損害保険の洞察は従来、公的に入手可能なデータに依存してきました。一般的な情報源には、証書記録、気象データ、MLS 情報、航空写真、許可履歴などが含まれており、これらは長い間引受業務、価格設定、保険金請求の決定のバックボーンを形成してきました。
しかし、このデータは、リスクのかなりの部分が存在する可能性がある不動産の内部状態を考慮していないことがよくあります。
壁の後ろ、屋根の下、床の下にあるものは、ドローンや公的記録から見えるものとはまったく異なる物語を語る可能性があります。危険な配電パネル、ひび割れた基礎、水の侵入、または時代遅れのシステムについて知ることで、面積や外観の画像だけでは得られない洞察がさらに得られます。保険会社は長年にわたり、このレベルの内部詳細にアクセスすることなく意思決定を行ってきました。
それが変わり始めています。不動産インテリジェンスの進歩により、保険会社は住宅内部を新たに可視化できるようになりました。この変化により、引受業務、価格設定、保険金請求、再保険へのアプローチ方法が変化しており、航空会社はその結果として収益性の高い成長が見込める可能性を認識しています。
リスクの可視化が屋内に移りつつある
不動産インテリジェンスが成熟するにつれ、通信事業者は、損失リスクに直接関係する内部状態信号へのスケーラブルなアクセスという、これまでに実際には得られなかったものを獲得しています。
この種のインテリジェンスは、検査エコシステム、プロジェクト履歴、および家庭内のその他の現実世界の信号から得られます。リスクに関連した洞察を大規模に提供し、推測に代わって実際のリスクをより明確に把握できます。
このアプローチの一例は、住宅の内部状態を評価および定量化するために PGM Solutions によって開発された不動産インテリジェンス プラットフォームである Home Factors です。ホームファクターは、基礎修理の証拠、給湯器の位置、配電盤の容量など、従来のデータソースでは見落とされがちなリスクや状態を特定するデータ駆動型の指標です。
現在、100 近くのホームファクターは、住宅検査の結果、不動産の更新情報、住宅ローンと所有権の記録、住宅プロジェクトのデータなど、さまざまな情報源から得られています。このデータ集約により、米国の住宅の 90% 以上の内部状態の詳細なビューが作成されます。
品質や範囲が制限される可能性がある写真や自己報告の検査データとは異なり、ホームファクターは保険会社に、保険契約ごとに直接訪問する必要なく、内部リスクを評価する信頼性の高い方法を提供します。代わりに、運送業者は検査を回避したり、特定の問題に焦点を当てて検査を行うことを決定したりできます。これにより、一貫性が向上し、不必要なコストが削減され、より迅速かつ正確な引受業務と価格決定をサポートする損失の可能性を早期に示す指標が引受会社に提供されます。
保険の経済学を変える
この可視性の向上は、引受業務をよりスマートにするだけではありません。これにより保険会社の運営方法が変わり、処理速度が向上し、代理店と顧客の満足度が向上します。
料金には追加料金や割引など、施設の実際の状態が反映されるため、価格設定がより正確になります。より良いリスク選択がより低いPMLとより有利な条件につながることが多いため、再保険の議論も容易になります。
この可視性のギャップを埋める通信事業者は、多くの場合、すぐに結果を確認します。これらにより、損失率が改善され、検査コストが削減され、全体的な運用基盤が強化されます。これは、信用スコアの導入と同様、単なる小さな調整ではなく、ビジネスの機能における意味のある変化です。
なぜ今なのか
いくつかの要因が、航空会社による財産リスクの評価方法の変化を推進しています。
まず、データが大規模に利用できるようになりました。検査プラットフォーム、ホーム サービス ネットワーク、不動産インテリジェンス システムは米国の住宅の大部分をカバーしており、室内の可視性は将来の目標ではなく現実のものとなっています。
第二に、市場環境が圧力を増していることです。災害損失の増加、インフレ、再保険コストの上昇により、航空会社は成長だけでなく利益に注力するようになっています。
そして第三に、多くの州の規制当局は、不動産の状態に結び付けられた透明性のある危険に関連したデータを受け入れています。不動産の状態は、間接的かつ不完全にリスクを割り当てようとする一般的に入手可能なデータと比較して、最終的には不動産の真のリスクを示す優れた指標となります。
Home Factors のようなデータ製品は、検証済みの不動産データと観察に基づいて構築されており、コンプライアンスに準拠し、プライバシーに安全で、影響力のある条件ベースの洞察を提供するため、この変化に適合します。
変化する利点
損害保険業界は長年にわたって信用スコアに依存しており、家の外から見えるものについての見方を洗練し続けています。しかし、競争上の優位性の次の段階は、住宅内部、つまり潜在的な損失に直接関係する配線、配管、基礎、および何百もの同様の機能にあります。
早期に行動を起こす航空会社は、より賢明な価格設定戦略を構築し、引受業務を合理化し、再保険スタックを改善する上で有利な立場に立つことができます。これらは収益性の高い成長を推進します。待っている人は不完全なデータに依存し続けるリスクを負い、当然ながらより多くの損失を吸収することになります。
盲点を無視するのはますます困難になっています。問題は誰ではなく、プレイヤーがどれだけ早く内部を見ることを選択するかです。
Michelle Taves は、副社長兼データおよびマーケティング担当グループ ゼネラル マネージャーです。 PGMのホームファクター。
トピック 住宅所有者
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