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自動車ローンは新しい学生の負債です

アメリカ人は私たちの車が大好きです。米国の国勢調査局のデータによると、世帯の92％が少なくとも1つの自動車を所有しており、世帯の22％が3つ以上を所有しており、合計2億9100万台の車と道路上の軽量トラックを所有しています。また、車両、メンテナンス、保険、資金調達コストの価格が上昇して、それらの車を所有するためにさらに支払っています。データ会社のエドマンズは、2024年第4四半期に別の記録である2024年の第4四半期に、買い手の19％がショールームを去ったと報告しました。また、平均68.8か月のペイオフに応じてサインアップしていますが、一部の金融会社は96か月（8年）までの条件を延長しています。それまでに、車は購入価格の20％の価値があります。さらに悪いことに、別のモデルと交換する時が来たときに車よりも多くのため、これまで以上に多くの所有者がこれまでにないほど逆さまになります。 4人に1人のバイヤーは、平均6,000ドルを超えるTradin-inで否定的な株式を持ち、それらのバイヤーの4分の1は10,000ドル以上を借りています。場合によっては、新しい自動車金融契約には、前の2台の車両からの負債が含まれます。多くの家族にとって、車を購入することは、家を購入した後、2番目に大きい金融取引です。私たちは比較的まれであるため、毎月の支払いに集中しすぎて、所有権の総コストを無視するのは簡単です。ラインにサインする前に、すべてのコストを慎重に検討し、視力を手頃な価格のモデルと価格帯に調整します。自動車の資金調達は、車自体とほぼ同じくらい古いです。 1924年、ヘンリーフォードは、レイアウェイプランに相当する毎週の前払いプログラムを提供しました。顧客は、ディーラーに全価格が預けられた後、配達を受けました。 1919年、ゼネラルモーターズは独自の資金調達部門であるGeneral Motors Acceptance Corp.（現在のAlly Financial）を設立し、購入者が1年間で最大65％の価格に資金を供給することができました。フォードは1928年に訴訟に続き、1930年までに、新しい車両の60％以上が資金を調達されました。第二次世界大戦後のブームの間に、Lee Iacoccaという名前の若いフォードマーケティングエグゼクティブが、「56ドルの56ドル」と呼ばれる巧妙なスキームを導入し、購入者が新しい1956年のフォードに20％下落し、3年間56ドルの毎月の支払いを行うことができました。このプロモーションは、販売を後押しし、ますます創造的で延長されたローンオプションの舞台を設定しました。今日、アメリカ人は自動車ローンに1.66兆ドルを借りており、最近、住宅ローンの背後にある2番目に大きなタイプの債務として学生の負債を上回っています。自動車ローンの残高と支払い条件の急増は、単なるインフレのアーティファクトではありません。車両は、世代前と比較してより複雑になっています。また、メーカーはハイエンドモデルの促進を増やし、より手頃な価格のオプションを強調していません。 2014年以降、平均的な新車価格は51％または16,500ドル上昇していますが、その増加の半分未満はインフレによるものでした。残りは、アメリカのバイヤーがトレードアップすることによって説明されています。新しい車両の購入を検討するときは、ステッカー価格と毎月の支払いを超えて見てください。乗車の全体的な年間費用を考慮してください。 1950年以来毎年、AAAは運転コストという調査を発表しています。これは、減価償却費、ガス、保険、保険費用、登録と税金、資金調達など、車の運用コストを検討しています。たとえば、平均的なモデルは毎年4,680ドルの価値を失います。最終的には車両を交換する必要があるため、このコストを含める必要があります。2024年の平均年間所有コストは12,297ドルでしたが、モデルによって大きく異なります。電気自動車は、内燃モデルよりも速く減価しますが、ピックアップトラックは、コンパクトなSUVよりも稼働するのに50％コストがかかります。バイヤーはしばしば所有権の継続的なコストを見落としていますが、それらをあなたの意思決定プロセスに事実にする必要があります。 AAA.comで運転コスト計算機を見つけることができます。長くて費用のかかる契約への過度のコミットを避けるために、あなたが余裕のあるものに時間をかけて予算を費やしてください。有用な経験則は20/4/10ルールです。少なくとも20％の頭金を適用し、4年間にわたって自動車に資金を提供し、所有権の総費用が収入の10％未満であることを確認してください。あなたの信用履歴は資金調達のコストの大きな決定的なものなので、ディーラーに入る前にFICOスコアを知っておく必要があります。スーパープライムスコア（780を超える）は、市場以下のディーラーインセンティブファイナンスの資格を得ることができますが、サブプライムレートは2〜3倍高く走る可能性がありますが、バイヤーの半数がFICOスコアを事前に知っていることを知っています。また、特定のローン額を事前に事前に承認することにより、レバレッジを獲得することもできます。銀行、信用組合、さらにはオンライン貸し手など、いくつかの貸し手に応募します。料金の基準はさまざまなので、買い物をしてください。そして、問い合わせがあなたのFICOスコアを傷つけることを恐れないでください。ほとんどのスコアリングモデルは、1つのクレジットプルと同じ目的ですべてのアプリケーションを扱い、多くのスコアリングは自動車ローンアプリケーションをまったくカウントしません。最後に、高価なアドオンに注意してください。延長保証、道路ハザードカバレッジ、およびサービス契約やギャップ保険などの追加の製品または機能は、1か月に数ドルしか追加されていないように見えるかもしれませんが、契約の存続期間中に最大数千ドルに達する可能性があります。車は安くなっておらず、金利がしばらくの間詰まっている可能性があります。複数年の義務を入力する前に、数字を実行して予算を実行します。CFAのクリストファー・A・ホプキンスは、チャタヌーガのApogee Wealth Partnersの共同設立者です。 #自動車ローンは新しい学生の負債です