1711264148
2024-03-24 05:02:55
これは通常、愚かな季節として知られています。この期間は 8 月の大部分にわたって続き、特定のトピックや個人が、定期的なニュース活動の欠如によって生じる真空状態に巻き込まれる危険にさらされます。
昨年、ECB利上げのより多くの部分を預金者に転嫁するよう貸し手に公的および政治的圧力が加えられたため、銀行は自らがその渦の中心にいることに気づいた。
そして、彼らは、主に、個人が提示された金利の恩恵を最大限に享受するために一定期間資金を積み立てておく必要がある、いわゆる定期口座において、提供する金利を若干改善するという反応を示した。
これまでこの機会を利用した貯蓄者は驚くほど少なく、ほとんどの場合、収益が乏しいアクセスしやすい口座に資金を残しておくことを選択している。
しかし、預金者が金利強化の恩恵を十分に享受できる時間は残り少なくなる可能性がある。 欧州中央銀行が今後数カ月以内に予想通り利下げを選択した場合、銀行は預金に対する利回りを引き下げることで対応するだろうか。
金利引き下げを借り手に転嫁することを余儀なくされた場合、預金金利の引き下げは当然のこととみなされる可能性が高い。
銀行が大儲け
家計はアイルランドの銀行やその他の機関に合計1,500億ユーロを超える預金を持っています。
我が国の貯蓄率はヨーロッパでも最も高く、パンデミック中にピークに達しましたが、その後はより通常の水準に戻っています。
ここで提供されている比較的低い預金金利に私たちが躊躇していないように見えるのは注目に値します。
実際、それ自体が、銀行が非常に魅力的な金利を提供しない理由の一部を説明する可能性があります。 彼らは私たちにお金を預けるよう誘惑する必要性を実際には感じていません。
実際、銀行や信用組合には預金が詰め込まれており、マイナス金利時代には顧客から過剰な預金を預けるのはコストがかかるため、信用組合が個人預金者から受け取る預金の水準に制限を設けていたほどだ。銀行の中へ。
しかし、その状況は変わりました。 銀行は現在、融資や準備金として確保していない余剰現金を4％の金利でECBに預けることができ、銀行の年次報告書では非常に健全な利息収入に貢献している。
では、私たちは今、お金に対してより高い利益を得ているのでしょうか?
要するに、いいえ。
昨年夏の預金をめぐる騒動はかなり短期間にとどまったが、公的および政治的圧力に屈して一部の預金口座の金利を引き上げるという銀行の決定に貯蓄者はあまり反応していないようだ。
貯蓄者は積極的に行動し、最高の利益をもたらす口座を探す必要があります。 彼らのお金が預けられている預金口座に、より高い金利が自動的に適用されるわけではありません。
昨年末の価格比較ウェブサイトbonkers.ieの調査によると、当地の家計預金の約92％は平均0.12％の利息が付いた低利回り口座に保管されており、この口座はDIRT（預金利子税）の対象となっている。 33％。
中央銀行と主要な小売銀行自体は、ここ数カ月で預金者が高利回り口座への顕著な移行を検知したと述べているが、預金10件中約9ユーロが実際には稼いでいない状況が依然として続いていると見ている。いかなるリターンでも。
需要口座に資金を残すことで、貯蓄者たちは集めて得られたかもしれない利息として数十億ユーロをテーブルの上に残していることになる。
それに加えて、最近のインフレの急騰により、そのお金の購買力のかなりの部分が事実上消滅してしまいました。
銀行はより多くの口座に高い金利を適用することを強制されるべきでしょうか?
それは可能だが、実質的には住宅ローン保有者がその代償を支払うことになるだろう。
結局のところ、銀行はECBの利上げの全額を借り手に転嫁しなかったのだ。
利上げのたびに自動的に影響を受けるトラッカー住宅ローン保有者は別として、各銀行は4.5％ポイントの値上げの約半分を他の住宅ローン商品に転嫁した。
増加分をさらに預金者に転嫁することを強いられれば、住宅ローン保有者が打撃を受ける可能性が高い。
ロックウェル・ファイナンシャルのマネジング・ディレクター、ロバート・ウィーラン氏は、銀行には健全な利ざやを確保しながら預金金利を引き上げる余地が十分にあると指摘する。
全体的な数字の文脈で見なければならないと同氏は述べた。
銀行は昨年約１４０億ユーロの住宅ローンを貸し出したが、過剰預金はその額を大幅に上回っており、ＥＣＢに申し立てた資金で銀行に明らかな利益が残っている。
同氏は、「銀行は住宅ローン金利を人為的に低く抑えていると自画自賛しているが、そのことは彼らの功績だと認めるべきだ」と述べた。
「しかし、彼らがそれを行うことができる唯一の理由は、彼らが向こう側で非常に多くのコインを儲けているからです。」
同氏は、預金の収益向上を求める昨年の圧力に対する銀行の対応を「控えめ」だったと表現し、預金で利用できる特典の充実を人々に知らせるためにもっとできることがあったのではないかと考えている。
「彼らは、残高が5万ユーロを超える顧客に手紙を書いて、この口座にお金があると言うかもしれませんが、私たちは別の口座を持っているので、おそらくあなたはそれを検討する必要があります。」
「彼らは定期的に人々に手紙を書いて、提供できるローンやクレジットカードについて知らせますが、この素晴らしい預金取引について知らせるために手紙を書くことはありません」と彼は指摘する。
その資金を他の場所でもっと効果的に活用できないだろうか？
確かに、それは可能です。 ECB の 4% の預金金利を完全に提供する貯蓄および投資プラットフォームが数多くあり、それは毎週または毎月支払われます。
通常、お金はオンデマンドでアクセスできます。
ドイツの銀行 N26 は最近、最上位口座保有者に 4% の割引を提供し始めました。 (ただし、この口座には月額約 17 ユーロの手数料がかかり、収益を計算する際にはこれを考慮する必要があります)。 他の口座の金利は 2.8% です。 重要なのは、最大 100,000 ユーロの預金はドイツの預金保証制度の対象となることです。
Trade Republic も同様に、50,000 ユーロまでの金額に対して 4% を提供しており、同様に預金保証の保護も付いています。
オランダの銀行バンクはアイルランドのユーザーの貯蓄に対して2.46％を支払っている。
ヴァージンの創設者リチャード・ブランソンが支援するオンライン投資プラットフォームのライトイヤーは、口座内の未投資現金に対して3.25％を提供する。
同社は最近、アイルランドのユーザーの口座に保管されている現金の額がユーロ圏で最も速いペースで増加していると発表し、その原因は同国の銀行の収益率の低さにあると発表した。
Raisin.com は、最長 3 年の期間でヨーロッパ全土の普通預金口座へのアクセスを提供するもう 1 つのオプションです。
現在、同社は3.5％増、要求払い預金口座では3％増の1年固定金利を提供しており、いずれも口座開設国で適用される預金保証付きだ。
公平を期すために言うと、アイルランド市場にもまともな製品がいくつかありますが、細部にはもう少し悪魔がいます。
AIB にはオンラインの普通預金口座があり、毎月最大 1,000 ユーロまで 3% の割引が提供されます。 この資金はオンデマンドでアクセスできますが、3% の金利は最初の 1 年後には 0.25% の提供に戻ります。
PTSB は、月々の最大入金額が 1,000 ユーロの普通預金口座で 2.5% を提供します。 口座残高が 50,000 ユーロを超えると、残高全体の金利もさらに低い変動金利に移行します。
Moneysherpa.ie の創設者である Mark Coan 氏は、個人が万が一の緊急資金として即時貯蓄口座に 6 か月分の収入を確保することを目指すべきだと推奨しています。
インスタント アクセス アカウントの一部は現在、そのお金に利息を払っています。
同氏は、さらに高い収益を確保するために、残りをより高利回りの製品に長期間保管する必要があると述べている。
ここで、さまざまなレートが提供されるアカウントという用語が登場します。
銀行と同様に、最長 10 年間のお金に金利を提供する州の貯蓄制度があり、そのリターンには預金税 (DIRT) がかかりません。
それでは、ECBが預金金利を引き下げた場合、これらの金利はどうなるでしょうか?
ECBによる数年ぶりの利下げが6月に行われるとの観測が集中しているが、特に今週スイス中央銀行が予想外の利下げを発表したことを踏まえると、4月にサプライズ利下げが行われる可能性が取りざたされている。
オンライン口座の多くは ECB 預金金利と同水準の金利を提供しているため、ECB 預金金利が低下するとすぐに、オファーもそれに合わせて引き下げられる可能性があります。
銀行はＥＣＢが利下げしたらすぐに預金金利を引き下げて性急に行動する可能性は低いが、ＥＣＢが複数回利下げを行った場合、年末までに政策金利を縮小する可能性がある。
ロバート・ウィーラン氏は、「もし私がアイルランドの銀行の広報担当だったら、数か月間一時停止したほうがいいと思う」と語った。
市場は中銀が今年３回、場合によっては４回の利下げを織り込んでおり、そうなれば預金金利は３．２５％、あるいは３％にまで引き下げられることになる。
そうなれば、アイルランドの銀行が報告してきた莫大な利益のかなりの部分が削られることになる。
「彼らは最終的には彼らを動かすだろう」 [deposit rates] 下。 彼らが翌日物金利で得ている金利が下がった場合、それを貯蓄者に与える金利に反映させる必要がある」とウィーラン氏は付け加えた。
緊急用の隠し場所を超えた余剰現金がある人は、定期口座の強化されたオファーを利用するために迅速に行動する必要があります。
口座が開設されると、銀行はその時点で約束した金利を遵守しなければなりません。
しかし、現時点でアイルランドの金融機関が提示している金利がそれほど多忙ではないことを考えると、ECB金利が引き下げられるにつれて状況は改善するだけだろう。
この状況を変える可能性がある唯一のことは競争です。
Raisin などを通じてヨーロッパの製品を利用する人が増えていますが、全体として、私たちは自分たちの町や都市に存在感のある機関やブランドに惹かれる傾向があります。
現時点では、主要銀行は 3 行と、預金の大部分を保管している信用組合だけです。
確立されたプレーヤーがここの市場に参入するまでは、預金をめぐる競争は穏やかなままであり、それに伴って私たちが提供する利益も減少します。
#預金金利の強化に向けて時計は進んでいます