銀行は住宅ローンのためにどのようにあなたを評価しますか？そして、あなたはあなたが余裕があるものをどのように解決しますか？

家を買うお金の側をナビゲートするのは気が遠くなる可能性があります。特に初めての場合はそうです。あなたが最近小さな財産に来ない限り、あなたは持っている必要があります デポジットを節約しました そして、住宅ローンを取り出します。

つまり、銀行や住宅ローンブローカーの世界と関わり、「事前承認」、「オフセットアカウント」、「サービスアビリティバッファー」などの威圧的な用語に取り組んでいます。

いくつかの重要な手順の一般的なガイドは、あなたが余裕があるもの、ローンプロセスがどのように機能するか、そして思い切って行く前に注意すべきいくつかの重要なことを把握する方法です。

いくら買う余裕がありますか？

住宅ローンを奪うということは、長年にわたって定期的な返済を行う必要があることを意味します。したがって、銀行または他の貸し手は、まずあなたがそれらを買う余裕があることを確認したいと思うでしょう。

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この記事は、会話のシリーズの一部です 最初の家を買う。

私たちは、専門家に、手頃な価格で検索を開始することから、不動産を検査してオファーをするときのあなたの権利を知ることまで、最初の家のバイヤーが考慮すべき最大のトピックのいくつかを解き放つように依頼しました。

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借入能力と手頃な価格の違いを理解することが重要です。

あなたの借入能力は、あなたの収入と借金、そして彼ら自身のストレステストに基づいて、貸し手があなたに提供することをいとわない金額です。一方、手頃な価格は、あなたのライフスタイル、選択、実際の支出パターンです。

これらの2つのことは関連していますが、常に調整されるとは限らないため、手頃な価格を決定に因数分解することが重要です。両方を明確にすることは、快適に管理できるよりも多くの借金を避けることを避けるのに役立ちます。

最初に独自の計算を行います

自分の数字から始めることをお勧めします。少なくとも過去6か月間（食料品からストリーミングサブスクリプションまで）にすべての家庭費用をリストし、毎月の平均を計算します。

貯蓄と予期せぬ費用の余地を脇に置いた後、残りはあなたに住宅ローンの返済に利用できるものを示しています。

経験則として、 多くの人が提案しています 税引き後の収入の約30％以下の返済を維持します。

避けるべきいくつかのヒントがあります 住宅ローンストレス：

• 希望ではなく、現実の予算。あなたが家を買ったからといって、あなたが支出を削減すると思い込まないでください。

• あなたの予算をストレステストします。あなたの金利が0.25〜0.5％上昇した場合、あなたはまだ返済をすることができますか？ 1〜2％上昇した場合はどうなりますか？

• 家の所有権を獲得する余分な費用を忘れないでください。より大きな家の保険、評議会の料金、より高い公共料金の請求書を考慮します。

銀行はあなたにいくら貸しますか？

あなたの借入力は主に次のことに依存します

• 世帯収入
• 生活費と債務（クレジットカード、自動車ローン、買い金の支払いの取り決め）
• 金融扶養家族の数。

ほとんどの銀行は、銀行アプリにオンライン計算機を搭載して、借入能力を確認しています。オーストラリア証券投資委員会（ASIC）’s moneysmartサイト また、借入と返済のための計算機も提供します。

貸し手は、金利が一定の金額で上昇した場合、借り手がまだ返済を支払うことができることを確認するために法律で義務付けられています。これ “サービシー可能性バッファー現在、3パーセントポイントです。

事前承認はローンを保証するものではありません

事前承認を得るということは、貸し手があなたの財政を見直したことを意味し、原則として、彼らがあなたを一定の金額に貸すことを望んでいることを示しています。

しかし、それは拘束力のある契約ではありません。あなたはローンを奪うことに閉じ込められておらず、貸し手はそれを提供することに合法的に拘束されていません。

それでも、事前承認を得るには、次のような利点があります。

• あなたの借入能力について自信を与えます
• 現実的な価格制限の設定と不動産検索の狭窄を支援する
• 不動産エージェントと売り手にあなたが真剣な買い手であることを合図しているため、熱い市場でより競争力を高めることができます。

オークションでは、事前承認が特に重要です。ハンマーが落ちると、販売は拘束力があります。冷却期間も金融条項もありません。

事前承認が整っていない場合は、入札に勝つ可能性がありますが、財政を確保することができず、預金を失う危険にさらされる可能性があります。

さまざまな種類のローン

あなたが直面する最初の決定の1つは、元本および利息ローンと利息のみのローンに行くかどうかです。

元利 標準的な選択です。各返済により、ローン残高と未払いの利息の両方が減少します。ほとんどの最初の家は、負債を着実に支払うため、このオプションを選択します。

利息のみのローン 合意された期間（5年など）において、あなたは関心のみをカバーすることを意味します。その間、返済は低くなりますが、ローン残高自体は縮小しません。

説明するために、5年間5％で20万ドルの利息のみのローンを出した場合、年間10,000ドルを支払うことになります。しかし、5年の終わりには、まだ200,000ドルを借りているでしょう。

利息のみのローンは、キャッシュフローに焦点を当てた一部の投資家にとっては理にかなっていますが、初代のバイヤーにとってはそれほど一般的ではありません。

ローンを見つける

ニーズに合ったローンを見つける方法はたくさんあります。製品を貸し手と直接比較したり、比較サイトを使用したり、 住宅ローンブローカー。

住宅ローンブローカーは、あなたに代わってローンを比較し、貸し手から委員会を支払われることがよくあります。つまり、あなたは直接請求されていません。

ライセンスがあることを確認することが重要です（チェック ASICの専門登録）、評判の良い、そして可能であれば、家族や友人から推奨されます。

優れたブローカーは、料金、機能、隠されたコストを破壊するため、金利だけ以上のものを比較しています。ブローカーと一緒に座る前に、あなたにとって最も重要なことを考えてください。

貯蓄がローンの利子を減らすことができるという例として、オフセットアカウントを取得します。オフセットは、ローンにリンクされたトランザクションアカウントです。 450,000ドルを借りているが、オフセットで30,000ドルを維持している場合、420,000ドルの利息のみを支払うことができます。

別の一般的な機能はaと呼ばれます 再描画施設。これにより、追加の返済を行うことができます（したがって、支払う利息の量を減らします）。必要に応じて後でそれらを引き出します。

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免責事項：この記事は一般的な情報のみを提供し、あなたの個人的な目的、財政状況、またはニーズを考慮していません。それは財政的なアドバイスとして意図されていません。すべての投資にはリスクがあります。