財政の健全性が次の世界的な優先事項である理由

多くの尺度で見て、金融包摂は高まっています。最新の調査によると、2024 年の時点で低・中所得経済圏の成人の 75% が口座を持っています。 グローバルファインインデックス — 2011 年以来 80% 増加。利用額も増加しており、成人の約 40% が正式に貯蓄しています。

残念ながら、財政の回復力は追いついていません。これらの経済圏の成人のうち、失業、病気、事故などのショックに対処するために30日以内に追加のお金を確実に利用できると回答したのはわずか56％であり、この数字は最後にデータが収集された2021年以来変わっていない。

これは、基本的な金融アクセスと広範な財務健全性の間に欠けているリンクを浮き彫りにしており、その回復力は中核的な側面です。 G20 の金融包摂のためのグローバル・パートナーシップと国連事務総長の金融健全性特別擁護者は次のように定義しています。 経済的健全性 「個人または家族が現在の経済的義務をスムーズに管理し、経済的な将来に自信を持てる程度」として定義されます。この枠組みでは、成功は金融サービスへのアクセスや利用だけでなく、人々の全体的な経済的幸福によっても評価されます。

Global Findex 調査では、日々の経済的ストレスやショックへの対処能力など、これらの側面のいくつかを把握しています。データが示す内容は次のとおりです。

経済的懸念は、地域や国の状況によって多少異なりますが、所得レベルを問わず驚くほど一貫しています。成人の 30% が月々の出費を最大の懸念事項として挙げ、26% が医療費を主な懸念事項として挙げています。 14% が学費や老後のお金について最も心配しています (経済的な不安については下の図を参照してください)。

月々の出費と医療費は、低所得成人と高所得成人の両方にとって、経済的な懸念のトップにランクされています。これは、経済的脆弱性が最貧困世帯に限定されていないことを示唆しており、収入だけを超えて経済的健全性を評価する必要性を強調しています。

こうした問題に対する懸念が広がっているにもかかわらず、金融リスクを管理するために設計された商品の普及率は依然として低いままです。低・中所得国の成人のうち、保険会社に保険金を支払っている人はわずか約 10% だけです (成人の半数以上が保険会社に支払っている中国を除く)。多くの国では、保険会社が従来の保険商品と貯蓄商品の両方を提供しているため、これらの支払いがすべて保険料に相当するとは限りません。普及率の低さは、製品の入手可能性と設計のギャップを反映している可能性もあります。

老後のための正式な貯蓄の利用も同様に低い。低・中所得国（データが収集されていない中国を除く）の成人の14％が老後の収入について心配していると報告しているが、この目的のために正式に貯蓄している人は3人に1人未満だ。インセンティブが限られていることが、このパターンを説明するのに役立つかもしれない。これらの国では、正式な貯蓄で利息を得る成人はわずか 9% だ（ここでも、正式な貯蓄者の半数以上が利子を受け取っている中国は除く）。

経済的ストレスに対処するために正式に借金をすることもまれです。医療費や事業費のための借り入れのほとんどは非公式であり、特に最貧困世帯の成人にとっては顕著です（健康目的での借入については、以下の図を参照してください。）、世帯収入と正式な借入による）。月々の出費を賄うために借金をしていることも同様であり、これは成人の 32% がクレジットで食料品を購入していると報告していることに反映されています。

金融ストレスに対処するこれらのパターンは、Global Findex 2021 (緊急資金の財源については、以下の図を参照してください。）。

さらに、主な収入源を失った場合、2か月以上の出費をまかなえるのは成人のわずか3分の1だ。

同時に、Findex データは、ショックに対処するために貯蓄に依存している人々は経済的に回復力がある可能性が高いことも示しています。しかし、学費から事業費まで、相反する経済的圧力により、最も献身的に貯蓄を行っている人の残高さえもすぐに減ってしまう可能性があり、公的貯蓄の増加が大規模な回復力を構築するのに十分でない理由も理解できます。これらのハードルを克服するには、より目的に合った貯蓄と保険のソリューションが必要になります。

財務の健全性には、アクセスするだけでなく、デジタル取引を促進するエコシステムによってサポートされる多様な金融サービスの利用を増やすことも必要です。そのエコシステムはまだ不完全です。低・中所得国の政府支給受給者の4分の3と民間部門の給与所得者の半数が口座に資金を受け取っているが、約半数はすぐに現金で引き出している。多くの場合、これは、食料品から中小企業のサプライヤーに至るまで、日々の取引で依然として現金が必要であるためです。これにより、口座にお金を保管し、貯蓄バッファーを構築する機会が制限されます。

同時に、デジタル利用の拡大にはリスクも伴います。急成長するオンライン市場では、デジタル プラットフォームが支出を加速し、衝動的な金融行動を促す可能性があります。強力な消費者保護と思慮深い製品設計がなければ、デジタル ツールは財務の健全性を強化するどころか、損なう可能性があります。サプライヤーから販売者、消費者に至るまでの決済バリューチェーンを完全にデジタル化することで財務の回復力を強化できますが、それはセーフガードとインセンティブが節約と責任ある使用をサポートする場合に限られます。

したがって、財務健全性を推進するには、意図的なリーダーシップが必要です。依然として口座を持たない 13 億人の成人にとって、アクセスの拡大は引き続き不可欠ですが、政策立案者や医療提供者はさらに前進し、財務健全性を明確な政策およびビジネス目標にする必要があります。これは、規制、商品設計、デジタルエコシステムを調整し、シンプルな保険商品、目標に基づいた利息が得られる貯蓄、年金ソリューション、責任ある手頃なクレジットを通じて家庭が日常のリスクを管理できるようにすることを意味します。これらの要素が整っていれば、アクセスはより強力で経済的に健全な家庭につながります。