退職後に住宅を購入できるのは素晴らしいことです。しかし、それでは必要な流動性へのアクセスが得られません。ただし、必ずしも広々とした 2 階建ての家を売って 3 階建ての家に住む必要がなく、不動産の価値を活用する方法がいくつかあります。
ファイナンシャル プランナーのドミニク レピーヌは、25 年のキャリアの中で、多くのクライアントが退職後の収入に関して自分の財産は手に負えないものだと考えていることに気づきました。 「人々は住宅資産を活用することが失敗だと感じることがよくあります。実際、投資先を掘り下げることは、良いことも悪いこともありません、と住宅ローンブローカーでもある女性は言います。重要なことは、その選択が最適であるということです。 »
これは、各オプションの利点とコストを検討することを意味します。なぜなら、住宅ローンの信用枠、借り換え、第二の住宅ローン、リバースモーゲージなど、いくつかあるからです。
いくつかの戦略 (特にリバース モーゲージやセカンド モーゲージ) は経済的にあまり有利ではない可能性があるため、何らかの戦略に興味を惹かれた場合は、ファイナンシャル プランナーに相談して詳細を学び、それが自分に適しているかどうかを判断してください。
さらに、提示された 4 つのツールのうち 3 つは、以下で説明するように、返済できるだけの十分な退職所得がある人を対象としています。
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誰もが独自の動機を持っています
さまざまな理由により、退職者が自宅の持分（財産の価値から住宅ローンがある場合はその残高を差し引いたもの）を利用するようになる可能性がある、とドミニク・レピーヌ氏は主張する。たとえば、亡くなる前に相続財産の一部を贈る、家に長く住めるように家を改造する（スロープや手すりなど）、孫が財産にアクセスできるよう手助けする、旅行計画を現実にするためにRV車を購入するなどです。 、など。
アルバータ州レスブリッジ大学の金融教授ヴィシャール・バウルカラン氏は、他の例を挙げている。これは、退職当初に予想していたよりも長生きする可能性があるため、お金が必要な人や、お金を支払うことを選択する人が考えるかもしれない。在宅ケアでは、高齢者住宅ではなく自宅で日々を終えることができる。 「家の資産は追加の収入源になる可能性があります」と教授は強調する。
まず退職者の目的を決める必要がある、とドミニク・レピーヌ氏は説明します。 「その後、私たちが彼の好みを尊重することで、彼の経済的、税金、家族の状況に基づいて彼にとって最も有利な選択肢を見つけます。それはケースバイケースです」と彼女は付け加えた。
あ 勉強 バージニア・コモンウェルス大学のヴィシャール・バウカラン氏と同僚のパワン・ジェイン氏が実施した調査では、ファイナンシャル・プランナーの中には、顧客に自宅の価値を回復することを勧める可能性が他のファイナンシャル・プランナーに比べて低いことが示されている。 「主な理由は、オプション、そのコスト、利点についての知識と理解が不足していることです」と Vishaal Baulkaran 氏は言います。
ホームエクイティ信用枠は通常の信用枠と同じように機能すると説明します カナダ金融消費者庁 ：「利用限度額までなら、いつでもお金を借りることができます。 » 返済後は再度お金を借りることができます。
このタイプの融資枠では、資産価値の最大 65% を使用することができます。住宅の価値を担保にしたローンであるため、その金利（常に変動）は一般に個人ローンや信用枠よりも低くなります。しかし、その額は住宅ローンよりも高い、とファイナンシャル・プランナーのドミニク・レピーヌ氏は指摘する。
「これはおそらく、退職後のプロジェクトに資金を提供するための最も安価な商品です」と彼女は言います。その主な理由は、それが柔軟であるためです。ペナルティなしで、必要なだけ使用して、自分の口座に返済することができます。ほとんどの場合、少なくとも利息を毎月返済しなければなりません。しかし、「これは大きなクレジットカードのようなものです」とドミニク・レピーヌ氏は強調します。規律を守って、たとえば数か月以内など、すぐに返済できる出費の支払いに利用すれば味方になるかもしれませんが、信用管理が難しい場合には確実に害を及ぼすことになります。
家の支払いはもう終わりましたか？経済状況が条件を満たしていれば、不動産価格の最大 80% まで再借入できます。このタイプのローン (固定または変動) の金利は間違いなく住宅ローンの信用枠よりも優れていますが、この商品には同じ柔軟性はありません。 「決まった期間とスケジュールで、決まった金額を返済しなければなりません。あなたの支払いは元本と利息をカバーします」とカナダ金融消費者庁は説明します。つまり、再び住宅ローンを支払うことになるのです。
したがって、借り換えは、多額の費用をかけて徐々に返済したい人や、住宅ローンの信用枠では提供されない固定金利の予測可能性の恩恵を受けたい人に適しているとドミニク・レピーヌ氏は考えています。
この戦略は、RRSP を大幅に浪費することなく (多額の税金が発生する可能性があります)、バスルームの改造や RV 車の購入などのプロジェクトに資金を提供する場合に興味深い場合があります。もちろん、住宅ローンを返済できるだけの退職金があればの話ですが。
この戦略は、株式市場の暴落により退職後の貯蓄の価値が突然減少した場合にも役立ちます。投資を現金化して損失を吸収する代わりに、投資価値が上昇するのを待ちながら住宅を借り換えることもできます（暴落を考えるとおそらく低い金利で）。この理由で住宅ローンのマージンを利用することもできます。
ツールボックス この製品は「あまり一般的ではない」とファイナンシャル プランナーは指摘します。これは、既存の住宅ローンに追加される新しい住宅ローンに署名することで構成されます。 「2番目の住宅ローンは、貸し手にとってよりリスクの高いローンであるため、通常、最初の住宅ローンよりも金利が高くなります」 [qui serait remboursé en deuxième en cas de défaut de paiement] 」と彼女は続けます。
これは、住宅ローンの証拠金を利用できない人にとって、最後の手段となることがよくあります。したがって、緊急の出費に特に推奨されます。 信頼関係 借り手は 2 つの住宅ローンを支払う必要があり、経済的負担となる可能性があるためです。たとえば、雨漏りした屋根の修理が考えられます。
この戦略の主な利点は、最初の住宅ローンを破棄して違約金を支払う必要がなくなることです。ただし、金利や違約金を考慮して、期間終了前に借り換える（より高額の住宅ローンを 1 つだけ持つ）のと 2 番目の住宅ローンに署名するのどちらが有利かを判断するために計算を行う必要があります。最初の住宅ローンと 2 番目の住宅ローンを登録するために支払う手数料。
このタイプのローン 通常、資産価値の最大 55% を回収できます。特典を利用するには、55 歳以上である必要があります。銀行は一括または分割でお金を貸してくれますが、これは非常に重要な違いですが、家を売るか死ぬまでは何も返済する必要はありません。その時点で、あなた（またはあなたの財産）は元金と利息を返済します。
あなたの家の価値が50万ドルで、10万ドルのリバースモーゲージを借りたとします。 15 年以内に不動産を売却した場合、10 万ドルと過去 15 年間のローンに発生した利息を返済しなければなりません。
「私の意見では、金利が高いため、これは最初に検討すべき選択肢ではありませんが、あらゆる場合に除外できる選択肢ではありません」とドミニク・レピーヌ氏は言います。これは多くの場合、従来の住宅ローン借り換えに必要な収入や信用スコアを持たない顧客に適しています。 »
金利は通常、標準的な住宅ローンや住宅担保融資枠よりも高くなります。このため、このオプションを使用する決定のタイミングが重要であると、ヴィシャール・バウカラン教授は指摘します。たとえば、50万ドルの住宅を所有する55歳の場合、7万5千ドルのリバースモーゲージの金利は、エクイタブルバンクでは6.49％から8.6％の間です。あなたが 70 歳の場合、銀行はおそらく、さらに多くのお金 (たとえば 225,000 ドル) を融資することに同意するでしょう。ただし、金利は状況に応じて 7.74% から 9.44% の間で変動します。 この電卓 オンラインでアクセス可能。
従来の金融機関 (Desjardins、National Bank など) はこの商品を提供していません。 HomeEquity Bank または Equitable Bank のドアをノックすることによってのみ見つけることができます。支払う必要がないため、信用報告書の品質は関係ありません。
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