行政府は、消費者信用契約法を大幅に修正する法案を承認した。 スペインの銀行業務。この規制の発効により、金融機関はクレジット カードを発行したり、既存のクレジット カードの限度額を増額したりする前に、顧客から明示的かつ事前の同意を得ることが義務付けられています。この措置が求めるのは、 過剰債務を止める 消費者の関心を高め、長年物議を醸してきた商慣行に終止符を打ちます。
新しい法律は、「以前に要求していない消費者に対するあらゆるクレジットの付与」を明確に定めています。 あなたの明示的な同意なしに»は全面禁止です。この決定により、政府は、ユーザーが求めてもいなかったアクティブな金融商品を手に入れることになり、多くの場合、望ましくない借金につながるという状況を回避するつもりです。ただし、この禁止は禁止されないことを法律で明確にしています。 貸し手 目的は商業的オファーを制限することではなく、資金調達メカニズムの一方的な発動であるため、事前に承認されたクレジットを発表または提供すること。
2つの欧州指令を置き換えた予備草案は、 消費者金融を規制する 広い意味では、個人ローン、分割払い、マイクロクレジット、クイック ローン、およびそれらの亜種。近年、特に若年層の間で顕著な成長を遂げている「今すぐ購入、後で支払う」として知られるモデルも初めて含まれています。迷惑放送の禁止に加え、 草案では新たなコスト制限が導入されています カードなどの商品に含まれるお金 回転する、その高い利益のために、多くの裁判所の判決の対象となっています。
この規則は、当座預金口座が赤字のままで銀行が手数料と利息を請求する状況である銀行当座貸越のコストに明確な制限を課している。関連するもう 1 つの新規性は、 監督期間の延長 スペイン銀行から消費者ローンを提供する企業まで、この分野はこれまで伝統的な銀行よりも制御力が低かったのです。この措置は特に影響を及ぼします オンライン金融プラットフォーム およびクイッククレジット部門で事業を行う非銀行法人。これは、この分野のすべての企業が透明性と消費者保護の同じ基準に準拠していることを保証することを目的としています。
透明性義務の強化
新しい法律は次のことを強化する 果たすべき透明性義務 金融機関。クレジット契約には、総コスト、APR (年換算レート)、支払い条件、および不払いの影響に関する明確でわかりやすい情報が含まれている必要があります。消費者が情報に基づいた決定を行えるよう、この情報は十分に前もって提供されなければなりません。銀行エンティティは次のことを行う必要があります 支払能力を厳密に評価する クレジット カードを含むあらゆる種類のクレジットを付与する前に、申請者の割合を確認します。
この評価は、消費者の収入と支出に関する最新の十分な情報に基づいていなければなりません。 人々に信用を与える 実際に返す能力がないもの。この規制は、事業体が商業パッケージやプロモーションに関連することが多い融資枠を一方的に発動する慣行に終止符を打つものである。多くの消費者は過去に、一方的にクレジットカードを提示されたり、頼んでもいない限度額の引き上げに遭遇したことがあります。 クレジットへのアクセスが容易になりました しかし、それは同時に過剰債務のリスクを増大させました。
消費者団体はこの措置を積極的に評価しているが、今後も不可欠であると指摘している。 正しいアプリケーションを監視する 金融機関による。銀行部門は、この規制により、新たな明示的同意要件に適応するために一部の業務プロセスとコンピューター システムの変更が必要になることを認識しています。消費者金融の契約は、 金融機関が締結する契約 指定された期間内に通常利息付きで返還しなければならない金額を消費者に提供します。
このタイプの契約には、従来の個人向けローンから リボ払いクレジットカード、クイッククレジット、そして最近では「今購入して後で支払う」システム。スペインでは、これらの製品は特定の規制によって規制されており、現在は欧州の指令に適合するように更新されており、 消費者保護を強化する。この規制は金額の制限を定め、明確な契約前の情報の提供を義務付け、過剰なペナルティなしで撤回や早期返済などの権利を確立しています。
法律の影響
カード 回転する、特徴的なのは 購入の支払いを延期できるようにする 通常、関心が高い企業は、この規制の影響を特に受けます。草案では、明示的な同意のない放送の禁止に加えて、 このコストに特定の制限を設定します 場合によっては年率 20% を超える製品もあります。
新しい法律は、虐待の発生源を防ぐことを目的としており、以前よりも厳格な法的枠組みを確立しています。 ユーザーを不当な利益から保護する。システム 今すぐ購入し、後で支払います (今すぐ購入し、後で支払う) は、製品を購入して分割払いで支払うことを可能にする資金調達モデルです。設定された期限が守られれば、通常は無利息です。電子商取引で非常に人気のあるこれらのプラットフォームは、次のことを提供します。 即時支払い分割 購入時に従来のクレジット カードは必要ありません。
消費者にとっては便利かもしれませんが、 債務超過のリスクも抱えている、特に若い人の間では、支払い義務の合計を十分に認識せずに、複数回の繰り延べ購入が積み重なってしまう可能性があります。したがって、 新しい規制にそれを含めること は、これらの企業が他の金融セクターと同じ透明性と支払能力評価基準に準拠していることを保証しようとしています。
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