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2024-08-18 04:00:01
インフレは、近年私たち全員が再び認識するようになった概念です。
10年以上沈黙を守ってきたが、パンデミックからの脱却とロシアのウクライナ侵攻後、日用品の価格が急激に上昇し始めた。
ありがたいことに、ここ数カ月で総合インフレ率はより管理可能なレベルに戻っています。
コストは依然として上昇しており、経済の特定の分野では増加率がかなり急激です。
どうやらそのうちの一つは自動車保険のようです。
近年、この分野では改革が導入され、保険料は確かに下がったが、なぜ今、一般的なインフレの流れに逆らっているのだろうか？
CSOの数字
中央統計局の最新の数字によると、7月の自動車保険料の平均コストは前年同月比で9％上昇した。
これは消費者物価指数で測定される一般的なインフレ率の約4倍です。
自動車保険料が上昇するのは11か月連続となった。
これは、保険料が下落した時期の後に起こったものであり、その後、事故の賠償請求のコストと多くの原告による訴訟への道筋が原因であるとされた、保険料の急激な値上げが何年も続いた後に起こったものである。
この問題を解決するために導入された主要な変更の中には、量子書として知られているものを参照してこれまで設定されていた人身傷害賠償請求のレベルを大幅に引き下げた新しい司法評議会のガイドラインがありました。
州の解決メカニズムである傷害解決委員会（以前はPIABと呼ばれていた）にも改革が導入され、訴訟を起こすよりも法的費用が大幅に安くなるため、保険会社と消費者にとって利用が安価になった。
過大な補償請求に対処するため、警察の保険詐欺専門部署も設立された。
価格変動
これらすべてが保険料に大きな影響を与えました。
中央銀行が発表した国家保険請求情報データベースによると、民間自動車の平均保険料は2017年後半から2022年の間に20％減少した。
もちろん、この中には、道路交通量の急激な減少により保険金請求コストが大幅に減少したパンデミックの期間も含まれています。
しかし、昨年初めから平均保険料は再び上昇し始めました。
中央銀行の数字によると、2023年上半期の自動車保険料の平均コストは0.5％増加すると予想されている。
保険業界は、当時その水準をはるかに上回っていた経済の他の部分のインフレという文脈で考える必要があると主張している。
しかし、CSOのインフレ率は、経済の他の部分における価格上昇のレベルが緩和している一方で、自動車保険料のインフレの上昇傾向が継続していることを示しています。
それで、何が起こっているのでしょうか?
高額な修理
一つの明らかな要因は、今ではほとんどの曜日に交通が再び活発になり、運転手同士の衝突事故が増えているという事実です。
これは請求が増えることを意味し、業界はインフレ環境の影響で損傷した車の修理費用が上昇していると指摘している。
信用組合と共同で開発された保険ブランドであるピープル・インシュアランスは、数年前からこれが保険料上昇の要因となる可能性があることを示唆していた。
「2023年上半期に解決された損害賠償請求の総額は、2015年から2019年の平均より126％高く、これが請求費用の急増の主な要因です」とピープル・インシュアランスのCEO、ポール・ウォルシュ氏は説明した。
「インフレの高騰により世界中で労働力と自動車部品が不足し、その結果自動車の修理費が上昇していることはよく知られている。」
同じ期間に傷害賠償請求費用は減少しましたが、その減少率はわずか20%程度でした。
これは、保険料の値上げを相殺するおそらくより重要な要因、つまり、損害賠償請求を整理する際に、負傷した個人の相当数が依然として訴訟ルートを通るという決定を示している。
訴訟
中央銀行の報告書によると、訴訟を通じて解決された公的賠償金は23,458ユーロで、損害賠償委員会を通じて解決された公的賠償金の平均額23,122ユーロとほとんど差がない。
しかし、訴訟ルートを経由する場合、訴訟費用は IRB ルートを経由する場合よりも平均で 22 倍高くなります。
解決委員会に持ち込まれる請求の量は増加しており、特に自動車保険の請求に関しては増加傾向にあるが、請求者の約4分の3は依然として訴訟を選択している。
「損害賠償委員会を通じて和解しない理由はまったくありません。その方が早く、安く、賠償金も同じです」と、ラスファーナムとラスクールにあるキッドスペース・プレイセンターのオーナーで、保険改革連盟の理事でもあるトレイシー・シェリダン氏は指摘する。
「ほとんどの場合、訴訟を通じて和解することで利益を得るのは法律専門家だけです。」
これは、保険業界の代表団体であるアイルランド保険協会が指摘している点である。
「訴訟は時間がかかり、請求者にとって実際にはより良い結果をもたらさないという事実にもかかわらず、訴訟チャネルは依然として請求コストの大部分を占めている」と、インシュアランス・アイルランドのCEO、モヤー・マードック氏は述べた。
「請求の37％は訴訟で解決しており、自動車保険における傷害請求の総費用の79％を占めている。これによりシステムに不必要なコストが追加され、保険会社が消費者にさらなる利益を提供できなくなる」と彼女は付け加えた。
業界の利益
消費者への利益の提供に関しては、保険会社が近年好調な利益を報告していることを指摘する必要がある。
新たな人身傷害賠償金ガイドラインが導入された2021年、自動車保険会社は過去10年以上で最も利益率の高い12か月間を報告した。
これにより、実際にどれだけの節約が自動車運転者に還元されているのかという正当な疑問が生じている。
最近の四半期における保険金請求コストの増加は、確かに自動車部門の収益性に打撃を与えているが、保険改革同盟が指摘するように、企業、スポーツ、芸術、地域社会、ボランティア団体の保険料が削減される兆候はほとんど見られない。
競争
自動車保険料の値上がりを抑制する重要な要因の一つは、業界内での競争の激化である。
南アフリカの保険会社OUTsuranceが最近、住宅・自動車保険市場に参入し、Revolutが自動車保険商品を南アフリカで提供すると決定したことで、理論上は、保険業界における競争の激化により保険料が下がるはずだ。
しかし、それが必ず得られるというわけではありません。
近年導入された改革はまだ比較的初期段階にあり、その完全な恩恵が現れるまでに適切に定着するまでに時間を要するかもしれない。
「傷害解決委員会の利用を人々に奨励するために、さらなる取り組みが必要だ。そうすれば、最終的には請求コストが削減され、ひいては消費者の保険コストも削減されるからだ」とポール・ウォルシュ氏は述べた。
しかし、最終的には、自分にとって最良の自動車保険を見つけるのは消費者次第です。
それは、単に保険契約を繰り越すだけではいけないことを意味する。中央銀行が「プライスウォーキング」を禁止したにもかかわらず、消費者が保険会社に留まることで実質的に高い保険料を支払うことになるが、それでも保険契約の更新時期が来たら電話をかけてみる価値はある。
「更新時に比較検討をしないことは、常に人々が保険料を法外な額で支払うことを意味する。ただ一つの保険会社だけに忠誠を誓っても、報われない」とウォルシュ氏は付け加えた。
#自動車保険料が再び上昇しているのはなぜですか