齢の退職金貯蓄者に対して、IRA 拠出限度額を回避する別のルートを提供します。 401(k) や IRA アカウントとは異なり、前払いの税金特典はありません。 投資利益にはキャピタルゲイン税率が適用されますが、税金繰延口座からの引き出しに課される通常の所得税率よりも有利です。

税金の繰り延べは、若い投資家に比べて、そのような口座で利用できる税繰り延べ複利の恩恵を受ける時間が少ないため、高齢の投資家にとってはそれほど重要ではありません。

また、非常に節税効果が高くなっている広範な株式の上場投資信託や、通常は連邦所得税の対象ではない地方債など、課税口座で節税効率の高い投資を債券に利用することも可能だと彼女は言う。 . ベンツが追加されました。

「課税口座における税金繰延口座の税金回避特性の一部をシミュレートすることは、それほど難しいことではありません」と彼女は述べた。