秋の経済発表によりカナダのオープンバンキングにさらなる遅れが生じる

昨日の秋季経済声明（FES）は、提案されているオープンバンキングの枠組みの新たな詳細を明らかにし、消費者主導の金融システムに向けた進歩が再び停滞するのではないかというカナダのフィンテック分野の多くの観察者の疑念を裏付けた。

2024年予算で初めて導入された消費者主導型銀行フレームワークには、認定と階層化ルールの詳細が含まれており、カナダ金融消費者庁（FCAC）に提案されている導入予算は3年間で4,430万ドルに増加しますが、その開始は2026年まで延期されています。 。

「あまりにも多くの発表があったので、すべてを数えることはできませんでした。しかし、フォロースルーが実現した例はほんの数例しかありません。」

アレックス・ヴロンセス
フィンテックカナダ

昨年のFESで連邦政府は、この枠組みは2025年中に実施されることが望ましいと述べたが、今回の更新によりその期限は2026年に延期された。ただし、このスケジュールは現在の自由党が関連法案を修正できるかどうかに左右される。

フィンテックのリーダーらは長年、消費者向け金融システムの構築を求めており、これは金融サービスの競争を改善し、カナダ国民の価格を下げる効果があると主張している。オープンバンキングは顧客が金融情報を第三者と共有するための安全な方法を確立し、金融機関の切り替えを容易にします。

「あまりにも多くの発表があったので、すべてを数えることはできませんでした。しかし、フォロースルーの例はほんの数例しかありません」とフィンテック・カナダのエグゼクティブ・ディレクター、アレックス・ヴロンセス氏は語った。

4月に2024年予算案が発表された後、カナダ革新者評議会の連邦担当ディレクター、ニコラス・スキアボ氏は、オープンな銀行枠組みの確立に向けた歩みは前向きなものだが、「悪魔は細部に宿る」と述べた。

さらなる詳細が明らかになった今、フィンテックのリーダーらは最悪の疑惑を裏付けたと述べている。米国に本拠を置くMX社の元FinTech幹部でカナダインターネット登録局の元メンバーでもあるアンドリュー・エスコバー氏はLinkedInへの投稿で、段階的認定の欠如がオープンバンキングの影響を「おそらく大幅に」妨げると述べた。

認定を求める企業は、組織のガバナンス構造、運営基準、および財務責任措置を定めて FCAC に申請する必要があります。このシステムはすべての申請者に一律に適用されるが、政府の発表では段階的なシステムが後に導入される可能性があると述べている。認証や消費者の同意などの API ツールのサードパーティプロバイダーは、FCAC の承認を取得し、国家セキュリティ検査に合格する必要があります。

「このアプローチでは、多くのフィンテック企業と非フィンテック企業が排除されるだろう」とエスコバー氏は書いた。 「これでは大企業チームや粗暴なインディーズチームが遅れることになるだろう」 [sic] 開発者は参加できなくなります。」

支持者らは、段階的な認定アプローチでは、申請者のデータニーズに基づいて異なるFCAC承認要件が課される可能性があると述べている。これにより、フィンテックの新興企業や小規模事業体は面倒な申請プロセスなしでシステムにアクセスできるようになり、プレイドやフリンクスのような大規模事業体をより高い水準に保つことができるとエスコバー氏は主張した。

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新しい規則はまた、財務大臣（ドミニク・ルブラン公安大臣が暫定的にその役割を務めた）に、州の信用組合など管轄内のオープンバンキングの側面を監督する州の規制当局を指名する権限を与える。州の規制当局は、セキュリティ、プライバシー、法的責任、苦情、消費者保護に責任を負います。国家安全保障、認定、罰金は引き続きFCACの管轄下にある。

また、提案されたフレームワークは、このフレームワークが2026年に運用開始されれば、消費者データ共有の安全でない方法であるスクリーンスクレイピングを事実上禁止することになる。多くのFinTechスタートアップはこの慣行に依存しており、金融サービスを利用するために消費者は銀行データを手動で入力する必要がある。

元財務省のオープンバンキング責任者であるアブラハム・タクジアン氏によると、これにより認定された第三者は法的枠組みに参加することになるという。

「このような一連の行動は、データ要求者に法的枠組みへの参加を強制し、データ共有エコシステムの成長に不可欠なネットワーク効果に寄与することになる」とTachjian氏はLinkedInへの投稿で書いた。

ヴロンセス氏は、今回の発表には規制や即時送金を可能にするカナダの決済インフラのアップデートであるリアルタイム鉄道（RTR）に関する情報が含まれていなかったと指摘した。カナダ決済局はベータキットに対し、連邦政府が2019年以来数回RTRの開始を遅らせてきたにもかかわらず、RTRの業界テストは2026年にのみ開始されるだろうと語った。

「RTRを開始しなければ、銀行業界の競争は促進されず、カナダの大手銀行はカナダの消費者や企業のために一層の努力を強いられることもない」とヴロンセス氏は述べた。

カナダは、公式のオープンバンキングと RTR の枠組みが整備されていない唯一の G7 国のままです。 10月、米国消費者金融保護局はオープンバンキングシステムに関する規則を最終決定した。

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これらすべては、現在の自由党政府が関連法案を可決できるかどうかにかかっています。これらの新たな規定を法律に盛り込むには、政府は消費者主導銀行法とカナダ金融消費者庁法を改正する必要がある。

クリスティア・フリーランド副首相兼財務大臣の突然の辞任、およびジャスティン・トルドー首相に対する党内指導部の挑戦を受けて、選挙が召集される前にこれが実行される可能性は低い。

FESを取り巻く政治的状況を考慮すると、これらの修正案が実現するかどうかは不透明だという人もいる。 FESへの返答として、スコシアバンクのレベッカ・ヤング副頭取は、立法を必要とする項目は「少数政権下での現在の議会の行き詰まりを打破し、他党からの十分な支持を確保する」ことにかかっており、その結果が「実現する可能性はますます低くなっている」ように思われると述べた。

フィーチャー画像のご厚意 ピクサベイ。イラストはモハメド・ハッサン。