35 歳未満のカナダ人は借金に苦しんでいます – 今すぐ購入、後払いの普及が助けになっていない

マーク・カリノフスキーは、14 年近く信用カウンセラーとしてあらゆる世代の人々の借金管理を支援してきました。しかし今年は、 4分の1以上 彼がカルガリーのオフィスで見た顧客のうち、35 歳未満の人はいた。

「彼らはやって来て、時には泣き、時には怒り、なぜ自分の人生が保留されているのか分からず、非常にイライラするでしょう」とカリノフスキー氏は語った。

カリノフスキー氏が働いている債務管理非営利団体である信用カウンセリング協会は、2025年にその歴史のどの時点よりも多くの18歳から34歳の人々にサービスを提供したと、その広報担当者がCBCニュースに語った。

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多くの人は山ほどの学生ローンを抱えています。初めてクレジットカードを管理するという困難な作業に直面する人もいます。さらに、賃金の伸びが鈍い中で、高い生活費を乗り越えている人もいる。

それだけでは十分ではないかのように、カリノフスキー氏や他の専門家らは、「今買って後で支払う」プランの普及が問題をさらに悪化させ、20代と30代の間で債務危機を煽っていると述べている。

「彼らが絶望的だとは言いませんが、少し喪失感を感じており、どうやって勢いをつかめばいいのかわかりません」とカリノフスキー氏は語った。

今買って後で支払う借金は「管理が難しい」

35歳未満の人が直面している問題は、必ずしも借金が増えているということではなく、その借金の出所が問題だと、現在トロントのヨーク大学を休学中のカリフォルニア州立大学助教授ジョディ・レキウィッツ氏は説明する。

「これは必ずしも、『ああ、彼らはただ外出してパーティーをしたり、お金を払ったり、買い物をしたりしているだけだ』というわけではありません。これは基本的な消費平滑化とまったく同じです。料金を支払おうとしているのです」と彼女は説明した。

この種の消費者債務は経済崩壊の「危険な兆候」を示しているとレトキェヴィッツ氏は述べた。 「なぜなら、人々がこれらの支払いを遅らせるということは、彼らが生活費を維持できないということを物語っているからです。」

消費者がオンラインで商品を購入し、管理可能な分割額で支払うことを可能にする、「今買って後で支払う」プランの台頭は、経済的なパズルの重要なピースです。

研究者たちは、 まだ理解しようとしている 消費者が今すぐ購入して後で支払うプランとどのように対話するか。 2024 年 12 月に発表された査読済みの研究では、米国の若い消費者は 使用する可能性が高くなります 高齢層に比べてオンラインでの購入計画が低く、結果として支出額が高くなる可能性が高い。

昨年 3 月に発表された別の論文では、「今買って後で支払う」を利用していた米国の消費者が、 急激な増加 サービスを利用しなかった人と比較して、銀行当座貸越手数料とクレジットカードの利息と手数料が増加しました。

カナダ側に関する研究は少ない。その間 最近のパイロット研究 金融消費者庁の調査によると、調査対象となった18～34歳は他の年齢層よりもはるかに高い割合でオンライン購入・後払いプランを利用しており、代表サンプルは全体で66名と調査結果を一般化するには少なすぎる。

見る |専門家が今すぐ購入して後で支払うプランが穴を掘る可能性があると懸念する理由:

今すぐ購入して後で支払うプランは、毎日の買い物には良いアイデアではない可能性がある理由

「今買って後で支払う」プランは、消費者に日用品を分割払いで支払うオプションを提供するが、一部の金融専門家は、それが一部の人にとって抜け出せない穴を生む可能性があると指摘する。

しかし、Letkiewicz 氏は、Klarna、Affirm、PayPal などのサービスが普及していること（オンライン ショッピングをするカナダの消費者はすべて現在利用可能）を危険信号の可能性があると指摘しています。

「クレジットカードを作りに行くよりも簡単ですし、ペイデイローンを借りるよりも簡単です。そしてそれが起こっていることの一部だと思います。それは非常に簡単になり、すべてが1か所にまとめられているわけではありません」とLetkiewicz氏は述べた。

「ですから、『ああ、私にはクレジットカードの借金が3万ドルある』というようには見えません。 『ああ、私はこれにこの支払いをし、これにこの支払いをし、これにこの支払いをしている』というような感じで、管理が非常に困難になります。」

経済変動に対処するための「装備が少ない」

トロントの信用調査会社エクイファックスの調査担当副社長、レベッカ・オークス氏によると、若い世代が古い世代に比べてクレジットの支払いを滞納する率が高いのは珍しいことではないという。

「一般的に言って、彼らは経済の山と谷などを管理する能力がやや劣っています」と彼女はCBCニュースに語った。

しかし、Equifaxの内部データによると、クレジットカードを持っている30歳未満の人々の平均残高は、過去2年間で他の層よりも急速に増加している。

Equifaxの調査によると、この層はクレジットカードでの支払い未払いが昨年最も急速に増加しているという。

今年の第 3 四半期に、18 歳から 35 歳までの約 20 人に 1 人がクレジット カードの支払いを怠りました。 エクイファックスによると。 18～25歳の非行率は2.11％で、前年同期比16.58％上昇した。

一方、トランスユニオンが最近発表した第3四半期のクレジット業界報告書によると、1995年から2010年生まれの人の延滞率は前年同期と比べて8ベーシスポイント上昇し、1.29％となった。

それらの顧客の約 84 パーセントがクレジット カードを持っているのに対し、1980 年から 1994 年生まれの同年齢でクレジット カードを持っていた人の割合は 61 パーセントです。

トランスユニオンによると、若いグループは年配のグループが同じ年齢のときに支払っていたものよりも未払いが少なく、残高もそれほど多くないという。

しかし、オークス氏によると、支払いが滞るパターンは根強くなっているという。

「おそらく一部の年配の消費者はより安定しつつあるが、若い消費者は依然として苦戦しているようで、未払いが依然として増加しているようだ」と彼女は述べた。

信用カウンセラーのカリノフスキー氏は、時には何年も顧客と仕事をすることがあるという。 「若い頃に信用に重大な影響を与えた場合、信用報告書から抹消されるまで6～7年間はその影響が残る傾向がある。」

しかし、彼はまた、若いクライアントは最初から助けを求める可能性が高いことも発見しました。

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「彼らの目には、『ほら、私はお金の問題を抱えている。それは私が話し合って、遅かれ早かれ解決するために努力しなければならない問題だ』と言うほうが社会的に受け入れられやすいのです」と彼は言った。

「この素晴らしい点は、問題を解決しようとするのが早ければ早いほど、より早く解決策を思いつき、人生を前に進めることができるということです。」