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アンジェリカ・ライヒト著
アンジェリカ ライト
上級編集者、お金の管理
Angelica Leicht は、CBSNews.com の「お金の管理」セクションの上級編集者で、個人の財務に関するさまざまなトピックに関する記事を執筆および編集しています。アンジェリカは以前、The Simple Dollar、Interest、HousingWire、その他の金融出版物で編集の役割を務めていました。
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クレジットカードの借金についてはいくつかの誤解があり、注意しないと静かに財布を使い果たしてしまう可能性があります。アンドレスル/ゲッティイメージズ
クレジットカードの借金はあなたに忍び寄る手段を持っています。ある月、めったに使用しないクレジット カードにいくつかの必需品を請求すると、翌月には残高を少しでも減らそうと最善の努力をしたにもかかわらず、増えていく残高を目の当たりにすることになります。この方程式には多くの要素が関係していますが、現時点での問題の主な部分は、クレジット カードの金利が 平均して 22% を超えて推移つまり、注意しないと残高が少なくても雪だるま式に深刻な経済的負担になる可能性があります。
しかし、現在、クレジットカード債務の管理をさらに困難にしているのは、矛盾するアドバイスが大量に存在していることです。ある戦略を宣伝するアドバイスを読んだ後、まったく異なることを示唆する別の金融専門家からのアドバイスを見つけるかもしれません。もちろん、このガイダンスの中には確かなものもありますが、クレジット カードに関するガイダンスの多くは、現在では真実の情報源とみなされているほど広く普及している古い情報や迷信に基づいています。
ここでの問題は、クレジットカード債務に関する悪いアドバイスに従うのは、単に効果がないだけではないということです。また、それはあなたの財政に悪影響を及ぼし、長期にわたって借金に囚われ続け、信用スコアにダメージを与え、利息で多額の費用がかかる可能性があります。では、現在あなたの財政に影響を与えている可能性のある、クレジットカード債務に関するよくある誤解にはどのようなものがあるのでしょうか?
クレジットカードの借金問題を今すぐ軌道に乗せる方法をご覧ください。
現在あなたの家計に影響を与えている可能性がある、クレジットカード債務に関する 3 つのよくある誤解
現在、全体的な経済的健全性に大きな影響を与えている可能性がある、クレジット カード債務に関する最も根強い、そして潜在的に損害をもたらす可能性のある誤解をいくつか紹介します。
クレジットカードの残高を保持すると、信用スコアが向上します
最も一般的な誤解の 1 つは、信用スコアを向上させるために毎月少額の残高を持ち歩く必要があるというものです。その考えは、自分がクレジットを使用しており、全額返済していないことを示すことで、何らかの形で信用力が高まるということです。ただし、これは一般的には誤りです。利息を支払っても信用スコアは向上しません。また、信用スコア モデルは、ユーザーが毎月残高を維持しているのか、それとも全額支払っているのかを認識しません。
信用利用率に関して実際に重要なのは、信用調査機関に報告される残高です。これは通常、明細書の締め日に行われます。利用率を低くしても (これはスコアにとって良いことです)、利息を避けるために残高を毎月全額支払うこともできます。利息を支払うメリットはまったくなく、残高と金利によっては、この通説によって文字通り何の利益も得られず、年間数百ドルの損失が発生する可能性があります。
高金利のクレジットカードによる借金の支払いを減らす方法を学びましょう。
最低返済額は借金を管理するのに十分です
もう 1 つの有害な誤解は、最小限の支払いを行うことはクレジット カードの負債を効果的に管理していることを意味するということです。延滞料金を回避し、信用スコアを保護するには、クレジット カードで少なくとも必要最低限の金額を支払うことが重要ですが、実際には、これは借金から抜け出すための持続可能な戦略ではありません。
最低支払額は貸し手によって異なりますが、通常は残高の 1% ～ 3% に金利と手数料を加えた額に設定されています。この構造は借り手よりも貸し手に利益をもたらします。たとえば、22% で 10,000 ドルを借りていて、最低 2% しか支払わない場合、残高を完済するには数十年かかる可能性があり、その間に数千ドルの利息を支払うことになり、これは明らかに理想的とは言えません。
この神話は誤った安心感を生み出す可能性もあります。支払いが完了している限り、借金が進んでいるように感じます。しかし実際には、支払いの大部分は利息をカバーするだけで、元金残高にはほとんど触れないことがよくあります。実際に借金を減らすには、最低額を大きく上回る金額を支払うか、残高の移行や債務軽減プログラムや信用カウンセリングプログラムへの登録などの他の戦略を実行する必要があります。
古いクレジットカードを閉鎖すると信用が回復します
特に最近支払いを終えた場合は、未使用のクレジット カードを閉鎖したくなるかもしれません。そして、多くの人は、アカウントを閉鎖すれば信用スコアが向上したり、使い過ぎから守られると考えています。しかし、古いクレジット カードを閉鎖すると、実際には次の 2 つの点で信用が損なわれる可能性があります。
- クレジット利用率を高めることができます。 クレジット カードを閉鎖すると、利用可能なクレジットの合計が減ります。つまり、他のカードの既存残高が限度額全体に占める割合が大きくなり、クレジット スコアが低下する可能性があります。
- 信用履歴が短くなる可能性があります。 あなたの信用履歴の長さ FICO スコアの約 15% を占めます。古いアカウントは、めったに使用しない場合でも、信用プロフィールを固定するのに役立ちます。
ほとんどの場合、古いカードは開いたままにし（特に年会費が無料の場合）、少額の購入に時々使用して有効な状態を保ち、すぐに返済する方が良いでしょう。これにより、スコアを維持するための 2 つの重要な要素である信用履歴と利用可能なクレジットの両方が維持されます。
結論
クレジットカードの借金に関する通説は、賢い経済習慣のように聞こえることが多いため、一見すると強力です。しかし、今日の高金利環境では、信用の仕組みを誤解すると、高くつく可能性があります。残高を持ち続けても信用スコアは上がらず、最低支払額を設定しても効率的に借金を返済できず、古いカードを閉じると実際に信用が傷つく可能性があります。ただし、これらの誤解を捨て、実証済みの戦略に焦点を当てることで、不必要な金利コストを回避できます。これは、財務の健全性を改善するためのシンプルですが強力な一歩です。
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